SME

Dcéra Poštovej banky rozbieha biznis. Predaj na splátky je zastaraný

Nebankovka Ahoj ide do biznisu odložených platieb.

Generálny riaditeľ Ahoj Marek Šupa Generálny riaditeľ Ahoj Marek Šupa (Zdroj: Marko Erd)

Spotrebiteľské a splátkové úvery zažívajú v posledných troch-štyroch rokoch útlm. Pandémia covidu ho len posilnila.

Súvisiaci článok Šéf Poštovej banky: Meníme stratégiu, pobočky premenujeme (rozhovor) Čítajte 

Podľa májovej správy Národnej banky Slovenska (NBS) pokles spotrebného financovania zaznamenali najmä nebankové spoločnosti: „V roku 2020 sa ich portfólio zmenšilo o 10 percent.“

Jedným z dôvodov je aj to, že spotrebiteľské úvery sú pridrahé. Slovenské úrokové sadzby okolo ôsmich percent ročne patria medzi najvyššie v eurozóne.

Nepriaznivý trend sa najnovšie snaží zvrátiť nebankovka Ahoj (do júna Amico Finance), patriaca do štruktúr Poštovej banky z portfólia skupiny J&T.

SkryťVypnúť reklamu

Zmenil názov aj rétoriku

Poštová banka kúpila Amico Finance pred troma rokmi. Má v ňom 95-percentný podiel, zvyšných päť percent drží brat slovenského exprezidenta Jaroslav Kiska, ktorí v minulosti s Andrejom Kiskom zbohatli práve na predaji pôžičiek.

Biznis Amica so splátkovým predajom už vtedy zažíval zaťažkávacie obdobie. Ukázalo sa, že poskytovanie úverov na splátky už nie je také lukratívne ako pred desiatimi rokmi.

Okrem vysokých úrokov to spôsobujú aj provízie, ktoré splátkové spoločnosti platia obchodným sieťam za to, že v ich prevádzkach môžu poskytovať splátkové úvery, napríklad pri predaji chladničiek alebo práčok.

Koncom minulého roka Amico dostalo nové vedenie, ktoré zavádza nový biznisový model, kopírujúci úverové trendy zo zahraničia. Už premenovanie na Ahoj má naznačovať, že firma sa odkláňa od sveta tradičných nebankoviek.

SkryťVypnúť reklamu

„Chceme sa stať slovenským fintechom v štýle švédskej Klarny,“ hovorí pre INDEX predseda predstavenstva spoločnosti Ahoj Marek Šupa.

Klarnu nespomína náhodou. Je jedným z najvýraznejších hráčov v segmente takzvaných odložených platieb (Buy Now Pay Later – BNPL), ktorý vo svete zažíva obrovský boom. V podstate ide o novú generáciu splátkového predaja v prostredí e-shopov.

Klarna sa v tomto biznise uchytila lepšie než väčšina konkurentov. Odráža sa to aj na jej rastúcej hodnote, ktorá v súčasnosti dosahuje 46 miliárd amerických dolárov. Reklamu jej robí raper Snoop Dog, ktorý je zároveň jedným z jej prvých investorov.

Ako to funguje

Skupine Poštovej banky (od júla to bude skupina 365.bank) majú odložené platby pod značkou Ahoj vytvoriť tretiu retailovú nohu k tradičnému a online bankovníctvu.

SkryťVypnúť reklamu
Súvisiaci článok 365.bank v lete preberie pod svoju značku pobočky Poštovej banky Čítajte 

V susednom Česku už BNPL rozbehli dve značky – Twisto a Mall Pay. Na Slovensku je zatiaľ táto oblasť finančných služieb neprebádaná.

Spoločnosť Ahoj spustila odložené platby potichu minulý týždeň v spolupráci s niektorými menšími e-shopmi. S ďalšími podpisuje zmluvy o spolupráci.

„Do polovice júla budeme k dispozícii všetkým e-shopom, ktoré bežia na najväčších redakčných systémoch Creative Sites, Shoptet, Prestashop či Magento,“ tvrdí Šupa. Tieto systémy využívajú aj najznámejšie online obchody od Alzy po Nay.

