Stopercentné hypotéky sú minulosťou a aj na tie 80- až 90-percentné budeme kvôli opatreniam Národnej banky Slovenska čoskoro už len spomínať. Od júla 2019 ich totiž bude môcť čerpať maximálne 20 percent žiadateľov.
„Aktuálne je najlacnejšia hypotéka na 80 percent ceny nehnuteľnosti bez poistenia od banky a s fixáciou minimálne na päť rokov. Konzervatívnym klientom, ale tiež klientom so slabšou finančnou situáciou či neistým zamestnaním do budúcnosti odporúčam dlhšiu fixáciu na sedem alebo osem rokov,“ radí Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko.
Výhodná hypotéka je však len jedna strana mince. Ak nemáte finančné zdroje na kúpu nehnuteľnosti v hotovosti, je nutné riešiť jej dofinancovanie. Práve to rozhoduje, o koľko bývanie preplatíte. Vhodné je preto využiť to najlacnejšie a súčasne najvýhodnejšie riešenie.
1. Založenie ďalšej nehnuteľnosti
V tomto prípade ide obvykle o založenie rodičovskej nehnuteľnosti. Výhodou je, že kombináciou založenia dvoch nehnuteľností majú mladí ľudia možnosť získať aj stopercentnú hypotéku, ktorá je inak nedostupná.
V momente, keď výška zostatku hypotéky klesne, možno toto záložné právo zrušiť. Kedy to však bude možné, vždy posudzuje banka.
(zdroj: Pixabay)2. Mladomanželská pôžička
Ak máte čas a trpezlivosť, od júla tohto roka sa po viac ako 30 rokoch obnovia mladomanželské pôžičky. Aj toto môže byť cesta ako dofinancovať hypotéku, no pár výhod má širokú škálu obmedzení.
„O mladomanželskú pôžičku môžu Štátny fond rozvoja bývania požiadať manželia, ktorí majú menej ako 35 rokov a sú zosobášení aspoň jeden rok. Aj keď sa bude dať získať len 15-tisíc eur, táto suma môže pri dofinancovaní výrazne pomôcť,“ vysvetľuje Búlik.
Podmienky takejto pôžičky budú značne výhodné - splatnosť 15 rokov pri garantovanom úroku jedno percento.
Problémom však môže byť dostupnosť pôžičky, keďže ju nemusí dostať každý. Fond nemá neobmedzený balík peňazí, otázna je aj dĺžka schvaľovacieho procesu. Ak ste manželmi a s kúpou nehnuteľnosti sa neponáhľate, mladomanželská pôžička určite stojí za pokus.
3. Stavebné sporenie
V tomto prípade je ideálne myslieť na kúpu nehnuteľnosti pár rokov dopredu. Zodpovedný prístup človeka pripraví aj na pravidelnú finančnú záťaž pri následnom splácaní úverov a hypotéky.
„Na začiatku je vhodné nastaviť si mesačné vklady na stavebné sporenie tak, aby klient neskôr, napríklad ak sa rozhodne pre splácanie stavebného úveru, v zásade len pokračoval v sporiacich návykoch,“ radí Vladimír Kasander, expert na produktový manažment z Wüstenrot stavebnej sporiteľne.
Pravidelným sporením počas viacerých rokov sa následne môže stať, že kúpu nehnuteľnosti dokážete dofinancovať prostredníctvom nasporenej sumy, teda z vkladov zhodnotených úrokom a štátnou prémiou či bonusom.
„Ideálne je vedieť, kedy budete realizovať kúpu a odhadnúť, akú časť z celkovej sumy ste schopný našetriť a akú časť si požičiate napríklad formou stavebného úveru,“ radí Kasander.
(zdroj: Pixabay)4. Stavebné sporenie so stavebným úverom
„Stavebné sporenie by som odporučila ako sporenie, ak klient vie, že v budúcnosti by chcel zo stavebného sporenia čerpať aj úver,“ hovorí finančná špecialistka Dominika Senteši.
Dôvod je jednoduchý. Úver, ktorý dostanete vďaka dlhodobému sporeniu, je jeden z najvýhodnejších a dopredu garantovaných.
