Ďalšou možnosťou ako získať potrebné finančné prostriedky na výstavbu, resp. kúpu bytu je stavebné sporenie, ktoré predstavuje účelové sporenie. Štandardný „cyklus“ stavebného sporenia má dve fázy a to fázu sporenia a fázu úverovú. Pri uzavretí zmluvy o stavebnom sporení sa určuje tzv. cieľová suma stavebného sporenia.
Tá predstavuje sumu štyroch rôznych finančných čiastok:
1. súčet prostriedkov, ktoré sa sporiteľ zaviaže usporiť v priebehu doby fázy sporenia,
2. súčet naakumulovaných úrokov v priebehu fázy sporenia, výška ktorých závisí od celkovej sumy a periodicity vkladov sporiteľa,
3. suma štátnej prémie, ktorú sporiteľ naakumuloval počas fázy sporenia,
4. maximálna výšku úveru zo stavebného sporenia, ktorá predstavuje násobok sumy predchádzajúcich troch čiastok. U väčšiny produktov stavebného sporenia ide o čiastku, ktorá sa rovná súčtu troch predchádzajúcich čiastok, alebo 50% z cieľovej sumy. V praxi to znamená, že ak sporiteľ za dobu sporenia nasporí 200 000 Sk vo forme vkladov, úrokov a štátnej prémie, potom získa nárok na čerpanie ďalších 200 000 Sk vo forme úveru zo stavebného sporenia. Cieľová suma potom bude predstavovať 400 000 Sk. Poplatok za uzatvorenie zmluvy sa pohybuje v rozmedzí cca 0,5% - 1,0% v zmysle Sadzobníka poplatkov.
* Zvláštna forma úveru
O medziúver môže požiadať stavebný sporiteľ (fyzická osoba s trvalým pobytom na území Slovenskej republiky, alebo právnická osoba a fyzická osoba - podnikateľ so sídlom na území SR) skôr ako mu vznikne nárok na pridelenie cieľovej sumy, pričom podmienkou jeho poskytnutia je nasporenie 50% z cieľovej sumy a dosiahnutie minimálneho hodnotiaceho čísla. Na mendziúver nie je právny nárok. Stavebné sporiteľne okrem medziúveru poskytujú aj tzv. mimoriadne a urýchlené medziúvery. ďalšou možnosťou rýchleho získania finančných prostriedkov je mimoriadny medziúver, o ktorý je možné požiadať stavebnú sporiteľňu ihneď (ak je uzatvorená zmluva o stavebnom sporení, zaplatený poplatok za jej uzatvorenie a za vedenie účtu a vložená polovica cieľovej sumy). Pridelením cieľovej sumy zmluvy sporiteľa o stavebnom sporení mu vznikne nárok na stavebný úver, ktorý je garantovaný pevnou úrokovou sadzbou počas celej doby splácania a je určený na stavebné účely. Jeho výška sa rovná rozdielu medzi cieľovou sumou a nasporenou sumou sporiteľa. Stavebný úver sa poskytuje len plnoletým stavebným sporiteľom.
Prístupnosť úverov a ich zvyšovanie je dosahovaný aj rastom sporiteľov, čo zo strany štátu je podporované nezdaňovaním úrokov na vkladoch sporenia v stavebných sporiteľniach, poskytovaním štátnej prémie (predstavuje 20% z ročného vkladu stavebného sporiteľa a na rok 2003 je stanovená v maximálnej výške 3 000 Sk) a podporou tzv. priateľských sporiteľov. Ide o stavebných sporiteľov, ktorí nebudú čerpať stavebný úver a našetrené finančné prostriedky nepoužijú na stavebné účely a zároveň im zostáva právo si ponechať aj štátnu prémiu, pokiaľ pravidelne sporia aspoň 6 rokov. Podieľajú sa totiž na tvorbe fondov, ktoré sa požičiavajú na bytovú výstavu alebo na obnovu existujúceho bytového fondu.
V súčasnosti na Slovensku pôsobia tri stavebné sporiteľne a každá z nich ponúka rôzne zaujímavé programy sporenia pre svojich klientov.
* Prvá stavebná sporiteľňa, a.s.
Programy tejto stavebnej sporiteľne sú zamerané jednak na stavebné sporenie detí, mladej rodiny, získanie vlastného bytu alebo domu a rekonštrukciu a modernizáciu existujúceho bytu;
Stavebné sporenie pre deti JUNIOR EXTRA, ktorým je možné zabezpečiť pre deti v dospelosti vlastné bývanie použitím prostriedkov zo stavebného sporenia. Výhodou tohto programu je napr. nízky mesačný vklad resp. najnižšia splátka stavebného úveru (0,35% cieľovej sumy);
MLADÁ RODINA - je určený pre mladé rodiny, ktoré si potrebujú riešiť vlastné bývanie, pričom stavebná sporiteľňa ponúka možnosť prípravy osobného plánu financovania. Medzi hlavné výhody tohto programu nesporne patrí rýchlejšie financovanie prostredníctvom medziúveru alebo mimoriadneho medziúveru a karta výhod, ktorú je možné použiť na nákup so zľavami v cca 800 predajniach na Slovensku;
VLASTNÝ DOM ALEBO BYT, kde hlavnou výhodou je postupné financovanie výstavby domu alebo bytu, ktorý môže byť zároveň zábezpekou predmetného úveru;
MODERNIZÁCIA A REKONŠTRUKCIA je program, prostredníctvom ktorého je možné získať finančné prostriedky napr. na kompletnú prestavbu podkrovia, modernizáciu kuchyne, výmenu okien a dverí, položenie novej podlahy, obklady stropov a stien, maľovanie, tapetovanie ako aj zateplenie domu. V rámci tohto programu je možné získať taktiež kartu výhod, použitím ktorej je možné nakupovať so zľavami, čím sa znížia náklady na úpravu bývania.