Na e-shopoch pribudne k dobierke, bankovému prevodu či kreditke nová platobná metóda Ahoj. Zákazníkovi umožní obstarať tovar s tým, že zaň môže zaplatiť až o 30 dní.

Na jeseň chce Ahoj spustiť ešte rozdelenie platby na tri časti. „Predstavte si, že si chcete kúpiť drahšie tenisky za 150 eur. Prvých 50 eur zaplatíte po prevzatí tovaru, o mesiac zaplatíte ďalších 50 eur a o ďalší mesiac zvyšných 50 eur. Produkt je bez úročenia,“ vysvetľuje Šupa.

SkryťVypnúť reklamu

Mikropôžičky s mesačnou splatnosťou sa nezapisujú do úverového registra, ako je to v prípade iných úverov. Klient môže každý mesiac na nákup využiť kredit od 20 do 300 eur.

Pri prvom nákupe je horný limit len 150 eur – slúži na to, aby si nebankovka overila platobné správanie klienta. Keď dodrží splatnosť, úverový rámec sa zvýši na maximum, teda 300 eur.

Kontrola pomocou AI

Zákazník pri odložených platbách nevypĺňa údaje o platobnej karte, okrem mena a adresy však zadáva číslo občianskeho preukazu a rodné číslo.

„Na pozadí beží množstvo kontrol, na základe ktorých sa snažíme zistiť, či klient spĺňa rizikový profil na to, aby sme mu sprostredkovali odloženú platbu,“ vysvetľuje Šupa. Odhaduje, že 75 až 80 percentám klientom overovací systém dá zelenú.

SkryťVypnúť reklamu

Nebankovka sa spolieha nielen na informácie z nebankového registra dlžníkov, ale spolupracuje tiež s českým fintechom Resistant AI, ktorého služby využíva aj české Twisto.

Resistant AI využíva technológie pokročilej umelej inteligencie (AI). Stráži, aby klient neobišiel systémy, ktoré v úverových spoločnostiach rozhodujú o tom, kto dostane a kto nedostane pôžičku.

Kde sú v tom peniaze

Odložené platby sú bez navýšenia a poplatkov (v prípade, že klient zaplatí načas). Napriek tomu v nich Ahoj vidí nový zdroj príjmov, pretože monetizácia je nastavená presne opačne ako v prípade splátkového predaja.

Kým pri splátkovom predajú platí nebanková spoločnosť provízie obchodnej sieti, pri odložených platbách ju nebankovka účtuje e-shopu.

Napríklad Klarna má províziu vo výške tri až päť percent z hodnoty nákupu. Ako ju nastaví Ahoj, to Šupa neprezrádza.

SkryťVypnúť reklamu

Podľa neho však ide o win-win stratégiu, z ktorej vyťaží aj internetový obchod. Argumentuje, že odložené platby podľa skúseností zo zahraničia zvyšujú konverzný pomer na dokončený nákup, celkový obrat vďaka nim stúpne o 20 až 30 percent a objem košíka sa nafúkne v priemere o polovicu.

Možným zdrojom príjmov sú i klienti, ktorí nezaplatia včas. V takom prípade nasleduje štandardný proces vymáhania splátky ako pri iných splátkových produktoch. Klient musí počítať aj s úrokmi z omeškania.

Šupovou ambíciou je, aby sa Ahoj do dvoch rokov stal jednou z dvoch najobľúbenejších platobných metód na Slovensku. Vychádza z analýz, ktoré vyhodnocujú potenciál BNPL produktov vo svete.

Podľa nich si odloženú platbu do roku 2025 vyskúša každý druhý obyvateľ zemegule, konzervatívnejšie odhady hovoria o každom desiatom. Zahraničné BNPL platformy tvrdia, že bežný zákazník túto službu využije v priemere 20-krát za rok.

