SME

Dcéra Poštovej banky rozbieha biznis. Predaj na splátky je zastaraný

Nebankovka Ahoj ide do biznisu odložených platieb.

Generálny riaditeľ Ahoj Marek Šupa Generálny riaditeľ Ahoj Marek Šupa (Zdroj: Marko Erd)
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu
Článok pokračuje pod video reklamou
SkryťVypnúť reklamu
Článok pokračuje pod video reklamou

Spotrebiteľské a splátkové úvery zažívajú v posledných troch-štyroch rokoch útlm. Pandémia covidu ho len posilnila.

Súvisiaci článok Šéf Poštovej banky: Meníme stratégiu, pobočky premenujeme (rozhovor) Čítajte 

Podľa májovej správy Národnej banky Slovenska (NBS) pokles spotrebného financovania zaznamenali najmä nebankové spoločnosti: „V roku 2020 sa ich portfólio zmenšilo o 10 percent.“

Jedným z dôvodov je aj to, že spotrebiteľské úvery sú pridrahé. Slovenské úrokové sadzby okolo ôsmich percent ročne patria medzi najvyššie v eurozóne.

Nepriaznivý trend sa najnovšie snaží zvrátiť nebankovka Ahoj (do júna Amico Finance), patriaca do štruktúr Poštovej banky z portfólia skupiny J&T.

SkryťVypnúť reklamu

Zmenil názov aj rétoriku

Poštová banka kúpila Amico Finance pred troma rokmi. Má v ňom 95-percentný podiel, zvyšných päť percent drží brat slovenského exprezidenta Jaroslav Kiska, ktorí v minulosti s Andrejom Kiskom zbohatli práve na predaji pôžičiek.

Biznis Amica so splátkovým predajom už vtedy zažíval zaťažkávacie obdobie. Ukázalo sa, že poskytovanie úverov na splátky už nie je také lukratívne ako pred desiatimi rokmi.

Okrem vysokých úrokov to spôsobujú aj provízie, ktoré splátkové spoločnosti platia obchodným sieťam za to, že v ich prevádzkach môžu poskytovať splátkové úvery, napríklad pri predaji chladničiek alebo práčok.

Koncom minulého roka Amico dostalo nové vedenie, ktoré zavádza nový biznisový model, kopírujúci úverové trendy zo zahraničia. Už premenovanie na Ahoj má naznačovať, že firma sa odkláňa od sveta tradičných nebankoviek.

SkryťVypnúť reklamu

„Chceme sa stať slovenským fintechom v štýle švédskej Klarny,“ hovorí pre INDEX predseda predstavenstva spoločnosti Ahoj Marek Šupa.

Klarnu nespomína náhodou. Je jedným z najvýraznejších hráčov v segmente takzvaných odložených platieb (Buy Now Pay Later – BNPL), ktorý vo svete zažíva obrovský boom. V podstate ide o novú generáciu splátkového predaja v prostredí e-shopov.

Klarna sa v tomto biznise uchytila lepšie než väčšina konkurentov. Odráža sa to aj na jej rastúcej hodnote, ktorá v súčasnosti dosahuje 46 miliárd amerických dolárov. Reklamu jej robí raper Snoop Dog, ktorý je zároveň jedným z jej prvých investorov.

Ako to funguje

Skupine Poštovej banky (od júla to bude skupina 365.bank) majú odložené platby pod značkou Ahoj vytvoriť tretiu retailovú nohu k tradičnému a online bankovníctvu.

SkryťVypnúť reklamu
Súvisiaci článok 365.bank v lete preberie pod svoju značku pobočky Poštovej banky Čítajte 

V susednom Česku už BNPL rozbehli dve značky – Twisto a Mall Pay. Na Slovensku je zatiaľ táto oblasť finančných služieb neprebádaná.

Spoločnosť Ahoj spustila odložené platby potichu minulý týždeň v spolupráci s niektorými menšími e-shopmi. S ďalšími podpisuje zmluvy o spolupráci.