Okrem týchto štandardných programov, ktoré stavebná sporiteľňa ponúka, pripravila pre svojich klientov novinku vo forme EXTRA ÚVER, ktorý umožní financovanie napr. výmeny okien alebo dverí, zateplenie fasády či rekonštrukcie. Podmienkou je uzatvorenie zmluvy o stavebnom sporení v novej štandardnej tarife s cieľovou sumou minimálne 100 000 Sk, vloženie 20 % cieľovej sumy, zaplatenie poplatkov za uzatvorenie zmluvy a vedenie účtu. Maximálna cieľová suma je 3 000 000 Sk pre jednu osobu, maximálne 6 000 000 Sk pre jeden financovaný objekt.
* Stavebná sporiteľňa VÚB Wüstenrot.
Najzaujímavejším produktom tejto stavebnej sporiteľne v súčasnosti je otvorené stavebné sporenie FLEXIBIL, ktoré ponúka až 75 možností kombináciou jednotlivých parametrov, čím sa prispôsobuje požiadavkám a konkrétnej situácii. Stavebný sporiteľ môže pritom ovplyvniť:
* podiel nasporenej sumy k cieľovej sume
* výšku splátky stavebného úveru a teda aj dobu splácania stavebného úveru
* výšku úrokov zo stavebného úveru (už od 3 % p.a.)
* a tiež dobu potrebnú na získanie nároku na poskytnutie stavebného úveru.
Pružnosť stavebného sporenia FLEXIBIL je v nasledovných možnostiach:
* možnosť zmeny jednotlivých parametrov a ich prispôsobovania potrebám stavebného sporiteľa
* ich vzájomné kombinovanie až do pridelenia cieľovej sumy
* stavebný sporiteľ nemusí na za-čiatku stanoviť %-ný podiel sporenia z cieľovej sumy a výber výšky splátky je na stavebnom sporiteľovi
* stavebný sporiteľ sa môže sám rozhodnúť ako rýchlo chce získať nárok na úver a aká kombinácia úrokovej sadzby úveru a možnosti skoršieho nároku na pridelenie cieľovej sumy mu vyhovuje.
* ČSOB stavebná sporiteľňa, a.s.
Táto stavebná sporiteľňa vstúpila na náš trh ako posledná a pre svojich klientov si pripravila niekoľko zaujímavých produktov s nemenej zaujímavými úrokovými sadzbami.
BENEFIT je určený stavebným sporiteľom, ktorí sa rozhodli efektívnym stavebným úverom riešiť otázku vlastného bývania s relatívne nízkou úrokovou sadzbou;
PROFIT - produkt určený tým stavebným sporiteľom, ktorí chcú dlhodobo a efektívne zhodnocovať vložené finančné prostriedky;
PROFIT KĹÚČIK - tento produkt je určený pre stavebných sporiteľov, ktorí si dlhodobo plánujú svoju budúcnosť a chcú pomôcť pri riešení bytovej otázky svojim deťom v budúcnosti;
VARIANT - typ sporenia pre tých, ktorí nemajú zatiaľ konkrétnu predstavu, ale majú záujem o dlhodobé splácanie výhodného stavebného úveru;
KREDIT - tento produkt je určený predovšetkým sporiteľom, ktorí majú záujem hlavne o rýchly a lacný spôsob financovania.
* Na záver
Jednou zo súčastí a zároveň dôležitým kritériom (aj keď nie rozhodujúcim) výberu finančnej inštitúcie je aj výška poplatkov súvisiacich s poskytnutím úveru. Žiadateľ o úver by nemal zabudnúť, že finančné inštitúcie spoplatňujú prevzatie samotnej žiadosti o úver, jeho poskytnutie, nedočerpanie, predčasné splatenie, vedenie účtu, vypracovanie znaleckého posudku, zmenu predmetu zabezpečenia, sprostredkovanie štátneho príspevku k hypotekárnemu úveru, vydanie úverového prísľubu ako aj povolenie odkladu splácania úveru a iné úkony. Napr.:
* vedenie úverového účtu (30 Sk- 300 Sk mesačne, čo súvisí s tým, či HÚ je so štátnym príspevkom alebo bez),
* poplatok za predčasné splatenie HÚ (1 000 Sk - 3 000 Sk),
* poplatok za nedočerpanie úveru (individuálne alebo 1,5% - 4% z nedočerpaného objemu úveru),
* poplatok za zmenu zmluvných podmienok t.j. dodatok k úverovej zmluve (1 000 Sk - 5 000 Sk).
Taktiež je potrebné počítať aj s tým, že niektoré finančné inštitúcie si účtujú poplatky aj za vyhodnotenie finančnej situácie potenciálneho klienta a taktiež aj za poskytnuté konzultácie. Okrem dokladov potrebných k vybaveniu úveru (list vlastníctva, snímka z katastrálnej mapy, a pod.) nevyhnutnou položkou je aj znalecký posudok, ktorý vo všeobecnosti banke vypracováva bankou akceptovaný znalec. Podľa vyhlášky Ministerstva spravodlivosti SR mu prináleží odmena 200 Sk za hodinu práce. V prípade, že posudok je mimoriadne náročný, zvyšuje sa hodinová sadzba na 250 Sk. Za urýchlené posudzovanie v mimopracovnom čase si znalec účtuje 50%-nú prirážku. Za štandardný znalecký posudok k bytu klient zaplatí cca od 2 000 Sk (v závislosti tiež od použitej vyhlášky). V prípade rodinného domu môže byť výsledná suma oveľa vyššia. *
