V prvom rade by mal klient rozhodnúť, na čo chce peniaze z hypotéky použiť. Či chce kúpiť byt, alebo začať stavať dom. Ďalej musí mať nehnuteľnosť, ktorá bude slúžiť pre banku ako zábezpeka. Nehnuteľnosť musí dať záujemca ohodnotiť. Znalecký posudok, ktorý si dal spraviť žiadateľ, však ešte bude konzultovať banka, ktorá má vzhľadom na cenu založenej nehnuteľnosti posledné slovo.
Nehnuteľnosť však žiadateľ nemusí dopredu zháňať v prípade, že chce banku požiadať o hypotekárny úver na nešpecifikovanú nehnuteľnosť. Tento produkt je určený pre tých, ktorí ešte nevedia, na čo peniaze použijú. Banka im však úver na základe ich bonity môže schváliť.
Tretí krok predstavuje výber banky z možných deviatich na trhu. V tomto bode vám pomôžu získané informácie priamo v banke, na webovej stránke banky alebo priame konzultácie bankových pracovníkov, ktoré väčšina bánk poskytuje bezplatne. Záujemca o hypoúver, by si mal porovnať jednotlivé podmienky bánk. Nezávisia pritom len od výšky ročného úroku, ale aj od poplatkov, ktoré banky za spracovanie úveru pýtajú, od doby vybavenia úveru (niekde to trvá dva dni inde dva týždne) alebo aj od typu hypoúveru či od možnosti zníženia úroku.
Štvrtý krok je zohnať a priniesť banke požadované doklady. Základ predstavujú tri dokumenty a to znalecký posudok na zakladanú nehnuteľnosť s aktuálnym listom vlastníctva, potvrdenie o príjme žiadateľa a doklad o účele úveru, ktorým môže byť kúpna zmluva, stavebné povolenie alebo zmluva o dielo a iné. Po vybavení všetkých potrebných dokumentov treba podať žiadosť o hypotekárny úver.
Banky pritom schvaľujú predloženú žiadosť rôzne a to od dvoch dní po dva týždne. Po tom vyzve banka klienta na podpis zmluvných dokumentov.
Následne by mal žiadateľ odniesť záložnú zmluvu do príslušného katastra nehnuteľností a podať návrh na vklad záložného práva v prospech banky.
Nehnuteľnosť, ktorou je úver zabezpečený, musí byť poistená proti poškodeniu a zničeniu. Vinkuláciu poistiek pritom treba zabezpečiť a predložiť banke. Prípadné poistné plnenie teda bude čerpať banka namiesto klienta.
Nasleduje predloženie listu vlastníctva so zapísaným záložným právom a notárskou zápisnicou.
Posledným krokom je požiadať banku o čerpanie hypotekárneho úveru. Peniaze sa dajú vyzdvihnúť jednorazovo alebo v rámci postupného čerpania, ktoré sa spravidla realizuje počas jedného roka.
Doklady, ktoré banka vyžadujeVeľmi zjednodušene sa dá povedať, že banka si preverí, či máte úver ako splácať, či sa jej vrátia peniaze, ak prestanete splácať, a na čo úver použijete. V skutočnosti môže ísť o desiatky dokumentov. Ako príklad uvádzame, čo môže pýtať od žiadateľa o hypotéku HVB Bank.
Predkladané dokumenty týkajúce sa žiadateľa:
- majetkové pomery žiadateľa, spolužiadateľa, ručiteľa – hnuteľný a nehnuteľný majetok (majetkové priznanie a dokumenty týkajúce sa nehnuteľnosti),
- daňové priznanie, potvrdenie o príjme a potvrdenie o uhradení daní za predchádzajúce obdobie troch rokov, ročné zúčtovanie preddavkov na daň za predchádzajúce dva roky, výplatné pásky za posledné tri mesiace,
- uhradenie všetkých poplatkov a daní, ktoré sú osoby povinné platiť,
- ostatné príjmy – ak žiadateľ popri zamestnaní podniká ako živnostník,
- záväzky, ručenia,
- prefinancovanie vlastných zdrojov pred poskytnutím hypotéky,
- v prípade klientov mužského pohlavia do 38 rokov potvrdenie o absolvovaní základnej vojenskej, civilnej služby alebo o prepustení z armády.
Čo je hypotekárny úver
Ide o dlhodobý úver, ktorý je určený len na investovanie do nehnuteľností. Môžete ho využiť na kúpu, stavbu, rekonštrukciu, údržbu nehnuteľnosti či na splácanie úveru určeného na bývanie, ak však nejde o hypotekárny typ. Hypotekárny úver môžete splácať od štyroch do tridsať rokov.
Zábezpeku pre banku tvorí buď kupovaná nehnuteľnosť alebo nehnuteľnosť, ktorú už žiadateľ vlastní, môže ísť pritom aj o rozostavanú nehnuteľnosť. Banka vám pritom môže poskytnúť úver vo výške 70 percent z ceny založenej nehnuteľnosti a to na základe znaleckého posudku.
