Na finančnom trhu sa od nového roka chystá jedna z najvýznamnejších zmien, ktorá sa dotkne hlavne mladých. Parlament schválil novelu zákona o dani z príjmov a zákona o bankách, ktorou zanikne štátny príspevok pre mladých vo forme, v akej ho poznáme dnes.
Do konca roka môžu žiadatelia do 35 rokov s hrubým príjmom nižším ako 1,3-násobok priemernej hrubej mzdy, požiadať o 3% nižší úrok počas 5 rokov. Takáto forma podpory mladých rodín bude od januára minulosťou. To potvrdzuje aj Linda Lalinská z Tatra banky: „Banka od 1. januára ukončuje predaj Hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých. V portfóliu budeme spravovať iba existujúce úvery.“
Novela zákona síce vnesie jednotu do výpočtu úrokov, no hypotéky zdražejú. „Pozitívne je, že sa určili jednotné a predovšetkým zrozumiteľné pravidlá. Na druhej strane sa zníži maximálna výška úspory pre klienta, čo nepovažujem za ochotu podporovať riešenie otázky bývania mladých,“ hovorí Pavel Škriniar z Ekonomickej univerzity v Bratislave. Dodáva: „Kto spĺňa podmienky, nemal by uvažovať o odkladaní podania žiadosti. Nové pravidlá sú v porovnaní so súčasnými jednoznačne nevýhodnejšie, no budú sa týkať iba nových zmlúv.“
(zdroj: pixabay)V starom systéme môžete výrazne ušetriť
Od januára 2018 nebude existovať žiadna úľava na úroku. Nová forma podpory bude diametrálne odlišná. „Žiadatelia o hypotéku si budú môcť odpočítať 50% zo zaplatených úrokov v príslušnom zdaňovacom období a maximálny daňový bonus bude limitovaný do výšky 400 € za rok. Po novom teda klienti môžu ušetriť za 5 rokov maximálne 2000 €, no pri terajšom spôsobe môžu v niektorých prípadoch ušetriť podstatne viac,“ hovorí Dominika Senteši, finančná špecialistka zo spoločnosti Finvia.
Dodáva, že aj pokiaľ bude žiadateľ o hypotéku pre mladých naďalej spĺňať podmienky, hypotéka pre neho nebude menej dostupná. Bude však potrebovať z banky potvrdenie o výške úrokov a daňový bonus si musí ísť dať odpočítať z daní sám.
Tento model bude platiť však až pre zmluvy uzatvorené v roku 2018. „V prípade podpísania úverovej zmluvy do 31.12.2017 klientovi vzniká nárok na štátny príspevok pre mladých v klasickej forme. Ak zmluvu podpíše po novom roku, môže si v nasledujúcom roku nárokovať už len daňový bonus. V rámci neho bude podmienky veku a príjmu skúmať daňový úrad, ktorý ich prvýkrát vyhodnotí až v roku 2019, teda klient nedostane zvýhodnenie priebežne, ale jednorázovo po posúdení nároku daňovým úradom,“ hovorí Lalinská.
Mesačne získate desiatky eur
(zdroj: pixabay)Daňovým bonusom novela definitívne ruší zvýhodnenie na mesačných splátkach. „Mesačná splátka bude v porovnaní s dneškom vyššia, keďže pôjde o bežné úroky. Úrokovú návratku dostanú dlžníci raz za rok. Ak ju minú na spotrebu a nie na zníženie dlhu, úsporu na mesačnej splátke nepocítia,“ hovorí Škiniar. Teda aj v prípade, že daňový bonus by bol rovnaký ako miera úspory v starom systéme, stúpnu vám výrazne mesačné náklady.
Posudzovanie žiadostí bude prísnejšie
Od januára 2018 sa sprísnia aj ďalšie pravidlá. Žiadateľom o hypotéku bude musieť ostať „vankúš“ 15% a od júla až 20% z platu aj po odpočítaní hypotekárnej splátky. „Pravidlá pre úvery na bývanie nemajú znížiť počet žiadateľov o hypotéku. Opatrenie upravuje výšku úveru na bývanie tak, aby bol primeraný finančným možnostiam spotrebiteľa,“ tvrdí Martina Vráblik Solčányiová z NBS, no opatrenie môže znížiť počet tých, ktorí hypotéku dostanú.
„Zvyšovanie "vankúša" bude brzdiť apetít predovšetkým tých, ktorí by sa bez neho mohli dostať do problémov so splácaním. Nízkopríjmové skupiny majú problém získať hypotéku v rozumnej výške, naopak, v niektorých regiónoch sú náklady na život vysoké a príjmové obmedzenie vyšachuje z hry o nehnuteľnosť "bežne" zarábajúceho klienta. Neočakávam, že by mladí ľudia prestali mať záujem o tento produkt. Ak spĺňajú podmienky, je logické, že oň požiadajú. Skupina klientov, ktorá prejde sitom, však bude o čosi menšia,“ predpokladá Škriniar.
Manželia majú výhodu
(zdroj: pixabay)Jednou z podmienok na získanie štátneho príspevku pre mladých do konca roka je okrem veku do 35 rokov aj hrubý príjem za predchádzajúci kalendárny rok, a to v maximálnej výške 1 227,20 eur. Pre manželov je to však dvojnásobok, teda 2454,4 eura. Pritom sa už neskúma, kto zarába viac. Žiadať o hypotéku ako manželský pár je výhodnejšie napríklad v prípade, ak jeden z dvojice zarába 600 eur a druhý viac ako 1800 eur. K hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých sa tak do konca roka môžete dostať aj vtedy, ak jeden príjem prekračuje limit na získanie štátneho príspevku pre mladých.
Tento článok vám prináša Tatra banka.
Pravidlá pre spoluprácu medzi inzerentmi a redakciou si môžete pozrieť na tomto odkaze.
Autor: Marek Mittaš pre Tatra banku