„Do polovice júla budeme k dispozícii všetkým e-shopom, ktoré bežia na najväčších redakčných systémoch Creative Sites, Shoptet, Prestashop či Magento,“ tvrdí Šupa. Tieto systémy využívajú aj najznámejšie online obchody od Alzy po Nay.

Na e-shopoch pribudne k dobierke, bankovému prevodu či kreditke nová platobná metóda Ahoj. Zákazníkovi umožní obstarať tovar s tým, že zaň môže zaplatiť až o 30 dní.

Na jeseň chce Ahoj spustiť ešte rozdelenie platby na tri časti. „Predstavte si, že si chcete kúpiť drahšie tenisky za 150 eur. Prvých 50 eur zaplatíte po prevzatí tovaru, o mesiac zaplatíte ďalších 50 eur a o ďalší mesiac zvyšných 50 eur. Produkt je bez úročenia,“ vysvetľuje Šupa.

SkryťVypnúť reklamu

Mikropôžičky s mesačnou splatnosťou sa nezapisujú do úverového registra, ako je to v prípade iných úverov. Klient môže každý mesiac na nákup využiť kredit od 20 do 300 eur.

Pri prvom nákupe je horný limit len 150 eur – slúži na to, aby si nebankovka overila platobné správanie klienta. Keď dodrží splatnosť, úverový rámec sa zvýši na maximum, teda 300 eur.

Kontrola pomocou AI

Zákazník pri odložených platbách nevypĺňa údaje o platobnej karte, okrem mena a adresy však zadáva číslo občianskeho preukazu a rodné číslo.

„Na pozadí beží množstvo kontrol, na základe ktorých sa snažíme zistiť, či klient spĺňa rizikový profil na to, aby sme mu sprostredkovali odloženú platbu,“ vysvetľuje Šupa. Odhaduje, že 75 až 80 percentám klientom overovací systém dá zelenú.

SkryťVypnúť reklamu

Nebankovka sa spolieha nielen na informácie z nebankového registra dlžníkov, ale spolupracuje tiež s českým fintechom Resistant AI, ktorého služby využíva aj české Twisto.

Resistant AI využíva technológie pokročilej umelej inteligencie (AI). Stráži, aby klient neobišiel systémy, ktoré v úverových spoločnostiach rozhodujú o tom, kto dostane a kto nedostane pôžičku.

Kde sú v tom peniaze

Odložené platby sú bez navýšenia a poplatkov (v prípade, že klient zaplatí načas). Napriek tomu v nich Ahoj vidí nový zdroj príjmov, pretože monetizácia je nastavená presne opačne ako v prípade splátkového predaja.

Kým pri splátkovom predajú platí nebanková spoločnosť provízie obchodnej sieti, pri odložených platbách ju nebankovka účtuje e-shopu.

Napríklad Klarna má províziu vo výške tri až päť percent z hodnoty nákupu. Ako ju nastaví Ahoj, to Šupa neprezrádza.

SkryťVypnúť reklamu

Podľa neho však ide o win-win stratégiu, z ktorej vyťaží aj internetový obchod. Argumentuje, že odložené platby podľa skúseností zo zahraničia zvyšujú konverzný pomer na dokončený nákup, celkový obrat vďaka nim stúpne o 20 až 30 percent a objem košíka sa nafúkne v priemere o polovicu.

Možným zdrojom príjmov sú i klienti, ktorí nezaplatia včas. V takom prípade nasleduje štandardný proces vymáhania splátky ako pri iných splátkových produktoch. Klient musí počítať aj s úrokmi z omeškania.

Šupovou ambíciou je, aby sa Ahoj do dvoch rokov stal jednou z dvoch najobľúbenejších platobných metód na Slovensku. Vychádza z analýz, ktoré vyhodnocujú potenciál BNPL produktov vo svete.