Ak ste nestihli nasporiť celú časť, ktorá vám chýba k hypotéke, zvyšok dofinancujete podstatne výhodnejším úverom, ako sú bežné spotrebné úvery, navyše naň máte zákonný nárok.
„Jednou z najväčších výhod je popri garantovanej úrokovej sadzbe a splátke aj to, že sa pri tomto type úveru nepreveruje príjem žiadateľa,“ hovorí Kasander.
Stavebné úvery sú už dlhodobo úročené sadzbou od troch percent ročne, ktorú má klient fixnú počas celej doby splácania stavebného úveru, čo môže byť aj viac ako 25 rokov. Získa tým dlhodobú istotu nízkej splátky, ktorú si môže dovoliť.
5. Mimoriadny vklad na zisk stavebného úveru
Ak už máte stavebné sporenie a nasporili ste na ňom dostatočnú sumu, je možné využiť aj vysoký jednorazový vklad do stavebného sporenia a čerpanie stavebného úveru.
„Ideálne je využiť existujúcu staršiu zmluvu stavebného sporenia, zvýšiť cieľovú sumu a vložiť taký jednorazový vklad, ktorý umožní sporiteľni poskytnúť stavebný úver,“ radí Búlik.
Výhodou takéhoto postupu je rýchle získanie nároku na stavebný úver, ktorý garantuje ako výšku úrokovej sadzby, tak aj výšku mesačnej splátky, ktorá na dlhé obdobie ovplyvní výdaje rodinného rozpočtu.
„Napríklad pri hypotéke nízky úrok neznamená automaticky aj nízku splátku a už vôbec nie dlhodobo garantovanú,“ vysvetľuje Kasander.
(zdroj: Pixabay)6. Stavebné sporenie s medziúverom
„Najvýhodnejšie a zároveň garantované úverové podmienky získa klient vďaka predchádzajúcemu sporeniu, preto čím skôr začne sporiť, tým výhodnejšie pre neho,“ hovorí Kasander.
Avšak výhodný úver je možné poberať pri stavebnom sporení aj bez predchádzajúcej histórie. Takémuto úveru sa hovorí medziúver.
„Primárny rozdiel medzi stavebným úverom a medziúverom je v tom, že medziúver je možné čerpať okamžite bez potreby mať nasporenú akúkoľvek sumu a stavebný úver je podmienený predchádzajúcim sporením,“ vysvetľuje Kasander.
Medziúver pre dofinancovanie je možné získať aj bez založenia nehnuteľnosti, ak ste hypotéku čerpali v inej banke. Najväčšou výhodou takýchto úverov je dĺžka ich splatnosti, ktorá je zväčša až dvojnásobná oproti bežným spotrebným úverom. Aj vďaka dlhšej splatnosti je splátka úveru prijateľne nízka. Vzhľadom na aktuálne úročenie nie je ani táto možnosť zlou alternatívou.
V prípade okamžitých medziúverov bez predošlého sporenia zabezpečených nehnuteľnosťou je úrok od 1,49 percenta ročne už dlhšie na aktuálnych minimách.
7. Klasický spotrebný úver
Spotrebný úver je síce možné získať najrýchlejšie, ale zároveň ide o najdrahšie riešenie.
„Na trhu sa vyskytujú spotrebné úvery aj s úrokom od 2,9 percenta. Avšak využiť ich môžete len v tom prípade, ak sú vám bankou schválené spolu s hypotékou. Bohužiaľ, takto lacné spotrebné úvery sú dostupné len klientom s vyššou bonitou,“ približuje situáciu Búlik.
Ak medzi nich nepatríte, musíte počítať s tým, že štandardné spotrebné úvery majú aktuálny priemerný úrok vyše osem percent a splatnosť maximálne osem rokov. Aj vzhľadom na vysoký úrok a krátku splatnosť je vhodné obmedziť požičanie prostriedkov týmto spôsobom na minimum.
Tento článok vám prináša Wüstenrot stavebná sporiteľňa.
Pravidlá spolupráce medzi inzerentmi a redakciou si môžete pozrieť v tomto odkaze.
Autor: Marek Mittaš pre Wüstenrot stavebnú sporiteľňu
