Hlavnou úlohou poistenia je poskytnúť krytie, a teda finančné plnenie v prípade, že človeka postretne nepriazeň osudu. No aby slúžilo svojmu účelu, je potrebné ho správne nastaviť.
Štatistiky poisťovní ukazujú, že v otázke poistenia domova sa Slováci nekryjú dostatočne. To znamená, že síce platia poistné, ale v prípade poistnej udalosti zistia, že náhrada škody nie je v dostačujúcej výške.
Viete, čo máte poistené?
Základom dobrého poistenia je vedieť, čo vlastne máte poistené. Iba vtedy vynakladáte peniaze pri platbe poistného účelne. Pri otázke poistenia domova však Slováci nemajú jasno. V praxi sa často stáva, že klienti nepoznajú rozdiel medzi poistením nehnuteľnosti a poistením domácnosti, hovorí Silvia Nosková Illášová z poisťovne KOOPERATIVA.
Na fakt, že poistenie domova pozostáva z dvoch zložiek často prídu až vtedy, keď nastane poistná udalosť a príde k poškodeniu domácnosti či časti nehnuteľnosti, ktorú nemali poistenú.
(zdroj: Pixabay)„Poistenie bývania sa skladá z dvoch častí. Ak svoj byt, či dom otočíte „na hlavu“, vypadnú z neho všetky nepripevnené časti ako nábytok, oblečenie, malé elektrospotrebiče a podobne. Tieto veci patria do poistenia domácnosti. Všetko, čo je pripevnené k múrom domu, či bytu patrí do poistenia nehnuteľnosti. Poistenie v prípade škody slúži ako peňaženka alebo rezerva, z ktorej je vyplatená náhrada škody na majetku. Teda zariadení domácnosti alebo nehnuteľnosti,“ vymenúva Nosková Illášová.
Ak ste sa na poistenie vášho domova nikdy nepozerali touto optikou, je možné, že poistenie nemáte správne nastavené. Pritom treba zdôrazniť, že v jednom byte alebo dome nie je často možné poškodenie domácnosti a nehnuteľnosti oddeľovať. Napríklad záplava, požiar aj víchrica poškodia súčasti domácnosti aj samotnú nehnuteľnosť.
Nerozhoduje poistné, ale výška krytia
Hodnota rodinnej pohody je nevyčísliteľná, ale sú veci, ktoré sa po poškodení alebo strate dajú nahradiť. Je však dôležité vedieť správne určiť, akú majetkovú hodnotu má vaša domácnosť a nehnuteľnosť. Ak je pre niekoho, kto uzatvára poistenie nehnuteľnosti a domácnosti jediným parametrom čo najnižšie poistné, je pravdepodobné, že ho bude platiť viac-menej zbytočne.
Výška platby poistného sa totiž odvíja od poistnej sumy a tá by mala kopírovať hodnotu majetku. Nízka poistná suma tak môže znamenať, že pri závažnom poškodení domu či bytu, nebude poistné plnenie stačiť na kompletnú náhradu škody.
(zdroj: Pixabay)Pri určení poistnej sumy je potrebné započítať hodnotu zariadenia, čiže súčet všetkého vybavenia v domácnosti ako nábytok, domáce spotrebiče, elektroniku či obrazy, oblečenie aj športovú výbavu. V poistení budov a stavieb sa poistná suma obvykle určuje ako nová cena, teda finančné vyjadrenie nákladov na postavenie tej istej nehnuteľnosti v aktuálnych cenách.
Štatistiky poisťovní uvádzajú, že aj drobné nehody môžu byť finančne náročné. Napríklad náklady na vysušenie priestorov po prívalovom lejaku, vymaľovanie miestností, oprava strechy, vrátane položenia novej krytiny, sa môžu vyšplhať aj na tisíce eur. Rovnako tak aj poškodenie strechy krupobitím.
Ak máte v poistení len najnižšiu poistnú sumu, poisťovňa uhradí škody len do istej výšky a na kompletnú náhradu to stačiť nemusí.
(zdroj: Pixabay)Poistenie treba prehodnotiť po piatich rokoch
Správne určiť hodnotu majetku na začiatku poistenia je jedna vec. Dôležité je však vedieť, že nehnuteľnosti sú špecifické rastom ich hodnoty v čase. Preto ak ste si domov poisťovali pred desiatimi rokmi, je viac ako pravdepodobné, že poistenie nemáte dostatočné.
Hoci ste hodnotu majetku kedysi určili správne, dnes už môžete mať poistku podhodnotenú. To znamená, že hoci poistenie máte, už nemusí kryť celú hodnotu súčasného majetku a poistná suma nepostačí na obnovu nehnuteľnosti v prípade totálnej škody.
Podľa Národnej banky Slovenska priemerná cena bývania vzrástla v druhom štvrťroku 2018 v porovnaní s predchádzajúcim štvrťrokom o 2,5 percenta v porovnaní s predchádzajúcim štvrťrokom a o 4,5 percenta v medziročnom porovnaní. To znamená, že nehnuteľnosť, ktorú ste si kúpili pred piatimi rokmi má dnes omnoho vyššiu hodnotu.
Neustále rastie aj hodnota domácnosti. Každý nákup nového televízora, hernej konzoly, kávovaru či tabletu zvyšuje jej hodnotu. Preto je potrebné zvyšovať aj poistnú sumu.
„Aktuálnosť uzatvorenej zmluvy odporúčame prehodnotiť každých päť rokov. Poistenie domácnosti a nehnuteľnosti je vhodné prehodnotiť aj po väčšej rekonštrukcii nehnuteľnosti alebo obnove a dokúpení nábytku, elektroniky a iného zariadenia domácnosti,“ radí ako postupovať Nosková Illášová a dodáva:
„Ide o pomerne častý prípad, kedy klienti v priebehu dlhého obdobia nezvyšovali poistnú sumu v starších zmluvách na domácnosť a nehnuteľnosť a poisťovňa musela následne pri škode uplatniť krátenie vyplatenej sumy vzhľadom na podpoistenie.“
Pri uzatváraní poistenia je vhodné zohľadniť aj faktor rastu cien dohodnutím poistenia s indexáciou poistnej sumy. To znamená zmenou ceny poistenej nehnuteľnosti na základe údajov o cenách stavebných prác a cenách stavebných materiálov a výrobkov, ktorú určuje Štatistický úrad.
(zdroj: Pixabay)Čo najviac ohrozuje naše domovy?
Naše domovy a peňaženku podľa poisťovne KOOPERATIVA najviac ohrozujú vodovodné škody, skrat elektromotorov , búrlivý vietor, ťarcha snehu, krupobitie, záplava, ale aj krádeže hnuteľných vecí.
Podľa policajnej štatistiky v Slovenskej republike bolo od januára 2018 do konca septembra 2018 zaznamenaných 759 vlámaní do bytov s celkovou škodou 3 119 000 eur. V minulom roku sa ukradlo 678 bicyklov, čím zlodeji spôsobili cyklistom škodu vo výške 535 tisíc eur.
„Pri vodovodných škodách je priemerné poistné plnenie vo výške 525 eur, skrat motorov elektrospotrebičov je 70 eur,“ uvádza Nosková Illášová.
To všetko sú dôvody, prečo mať poistnú sumu nastavenú na hodnotu majetku správne a pravidelne ju prehodnocovať. V opačnom prípade nebude platba poistného dostatočne účinná.
Tento článok vám prináša Kooperativa.
Pravidlá pre spoluprácu medzi inzerentmi a redakciou si môžete pozrieť na tomto odkaze.
Autor: Marek Mittaš pre Kooperativu