Podľa nich si odloženú platbu do roku 2025 vyskúša každý druhý obyvateľ zemegule, konzervatívnejšie odhady hovoria o každom desiatom. Zahraničné BNPL platformy tvrdia, že bežný zákazník túto službu využije v priemere 20-krát za rok.

SkryťVypnúť reklamu

Radšej úspory

Odložená platba nie je produkt tradičných splátkových predajov určených na nákup veľkej bielej techniky, ale skôr bežného tovaru, ktorý je lacnejší. Využíva sa pri nákupe oblečenia alebo menšej elektroniky.

Firmy, ktoré v tomto biznise podnikajú, tvrdia, že odložená platba je spôsob, ako rýchlo a lacno nakupovať. Ľudia si nemusia brať drahé spotrebiteľské úvery, ale v prípade potreby si náklady rozdelia do niekoľkých mesiacov. Zároveň si zlepšia rodinné cash flow, ak nutne potrebujú niečo kúpiť do domácnosti.

Lákavá ponuka prináša ale aj iný pohľad. „Rizikom akýchkoľvek splátkových systémov, ktoré odkladajú povinnosť zaplatenia za dodaný tovar, respektíve službu na neskôr, je, že vytvárajú návyk požičiavať si. Teda nie plánovať vyššie výdavky vopred a takto si vytvárať finančnú rezervu, ale zadlžovať sa,“ vysvetľuje výkonný riaditeľ portálu Finančný kompas Maroš Ovčarik.

SkryťVypnúť reklamu

U mladých ľudí je podľa Ovčarika toto riziko vyššie než u starších. „Pokiaľ sa ľudia dostanú do takéhoto systému, dá sa očakávať, že budú dostávať postupne nové a nové ponuky na zvyšovanie limitov pre takéto platby,“ dodáva.

Podľa Mareka Šupu to však nie je prípad odloženej platby. Ak klient jednoducho nemá k dispozícii peniaze, je možnosť odloženej platby podľa neho výhodnejšie riešenie ako kreditná karta, pretože ide o bezúročné financovanie.

Kľúčová bude aplikácia

Marek Šupa sa vyšším úverovým limitom pre overených klientov do budúcnosti nebráni, hoci o plánoch hovorí veľmi opatrne.

Nechce ostať pri jednom-dvoch produktoch, ale postupne pridať ďalšie služby, aby si overení klienti mohli nakúpiť za viac než tristo eur. Uvažuje napríklad o revolvingovom úvere. Na rozdiel od kreditnej karty má byť poplatkovo transparentnejší.

SkryťVypnúť reklamu

Kľúčovú úlohu má zohrať mobilná aplikácia, ktorej spustenie plánuje Ahoj na prelome rokov. Kým teraz Ahoj upozorní klienta na blížiacu splatnosť úveru esemeskou alebo e-mailom, v prípade aplikácie mu príde push notifikácia.

Aplikácia je aj najdôležitejší predajný nástroj švédskej Klarny. Jej klienti už nechodia na jednotlivé e-shopy, nakupujú priamo v aplikácii Klarny, ktorá im na základe personalizovaných dát zobrazuje aktuálnu ponuku a zľavy internetových obchodov.

Tento článok pre vás odomkla spoločnosť Ahoj, a. s.

SkryťVypnúť reklamu

Najčítanejšie na Index

KURZY

Koľko dostanem za 1 euro (19. 3. 2024)
USD 1.089
AUD 1.658
CZK 25.200
JPY 162.510
CAD 1.475
GBP 0.855
HUF 394.950
PLN 4.311
CHF 0.963
SEK 11.318

