Oplatí sa ešte stavebné sporenie? Spočítali sme, koľko môžete získať

Stavebné sporenie existuje na Slovensku už takmer 30 rokov a zažilo si naozaj všeličo. Obľúbeným sa stalo vďaka štátnej prémii, avšak podmienky sa z roka na rok menia a inak to nie je ani v roku 2019.

Spočítali sme, či sa stavebné sporenie oplatí aj v súčasnej dobe a vytvorili prehľad, ako funguje a kedy sa nad ním oplatí uvažovať a kedy naopak nie.

Mýtus č.1: Dá sa využiť len na financovanie bývania

Všetky usporené prostriedky (vrátane pripísaných úrokov) sú počas celej doby sporenia majetkom sporiteľa. Ten si ich môže kedykoľvek vybrať a použiť na ľubovoľný účel. Avšak v takom prípade, že ich nepoužije na účely bývania, stratí nárok na štátnu prémiu pripísanú počas doby sporenia.

Výnimkou sú jedine zmluvy spred 1.1.2019, pri ktorých je možné čerpať svoje prostriedky po šiestich rokoch sporenia (vrátane štátnej prémie) bez dokladovania účelu.

Mýtus č.2: Štátnu prémiu dostanete len jedenkrát

Štátnu prémiu môžete dostať za každý rok sporenia zvlášť. Stačí splniť podmienky, ktoré na to stanovil štát. Obmedzením je len posudzovanie nároku na štátnu prémiu podľa výšky príjmu u plnoletého sporiteľa.

Štátna prémia je pripisovaná za vklady v danom kalendárnom roku. V roku 2019 za rok 2019, o rok neskôr za rok 2020. Podmienkou pre získanie maximálnej štátnej prémie 70 eur ročne je vklad minimálne 2800 eur na účet stavebného sporenia.

„Ak klient zrealizuje nižší vklad, získa alikvotnú časť štátnej prémie vo výške 2,5 percenta z daných vkladov. Taktiež ak je zmluva o stavebnom sporení uzatvorená v druhom polroku kalendárneho roka, klient už môže získať prémiu za daný rok len za zvyšné obdobie. Znamená to, že pri vklade 2800 eur niekedy uprostred júla už bude štátna prémia za rok 2019 vo výške 35 eur. Avšak k zníženiu štátnej prémie dochádza len v roku uzatvorenia zmluvy stavebného sporenia,“ vysvetľuje Adriana Hupková, riaditeľka úseku vývoja produktov v ČSOB stavebnej sporiteľni.

Mýtus č.3: Každý rok je potrebné vložiť 2800 eur

Na stavebné sporenie nemusíte vkladať vôbec nič, suma vkladov je totiž neobmedzená. Hranica 2800 eur zaznieva len preto, že pri jej dosiahnutí získate maximálnu výšku štátnej prémie 70 eur.

Avšak štátnu prémiu môžete získať aj v prípade, že vložíte na účet menej peňazí. Tie sú zároveň zhodnocované úrokom poskytovaným jednotlivými stavebnými sporiteľňami.

„Ak na stavebné sporenie vložíte za rok dvesto eur, dostanete štátnu prémiu vo výške 2,5 percenta, teda päť eur. Keby bol vklad tisíc eur, štátna prémia by bola 25 eur. Preto je pre dosiahnutie maximálnej sumy štátnej prémie potrebné vložiť aspoň 2800 eur,“ hovorí Adriana Hupková.

Pri vložení viac ako 2800 eur sa už percentuálne znižuje vaša štátna prémia a nedosahujete tak optimálnu výkonnosť stavebného sporenia.

Zmluvy stavebného sporenia však môžete uzatvárať aj na ďalších rodinných príslušníkov, napríklad poplatkovo zvýhodnené zmluvy na deti. Vtedy dokážete zhodnocovať pri rovnakých podmienkach aj vyšší obnos finančných prostriedkov.

„Z pohľadu výnosu je pre klienta výhodnejšie robiť pravidelné mesačné vklady alebo realizovať vklad jednorazovo vždy na začiatku roka,“ dodáva Jamborová Tkačová.

Mýtus č.4: Môžete byť len v jednej sporiteľni

Nie, stavebných sporení možno mať aj viacero. Dokonca môžete byť v každej z troch stavebných sporiteľní.

Rozdiel je len pri poberaní štátnej prémie, ktorú môžete získať len jednu. Akonáhle by ste mali uzavretých viacero prémiovo zvýhodnených zmlúv, nedostanete štátnu prémiu ani pri jednej zmluve.

Mýtus č.5: Akciové podielové fondy sú lepšie

Ročný výnos pri investovaní do akciových podielových fondov jednoznačne môže byť omnoho vyšší ako celkový výnos zo stavebného sporenia.

Predstavte si, že investujete do podielových fondov s tým, že zhodnotené peniaze použijete o štyri roky. Fondom sa bude dariť počas celej doby, ale môžu sa tiež mesiac pred výberom sa prepadnúť. Buď si vyberiete menej, ako ste nainvestovali, alebo budete čakať, kým sa hodnota majetku vráti na pôvodnú úroveň.

Navyše porovnávame dva odlišné produkty. Stavebné sporenie je sporiaci produkt s možnosťou požiadať o stavebný úver a investovanie do akciových podielových fondov je kúpa niečoho nestáleho. Akciové fondy môžu rásť aj klesať, pričom stavebné sporenie vám každoročne navýši objem peňazí o zaručený úrok. Zároveň sú prostriedky do 100-tisíc eur kryté garanciou štátu rovnako ako v komerčných bankách.

Mýtus č.6: Stavebné sporenie sa neoplatí

Keby sme mali hodnotiť prípadnú výhodnosť alebo nevýhodnosť stavebného sporenia, museli by sme si zadefinovať mierku a tiež si ujasniť pojmy. Stavebné sporenie je totiž sporením, nie investovaním.

Sporiteľňa klientom každoročne pripisuje úroky (zo všetkých nasporených peňazí) a štátnu prémiu od štátu (z nových vkladov v kalendárnom roku). Je preto potrebné porovnávať ho so sporiacimi účtami alebo dlhými termínovanými vkladmi.

„Stavebné sporenie zostáva výhodným a bezpečným konzervatívnym sporiacim produktom. Veľká časť sporiteľov vkladá svoje prostriedky do stavebných sporiteľní práve pre zaujímavejšie zhodnotenie svojich vkladov, ktoré sú úročené vyššou úrokovou sadzbou ako na porovnateľných bankových produktoch. Klientom ponúkame úrokovú sadzbu jedno percento ročne počas prvých šiestich rokov sporenia,“ vysvetľuje Adriana Hupková z ČSOB.

Mýtus č.7: Stavebné sporenie je administratívne náročné

Je pravda, že v minulosti bolo uzatvorenie stavebného sporenia administratívne náročné. Avšak dnes je vedenie sporiaceho účtu aj celá administratíva naokolo na pleciach stavebnej sporiteľne. Navyše aj v tejto oblasti dochádza k výraznej modernizácii.

„Napríklad od decembra 2018 môžete uzatvoriť zmluvu stavebného sporenia prostredníctvom modernej aplikácie a za pár minút. Všetky potrebné dokumenty sú klientovi doručené v bezpečnej elektronickej forme,“ uzatvára Adriana Hupková.

Tento článok vám prináša ČSOB.

Pravidlá pre spoluprácu medzi inzerentmi a redakciou si môžete pozrieť na tomto odkaze.