Sedíte doma na OČR s deťmi, ktoré majú zatvorenú školu, alebo váš zamestnávateľ zatvoril závod a pošle vám za najbližší mesiac len časť výplaty?
Pre koronavírus a opatrenia vlády zatvorili mnohé firmy a nemálo rodín bude musieť najbližšie mesiace vyjsť z nižšieho príjmu.
Pri splátkach úverov už viaceré banky ponúkli, že ich platenie dlžníkom na niekoľko mesiacov odpustia. Aj tak však zárobok, najmä ak bude chýbať jeho časť alebo aj celý niekoľko mesiacov za sebou, nemusí vystačiť na zaplatenie všetkého potrebného.
Na ktoré úspory siahnuť ako prvé
Súvisiaci článok Zakladateľ Finaxu: Čo pre investorov znamená súčasný pád trhov (rozhovor) Čítajte Ak domácnosť nemá dostatok peňazí na zaplatenie bežnej prevádzky, mala by v prvom rade prehodnotiť prípadné sporenia, životné poistky a iné podobné pravidelné mesačné platby.
Ak je to možné, mal by sa človek pokúsiť dohodnúť s finančnou inštitúciou na znížení platby alebo jej dočasnom vynechaní.
Nedostatok peňazí v mesiaci môže človek vyriešiť siahnutím na rezervy. Teória hovorí, že v ideálnom prípade by mal mať každý vytvorený vankúš vo výške šesťnásobku mesačného príjmu. Slovenské domácnosti však často žijú od výplaty k výplate. Ak rezervu máte, najskôr siahnite po peniazoch na bežnom účte či sporiacom podúčte.
Pravidlá vyberania úspor majú bankové domy nastavené rôzne. Obmedzenia môžu platiť pre sporiace účty, kde banky zvyčajne limitujú výšku sumy, ktorú si človek môže v mesiaci vybrať. Prípadne musí splniť konkrétne pravidlo o čase, kedy si môže financie presunúť na bežný účet bez poplatku.
Výhodou je, že takúto transakciu si dokážu ľudia spraviť cez internetbanking či mobilnú aplikáciu, takže nemusia v týchto časoch chodiť do bankovej pobočky.
Pri predčasnom výbere úspor z termínovaného vkladu zväčša platí, že človek príde len o dohodnuté úroky. Tie sú však v poslednom období skôr symbolické a pri ročnej viazanosti sa v bežných bankách pohybujú od 0,01 do 0,05 percenta ročne.
Čo si nechať na koniec
Ak máte úspory v kombinácii sporiaceho účtu a podielových fondov alebo len vo fondoch, ak si peniaze vyberiete teraz, pravdepodobne o časť úspor prídete. Akú veľkú stratu "zrealizujete", závisí od toho, v akých fondoch máte financie uložené. Ak to nie je nevyhnutné, s výberom tejto rezervy počkajte.
"Ľudia majú tendenciu podľahnúť emóciám a v strachu, že prídu ešte o väčšiu časť majetku, zrušia kontá a vyberú nasporenú sumu so stratou. Veľmi dôležité je však nespanikáriť," upozorňuje Lucia Luptáková, riaditeľka pre investície v spoločnosti FinGo.sk, ktorá sa venuje finančnému poradenstvu.
S príkladom pri poslednom výraznom prepade trhov v krízových rokoch 2008 až 2009 prišla investičná spoločnosť Across. Podľa nej mal investor, ktorý si podržal akcie aj počas finančnej krízy na konci roka 2017 viac ako investor, ktorý peniaze vybral a držal už len hotovosť. "Podobne dopadol aj investor, ktorý sa do akcií vrátil po roku od dna akciového trhu," uviedol Across v analýze v druhej polovici marca.
Platí pritom, že kým časť investorov uvažuje v obavách o výbere investície, druhá naopak začína investovať vyššie sumy. "Ak je človek zvyknutý investovať na mesačnej báze, nech na tom nič nemení a investuje tak ako doteraz. Ak však má možnosť urobiť vyšší vklad, prípadne zvýšiť mesačnú platbu, teraz je tá správna príležitosť," dodáva Lucia Luptáková.
Prepad? Príležitosť na nákupy
Finančné trhy sa doteraz zotavili z každej krízy. "V povojnovom období trvalo najviac sedem rokov, kým základný akciový index po poklese dosiahol predošlé maximum," pripomenul Pavel Škriniar z Fakulty podnikového manažmentu bratislavskej Ekonomickej univerzity.