Zobraziť kompletný kurzový lístok

Komerčné články

  1. Špičkové pokrytie v záhrade či v pivnici? Takto internet rozšírite do každého kúta
  2. Ale že brutálny hráčsky notebook
  3. Prečo cena Bitcoinu rastie? Kam až môže vystúpať?
  4. Ako Japonci potopili ruské nádeje na Ďalekom východe
  5. Priesady ako zo škatuľky
  6. Chceš vlastniť nový Galaxy S24, vyskúšaj ho vďaka Try Galaxy?
  7. Každý piaty zomrie
  8. Bezstarostný relax? Objavte tieto skvelé hotely pre dospelých
  1. Na zdraví záleží
  2. Prečo cena Bitcoinu rastie? Kam až môže vystúpať?
  3. Ako Japonci potopili ruské nádeje na Ďalekom východe
  4. Jar bez únavy: Aktívny životný štýl ako liek
  5. Rozbieha sa online súboj o najkrajšiu obnovenú pamiatku
  6. Súťaž Fénix – Kultúrna pamiatka roka štartuje online hlasovanie
  7. Štartuje online hlasovanie o najkrajšiu obnovenú pamiatku
  8. Slováci hlasujú online za najkrajšiu obnovenú pamiatku
  1. Bezstarostný relax? Objavte tieto skvelé hotely pre dospelých 12 138
  2. Každý piaty zomrie 8 796
  3. Budúcnosť VÚSCH je v špičkovej medicíne a spokojnosti pacientov 8 774
  4. Špičkové pokrytie v záhrade či v pivnici? 8 750
  5. Devínska Kobyla teraz 6x dobrodružnejšia: Tipy, čo neprehliadnuť 3 791
  6. Trúfame si pristáť s lietadlom, ale na toto nám odvaha chýba 3 728
  7. Značka Cupra má na Slovensku už šesť nových Cupra garáží 3 507
  8. Ako sporiť na dôchodok? Radí odborník 2 947
  1. INESS: Blockchain v zdravotníctve
  2. Jiří Ščobák: Je nový II. pilier dlhodobo udržateľný? Ktoré zmeny sú pozitívne a ktoré negatívne?
  3. Juraj Karpiš: Ako investovať a sporiť, keď spľasla matka všetkých bublín a hrozí recesia
  4. Milan Dubec: Kedy klesnú ceny nehnuteľnotí v Žiline?
  5. Jozef Drahovský: Budú od januára jazdiť kamióny po diaľniciach bez platenia mýta?
  6. Jozef Drahovský: Zákaz nedeľného predaja, cirkev, ego a zdravý rozum
  7. Adam Austera: Ako sa aktuálne darí najvýznamnejším dodávateľom vakcín proti Covid-19?
  8. INESS: Lieky bude treba platiť inak
  1. Elena Antalová: Vídala som iného Danka s ochrankou 25 187
  2. Peter Kysela: BUM. A je to tu. 22 457
  3. Ivan Čáni: Tomáško od Tarabov, aj ja som bol „bezdomovcom zasypaným exekúciami“ ako riaditeľ RTVS. 20 694
  4. INEKO: Ambulantní lekári zarábali v roku 2022 v priemere 4 836 eur – najviac pediatri, gynekológovia a všeobecní pre dospelých, najmenej kožní a internisti 16 647
  5. Marek Mačuha: Problém zvaný Tipos 13 766
  6. Ján Šeďo: V roku 1982 som sa stretol s mechom udretým, on stále žije ? 11 144
  7. Martin Sukupčák: Ako SPP distribúcia okráda občanov 9 276
  8. Ján Šeďo: Súhlasím s Tarabom, problémy začínajú, jeden už nakupuje v L. Mikuláši. 8 532
  1. Monika Nagyova: Synom, ktorí svoje matky nešibú
  2. Yevhen Hessen: Postup pri zdaňovaní príjmov pre odídencov z Ukrajiny
  3. Iveta Rall: Polárne expedície - časť 75. - V roku 1913 objavil Boris Vilkitský posledné súostrovie na Zemi - Severnú Zem
  4. Post Bellum SK: Pri vysídľovaní na nich v Budapešti kričali: vlastizradcovia!
  5. Yevhen Hessen: Založenie kryptomenovej spoločnosti: kľúčové kroky a úvahy
  6. Iveta Rall: Polárne expedície - časť 74. - Podmorská expedícia Huberta Wilkinsa na severný pól - 1931
  7. Yevhen Hessen: Zákulisie vydávania: požiadavky a postup
  8. Monika Nagyova: Muži s kyticami, kde že ste?
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu

Neprehliadnite tiež

Pozemky, na ktorých malo vyrásť nákupné centrum Aqario.

