Ešte pred tým, ako sa rozhodnete navštíviť zopár bánk a informovať sa o konkrétnych podmienkach hypotekárnych úverov, skontrolujte si svoju schopnosť splatiť pôžičku, uvážte, či sú vaše sny reálne. Stačí na to veľmi jednoduchý vzorec a prepočet, ktorý nájdete na webových stránkach každej hypotekárnej banky. Kalkulátory slúžia na prvotnú informáciu. Niekedy vám ušetria čas.
Zadali sme všetkým bankám poskytujúcim hypotekárne úvery dva modelové príklady. Zámerom bolo dokázať, že hypotekárne úvery nie sú iba pre bohatých. Chyba bola v zadaní, naši vymyslení potenciálni žiadatelia o úver mali veľké oči. Ale nič nie je pre nich stratené, iba sa musia uskromniť v požiadavkách.
* Prvý príklad
O úver žiada muž, slobodný, má 45 rokov, chcel by si požičať 2,5 milióna Sk na byt, mesačný príjem má 25 tisíc korún a požadoval by fixný úrok na päť rokov so splátkami rozloženými na 20 rokov.
Ako vidno z odpovedí jednotlivých bánk, klient by musel zľaviť zo svojich nárokov.
ČSOB: Pri súčasnej úrokovej sadzbe 7,5 percent a mesačnej splátke 20 140 Sk by to žiadateľovi z daného príjmu nevyšlo. Musel by si vziať spoludlžníka, alebo by mu banka navrhla nižší objem úveru.
Dexia banka: Výška mesačnej splátky by pri zohľadnení bonifikácie úrokovej sadzby 2,5 percenta predstavovala sumu 16 776 Sk.
HVB Banka Slovakia: Na zodpovedanie otázky nie je dostatok informácií o žiadateľovi.
Istrobanka: Vzhľadom na uvedené vstupné údaje a v súčasnosti používané postupy banky, nie je možné poskytnúť hypotekárny úver. Schopnosť klienta splácať požadovaný úver sa posudzuje na základe finančnej analýzy, ktorá v tomto prípade poukazuje na to, že klient nemá platobnú spôsobilosť.
Ľudová banka: Vzhľadom na príjem žiadateľa je nevyhnutné, aby do úverového vzťahu vstúpil solidárny spoludlžník, alebo by banka klientovi navrhla nižší objem úveru. A to 2, 050 mil. Sk. V tom prípade by mesačná splátka so štátnym príspevkom predstavovala cca 15 040 Sk. Pri výške úveru 2,5 mil. Sk by mesačná splátka bola 18 350 Sk.
OTP Banka: Úver 2,5 mil. Sk so splatnosťou na 20 rokov spláca klient mesačnými splátkami od 19 911 Sk, ak je zaradený do najlepšej ratingovej triedy. Uvedený klient nevykazuje dostatočné príjmy na takúto výšku úveru. K tomu, aby mu banka tento úver mohla poskytnúť, musí preukázať čisté mesačné príjmy vo výške minimálne 27 300 Sk, prípadne by si musel predĺžiť dobu splatnosti.
Slovenská sporiteľňa: Klientovi odporúča vziať si úver vo výške 1,880 mil. Sk a v tomto prípade by boli splátky 15 040 Sk alebo 2 310 Sk, podľa toho či by mal nárok na štátny príspevok. Klient musí zabezpečiť úver nehnuteľnosťou v hodnote 2 688 400 Sk.
Tatra banka: Banka k zadaniu potrebuje poznať čím bude klient ručiť a iné podrobnosti. Hodnotiaci model je k dispozícii na www.tatrabanka.sk.
UniBanka: Muž by mesačne splácal 16 430 Sk a výška zabezpečenia by predstavovala hodnotu 3,6 mil. Sk.
VÚB: Klientovi by banka odporučila úver 1,3 mil. Sk so splatnosťou maximálne 20 rokov. Pri úrokovej sadzbe fixnej na 5 rokov 5,4 percenta vrátane štátnej prémie by mesačná splátka bola 8 869 Sk.
* Druhý príklad
O úver žiada žena, 25-ročná, slobodná. Má záujem o úver na 1 milión Sk, jej priemerný mesačný príjem je 12 tisíc korún.