Úver je možné prefinancovať aj na sto percent, čo znamená, že žiadateľ nemusí mať na predpokladaný investičný zámer vlastné peniaze. V tomto prípade si klient môže vybrať z viacerých možností. Za poskytnutý úver bude ručiť viacerými nehnuteľnosťami, potrebné dofinancovanie získať formou spotrebného úveru (takýto balík poskytuje v súčasnosti Istrobanka, možné je to však aj v ostatných bankách) alebo ručiť nehnuteľnosťou, ktorej hodnota je vo výške 143 percent z požadovaného úveru, ako to napríklad uvádza Všeobecná úverová banka. Ak teda potrebujete napríklad miliónový úver, založiť ho treba nehnuteľnosťou, ktorej hodnota je milión aj štyristotridsaťtisíc korún.
Banka posúdi finančnú situáciu žiadateľa a sama rozhodne, či úver poskytne alebo nie. Minimálna hranica čistého príjmu za mesiac sa pritom podľa vedúcej hypotekárneho oddelenia Ľudovej banky Jany Valkučákovej pohybuje okolo pätnásťtisíc korún. „Pokiaľ však o úver žiadajú dve osoby alebo žiadateľovi napríklad pomôžu rodičia, výška príjmu môže byť aj nižšia. Všetky prípady sú posudzované individuálne a posúdenie žiadosti záleží na viacerých faktoroch, ako sú napríklad výška požadovaného úveru, bonita klienta, počet osôb v domácnosti alebo mesačné výdavky žiadateľa,“ dodáva Valkučáková.
Predkladané dokumenty týkajúce sa nehnuteľnosti
Pri úvere poskytnutom na kúpu nehnuteľnosti:
- kópia originálu z katastrálnej mapy,
- originál výpisu z katastra nehnuteľností (listu vlastníctva) nie starší ako tri mesiace vrátane tiarch,
- overená kópia kúpnej zmluvy na financovanú nehnuteľnosť alebo iný doklad o nadobudnutí vlastníctva k nehnuteľnosti,
- originál alebo overená kópia geometrického plánu na zameranie rozostavanej stavby potvrdený príslušným katastrálnym úradom, správou katastra,
- fotografie nehnuteľnosti,
- v prípade, že nehnuteľnosť nie je zapísaná v liste vlastníctva, originál alebo overená kópia právoplatného kolaudačného rozhodnutia k stavbe a originál alebo overená kópia právoplatného rozhodnutia o pridelení súpisného čísla stavby.
Pri úvere poskytnutom na rekonštrukciu a údržbu
- kópia originálu z katastrálnej mapy,
- originál výpisu z katastra nie starší ako tri mesiace vrátane tiarch,
- originál alebo overená kópia právoplatného stavebného povolenia na rekonštrukciu nehnuteľnosti / ohlásenia rekonštrukcie,
- projekt na rekonštrukciu (údržbu) vypracovaný osobou oprávnenou projektovať, rozpočtové náklady,
- zmluvy o diele s dodávateľmi,
- fotografie nehnuteľnosti,
- v prípade, že nehnuteľnosť nie je zapísaná v liste vlastníctva, ako v predchádzajúcom prípade.
Pri úvere poskytnutom na výstavbu nehnuteľnosti
- kópia originálu z katastrálnej mapy,
- originál alebo overená kópia geometrického plánu na zameranie rozostavanej stavby potvrdený príslušným katastrálnym úradom, správou katastra,
- originál výpisu z katastra nehnuteľností
- projekt na stavbu vypracovaný osobou oprávnenou projektovať, rozpočtové náklady,
- originál alebo overená kópia právoplatného stavebného povolenia na výstavbu nehnuteľnosti,
- zmluvy o diele s dodávateľmi, zmluvy o výstavbe nehnuteľnosti a iné,
- fotografie pozemku, prípadne rozostavanej nehnuteľnosti.
Doklady o nehnuteľnosti, ktorá má slúžiť na zabezpečenie úveru
- kópia originálu z katastrálnej mapy,
- originál výpisu z katastra nehnuteľností,
- originál alebo overená kópia geometrického plánu na zameranie rozostavanej stavby potvrdený príslušným katastrálnym úradom, správou katastra, v prípade rozostavanej nehnuteľnosti,
- originál alebo overená kópia právoplatného stavebného povolenia na výstavbu nehnuteľnosti, v prípade rozostavanej nehnuteľnosti,
- overená kópia kúpnej zmluvy, alebo iný doklad o nadobudnutí,
- fotografie nehnuteľnosti,
- súhlas vlastníka nehnuteľnosti so zriadením záložného práva,
- súhlas kupujúceho so záložným právom v prípade, že je to aj financovaná nehnuteľnosť,
- znalecký a odborný posudok od bankou akceptovaného znalca,
- v prípade, že nehnuteľnosť nie je zapísaná v liste vlastníctva, ako v prípade nehnuteľnosti financovanej z hypotéky.
(bro)