Komplex Aquario už zostane len na papieri.


Ak si daňové priznanie podávate sami, časť daní darujete priamo v tlačive daňového priznania.

Aj oznámenie o predĺžení lehoty musí byť podané najneskôr do 2. apríla.


TASR
Kandidát na prezidenta Ivan Korčok

Prehľad prešľapov prezidentského kandidáta Ivana Korčoka.


a 2 ďalší
Zľava generálny tajomník Organizácie pre hospodársku spoluprácu a rozvoj (OECD) Mathias Cormann a predseda vlády SR Robert Fico (Smer) počas spoločného stretnutia na Úrade vlády SR pri príležitosti zverejnenia nového Ekonomického prehľadu OECD o Slovensku.

Nájomné bývanie chcú okrem Štátneho fondu riešiť aj súkromnými investíciami.


TASR
  1. INESS: Blockchain v zdravotníctve
  2. Jiří Ščobák: Je nový II. pilier dlhodobo udržateľný? Ktoré zmeny sú pozitívne a ktoré negatívne?
  3. Juraj Karpiš: Ako investovať a sporiť, keď spľasla matka všetkých bublín a hrozí recesia
  4. Milan Dubec: Kedy klesnú ceny nehnuteľnotí v Žiline?
  5. Jozef Drahovský: Budú od januára jazdiť kamióny po diaľniciach bez platenia mýta?
  6. Jozef Drahovský: Zákaz nedeľného predaja, cirkev, ego a zdravý rozum
  7. Adam Austera: Ako sa aktuálne darí najvýznamnejším dodávateľom vakcín proti Covid-19?
  8. INESS: Lieky bude treba platiť inak
  1. Elena Antalová: Vídala som iného Danka s ochrankou 25 187
  2. Peter Kysela: BUM. A je to tu. 22 457
  3. Ivan Čáni: Tomáško od Tarabov, aj ja som bol „bezdomovcom zasypaným exekúciami“ ako riaditeľ RTVS. 20 694
  4. INEKO: Ambulantní lekári zarábali v roku 2022 v priemere 4 836 eur – najviac pediatri, gynekológovia a všeobecní pre dospelých, najmenej kožní a internisti 16 647
  5. Marek Mačuha: Problém zvaný Tipos 13 766
  6. Ján Šeďo: V roku 1982 som sa stretol s mechom udretým, on stále žije ? 11 144
  7. Martin Sukupčák: Ako SPP distribúcia okráda občanov 9 276
  8. Ján Šeďo: Súhlasím s Tarabom, problémy začínajú, jeden už nakupuje v L. Mikuláši. 8 532
  1. Monika Nagyova: Synom, ktorí svoje matky nešibú
  2. Yevhen Hessen: Postup pri zdaňovaní príjmov pre odídencov z Ukrajiny
  3. Iveta Rall: Polárne expedície - časť 75. - V roku 1913 objavil Boris Vilkitský posledné súostrovie na Zemi - Severnú Zem
  4. Post Bellum SK: Pri vysídľovaní na nich v Budapešti kričali: vlastizradcovia!
  5. Yevhen Hessen: Založenie kryptomenovej spoločnosti: kľúčové kroky a úvahy
  6. Iveta Rall: Polárne expedície - časť 74. - Podmorská expedícia Huberta Wilkinsa na severný pól - 1931
  7. Yevhen Hessen: Zákulisie vydávania: požiadavky a postup
  8. Monika Nagyova: Muži s kyticami, kde že ste?
SkryťZatvoriť reklamu