ČSOB: Ani v tomto prípade nie je dostatočný príjem žiadateľa. Do úverového vzťahu by musel vstúpiť spoludlžník, alebo by sa klientka rozhodla pre nižší objem úveru.
Dexia banka: Vstupné údaje sú nedostatočné. Ak by súhlasila s variabilnou sadzbou 7,1 percenta a bonifikácia úrokovej sadzby by bola vo výške 2,5 percenta, žiadateľka by platila mesačne 6 381 Sk.
HVB Banka Slovakia: Na zodpovedanie otázky nie je dostatok informácií o žiadateľovi.
Istrobanka: Vzhľadom na výpočet bonity klienta nie je možné poskytnúť požadovaný úver.
Ľudová banka: V tomto prípade by sa žiadateľka musela uspokojiť s nižším úverom alebo by si musela nájsť solidárneho spoludĺžnika. Pri úvere 600 000 Sk by bola mesačná splátka 4 265 Sk. Pri zadanom milióne by žiadateľka platila 7 164 Sk.
OTP Banka: Úver 1 mil. Sk so splatnosťou na 20 rokov spláca klient mesačnými splátkami od 7 964 Sk, ak je zaradený do najlepšej ratingovej triedy. Uvedená klientka nemá dostatočné príjmy. Na miliónový úver by musela vykazovať čisté mesačné príjmy vo výške minimálne 14 100 Sk, alebo by si musela predĺžiť dobu splatnosti.
Slovenská sporiteľňa: Klientka by si mohla v banke vziať maximálny úver v sume 660 tis. Sk. Splátky by potom boli 5 280 Sk alebo 4 320 Sk, podľa toho či by mala nárok na štátny príspevok alebo nie. Hodnota nehnuteľnosti, ktorou by klientka ručila banke, by mala byť vo výške 943 800 Sk.
Tatra banka: Údaje na výpočet modelového úveru nie sú dostatočné.
UniBanka: Mesačná splátka po zohľadnením štátneho príspevku by bola 6 572 Sk a výška zabezpečenia by predstavovala hodnotu 1,43 mil. Sk.
VÚB: Klientke by banka odporúčala úver vo výške 550 tisíc Sk so splatnosťou na 25 rokov. Pri úrokovej sadzbe fixnej na 5 rokov 4,95 percenta vrátane štátnej prémie by klientka mesačne splácala 3 199 Sk.
Treba poznať svoje možnosti
Neplatí teda bonmot, že úvery sú len pre tých, ktorí ich nepotrebujú. Základ každého úverového vzťahu je poznať svoje možnosti. Platí pravidlo, že úvery sú pre tých, ktorí dokážu poskytnúť potrebné zabezpečenie a splácať úver v dohodnutých termínoch. Navyše, žiadatelia o úver, ktorí nevykazujú dostatočnú bonitu si môžu do úverového vzťahu pribrať v niektorých bankách aj tretieho spoludlžníka. Vždy však platí, že klient banky ručí nehnuteľnosťou, ktorá má vyššiu hodnotu ako požadovaný úver, zväčša 143 percent. Napokon vždy je výhodnejšie splácať desať rokov desať tisíc mesačne za vlastný byt, ako platiť tú istú sumu za prenájom bytu.
Ten, kto si berie hypotéku na jednu nehnuteľnosť určenú na bývanie má nárok na štátny príspevok maximálne zo sumy 2,5 milióna korún. V súčasnosti je štátny príspevok 2,5 percenta z úroku. V budúcom roku by mala byť jeho výška iba jedno percento.
Ďalšie poplatky
Pri preratúvaní, čo bude klientov banky stáť úver a koľko budú mesačne splácať banke, by sme nemali zabudnúť na to, že k tejto sume treba prirátať ďalšie poplatky a to napríklad za obhliadku nehnuteľnosti a ocenenie likvidnej hodnoty nehnuteľnosti, ďalej poplatky za vedenie účtu v banke, správu úveru, výpisy z účtu, za každý dodatok k zmluve o hypotekárnom úvere. Niektoré banky požadujú poplatky aj za poradenstvo a prijatie či posúdenie žiadosti, prípadne pokutujú za to, že žiadateľ nedočerpal úver v stanovenej lehote, alebo si v určenom čase nenašiel vhodnú nehnuteľnosť.
DAGMAR KRIŠTOFIČOVÁ