Keďže do akcií sa má podľa odporúčaní investovať aspoň na desať rokov, treba si to pri pohľade na vývoj neustále opakovať. Súčasnú situáciu však môžu investori využiť vo svoj prospech, a to mimoriadnymi vkladmi.
"V súčasnosti sú finančné trhy práve o 30 percent nižšie, čo dáva príležitosť na zárobok, ktorá sa opakuje raz za desať rokov," dodáva ekonóm.
Lacno možno nakúpiť akcie, podielové aj indexové fondy. "Po každej kríze prišiel rast, ktorý bol vždy mohutnejší ako ten posledný. O desať rokov sa budeme len usmievať, že indexový fond S&P 500 mal v tomto období hodnotu 3300 bodov, pretože potom bude pravdepodobne vysoko nad 10-tisíc bodmi," prognózuje František Burda, prevádzkový riaditeľ investičnej spoločnosti Golden Oak Trust.
Anketa: Kam investovať desaťtisíc eur s maximálnou viazanosťou na päť rokov?
Pavel Škriniar, Fakulta podnikového manažmentu, Ekonomická univerzita v Bratislave
Bez ohľadu na výšku investície sa treba pýtať, v akej výške má už človek vytvorené finančné rezervy. Ak ich nemá, podľa výšky mesačných výdavkov by som odporučil tri finančné vankúše pokrývajúce spolu aspoň 12 mesiacov. Tie by mali pozostávať z konzervatívnych nástrojov počnúc sporiacim účtom a dlhopisovým fondom končiac. Zvyšok, resp. ak už rezervy vybudované má, by som nasmeroval do podielových fondov kopírujúcich hlavné akciové indexy a do momentálne pomerne žiadaných stratégií zameraných na sociálne zodpovedné podnikanie.
Lucia Luptáková, riaditeľka pre investície v spoločnosti FinGO.sk:
Rozloženie investície závisí aj od toho, či už má klient s investovaním skúsenosti a či je ochotný ísť do väčšieho rizika, alebo je naopak viac konzervatívny a radšej stavia na istotu.
Pre konzervatívneho klienta by som odporučila rozdeliť sumu na polovicu, čiže 5000 eur využiť na nákup dlhopisov a 5000 eur na nákup zlata, prípadne investovať priamo do akcií alebo fondov.
Pri dlhopisoch je výhodou, že majú obvykle splatnosť do piatich rokov a klient má garantovaný, vopred určený výnos. To znamená, že bez ohľadu na to, ako sa bude situácia na trhu vyvíjať, vopred vie, čo a kedy môže očakávať.
Na druhej strane, pre niekoho, komu neprekáža vyššie riziko a chce získať čo najvyšší potenciálny výnos, môže byť práve v dnešnej situácii zaujímavé investovať celú sumu do akcií, prípadne do ETF fondov. Obvykle sa odporúča do akciových fondov investovať s horizontom na viac ako päť rokov, avšak vzhľadom na to, aký prepad na trhu nastal, možno očakávať, že už do piatich rokov budú klienti v zisku.
František Burda, prevádzkový riaditeľ spoločnosti Golden Oak Trust:
Päť rokov je dostatočne dlhý časový horizont pre klienta aj pre ekonomiku sveta, aby sa zotavila. Keďže globalizácia ukázala, ako dokáže ohroziť biznis, firmy premýšľajú, ako lepšie rozložiť svoje prevádzky a zabezpečiť si tak ziskovosť. Za tento čas sa môže udiať veľmi veľa pozitívnych vecí.
Rozdelil by som investíciu na tri časti:
- Prvých 4000 eur by som investoval do indexových fondov, pričom aktuálne môžu priniesť zaujímavé výnosy fondy v Ázii a USA.
- Je tu veľká pravdepodobnosť, že sa trhy stabilizujú neskôr, preto by som druhú polovicu investície do indexových fondov (ďalších 4000 eur) ponechal na ďalší nákup.
- Za zvyšných 2000 eur odporúčam nakúpiť investičné zlato, prípadne si doň sporiť. Zlato je poistka v čase kríz a nervozít na trhu. Svoju silu a stabilitu nám ukázalo aj v teraz, keď zachránilo klientom množstvo peňazí. Akciové trhy padali o niekoľko desiatok percent, no výpredaj na zlate bol minimálny.