SkryťVypnúť reklamu

Radšej úspory

Odložená platba nie je produkt tradičných splátkových predajov určených na nákup veľkej bielej techniky, ale skôr bežného tovaru, ktorý je lacnejší. Využíva sa pri nákupe oblečenia alebo menšej elektroniky.

Firmy, ktoré v tomto biznise podnikajú, tvrdia, že odložená platba je spôsob, ako rýchlo a lacno nakupovať. Ľudia si nemusia brať drahé spotrebiteľské úvery, ale v prípade potreby si náklady rozdelia do niekoľkých mesiacov. Zároveň si zlepšia rodinné cash flow, ak nutne potrebujú niečo kúpiť do domácnosti.

Lákavá ponuka prináša ale aj iný pohľad. „Rizikom akýchkoľvek splátkových systémov, ktoré odkladajú povinnosť zaplatenia za dodaný tovar, respektíve službu na neskôr, je, že vytvárajú návyk požičiavať si. Teda nie plánovať vyššie výdavky vopred a takto si vytvárať finančnú rezervu, ale zadlžovať sa,“ vysvetľuje výkonný riaditeľ portálu Finančný kompas Maroš Ovčarik.

SkryťVypnúť reklamu

U mladých ľudí je podľa Ovčarika toto riziko vyššie než u starších. „Pokiaľ sa ľudia dostanú do takéhoto systému, dá sa očakávať, že budú dostávať postupne nové a nové ponuky na zvyšovanie limitov pre takéto platby,“ dodáva.

Podľa Mareka Šupu to však nie je prípad odloženej platby. Ak klient jednoducho nemá k dispozícii peniaze, je možnosť odloženej platby podľa neho výhodnejšie riešenie ako kreditná karta, pretože ide o bezúročné financovanie.

Kľúčová bude aplikácia

Marek Šupa sa vyšším úverovým limitom pre overených klientov do budúcnosti nebráni, hoci o plánoch hovorí veľmi opatrne.

Nechce ostať pri jednom-dvoch produktoch, ale postupne pridať ďalšie služby, aby si overení klienti mohli nakúpiť za viac než tristo eur. Uvažuje napríklad o revolvingovom úvere. Na rozdiel od kreditnej karty má byť poplatkovo transparentnejší.

SkryťVypnúť reklamu

Kľúčovú úlohu má zohrať mobilná aplikácia, ktorej spustenie plánuje Ahoj na prelome rokov. Kým teraz Ahoj upozorní klienta na blížiacu splatnosť úveru esemeskou alebo e-mailom, v prípade aplikácie mu príde push notifikácia.

Aplikácia je aj najdôležitejší predajný nástroj švédskej Klarny. Jej klienti už nechodia na jednotlivé e-shopy, nakupujú priamo v aplikácii Klarny, ktorá im na základe personalizovaných dát zobrazuje aktuálnu ponuku a zľavy internetových obchodov.

Tento článok pre vás odomkla spoločnosť Ahoj, a. s.

E-shopy

SkryťVypnúť reklamu

Najčítanejšie na Index

Komerčné články

  1. Za 30 rokov videl v autoškole všeličo. Vodiči už nie sú tak zruční
  2. Trhy, história aj all inclusive. Kam k moru v Tunisku?
  3. Tunisko nie je len o plážach. Takto vyzerá mimo rezortu
  4. Maldivy mimo sezóny. Dážď prišiel dvakrát, vila za cenu izby
  5. Na Devín kyvadlovou dopravou zadarmo
  6. Za dovolenkové škody vyplatila Allianz o 41 percent viac
  7. Hodnotenie profesionála: Ako je Turecko pripravené na leto?
  8. Inšpirujte sa tajomstvom najšťastnejších krajín sveta
  1. Záhradkári, pracujte len ráno a večer
  2. Trhy, história aj all inclusive. Kam k moru v Tunisku?
  3. OTS: LESY SR sa dištancujú od nepravdivých tvrdení
  4. Influenceri vzali na dovolenku ľudí, ktorých nepoznali
  5. Uprostred leta prichádza princ na bielom koni
  6. Letná revolúcia a špeciál o mužoch a našich svetoch
  7. Tunisko nie je len o plážach. Takto vyzerá mimo rezortu
  8. Stanovisko LESY Slovenskej republiky, š. p.
  1. Maldivy mimo sezóny. Dážď prišiel dvakrát, vila za cenu izby 12 057
  2. Tunisko nie je len o plážach. Takto vyzerá mimo rezortu 8 529
  3. Apartmány pri mori nie sú len pre smerákov. Kde nájdete lacné? 2 865
  4. Na Devín kyvadlovou dopravou zadarmo 2 620
  5. Hodnotenie profesionála: Ako je Turecko pripravené na leto? 2 223
  6. Inšpirujte sa tajomstvom najšťastnejších krajín sveta 2 133
  7. Čo môže spôsobiť minúta navyše pri pražení kávy? 1 983
  8. Last minute zájazdov je každé leto menej. Kde ich ešte nájdete? 1 524
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu

Neprehliadnite tiež

Ilustračná fotografia.

Ceny ropy vzrástli o vyše 2,5 percenta.


TASR
Ilustračné foto

Medziročná miera inflácie dosiahla 2,4 percenta.


TASR 1
Ilustračné foto.

Vyše 22 percent elektriny v EÚ pochádzalo zo solárnych panelov.


SITA 3
Ilustračné foto.

Investori sa opäť obrátili na aktívum známe ako „bezpečný prístav“.


TASR
  1. Jiří Ščobák: Ako vybrať dobrého finančného sprostredkovateľa? Ako identifikovať šmejda?
  2. Lukáš Čelinák: Fico pochoval slovenského tigra, chradne a vydáva sa na grécku cestu
  3. Martin Ondráš: Konečne lacné potraviny !
  4. Tadeáš Ďurica: Sprievodca "slovenskou sociálnou demokraciou"
  5. Michal Pavlík: Chaos okolo 2 % z dane skončil: Víťazstvom zdravého rozumu
  6. Milan Dubec: Buďte Obozretní: Čo Skrýva Spoločnosť, ktorá Vám Volá s Ponukou Kryptoinvestícií?
  7. INESS: Blockchain v zdravotníctve
  8. Jiří Ščobák: Je nový II. pilier dlhodobo udržateľný? Ktoré zmeny sú pozitívne a ktoré negatívne?
  1. Radko Mačuha: Oslobodenie prichádza z Východnej. 19 041
  2. Viktor Pamula: Fico je nebezpečný 16 595
  3. Michael Achberger: Prestaňte rátať kalórie. Toto vás naučí chudnúť jednoduchšie! 12 177
  4. Ivan Čáni: Blaha a Kaliňák junior narazili ale napriek tomu ďalej ohlupujú svoj už aj tak dostatočne ohlúpený fan club. 10 817
  5. Ján Valchár: Delúzia svätých Cyrila a Metoda 7 603
  6. Juraj Kumičák: Ako Cyril a Metod fašistom pomáhali... 6 857
  7. Dávid Polák: Denník Dezoláta 6 540
  8. Daniel Guľaš: Hlina preberá štafetu opozičného lídra. PS stagnuje a stráca momentum 4 421
  1. Marcel Rebro: Dobrý vojak Pellegriny: Poslušne hlásim, že idem do vojny!
  2. Marcel Rebro: Dúhová facka pre červených: Ako si Smeráci vylámali zuby na Volkswagene
  3. Marcel Rebro: Matúš Šutaj Eštok zachraňuje východ po povodniach: z pláže na Sardínii
  4. INESS: Aké je (ne)produktívne zdravotníctvo?
  5. Marcel Rebro: Prezident v maskáčoch: Pellegrini sa ide hrať na vojačika, zatiaľ čo krajina horí
  6. Marcel Rebro: Fico medzi čajom a oknom: Moskva nerada, keď sa kamoši pretvarujú
  7. Věra Tepličková: Krutá rana pre opozíciu: Minister Takáč opäť nakupoval potraviny
  8. Post Bellum SK: Pán minister, nacistickému Nemecku nikto nič neodpustil
SkryťZatvoriť reklamu