SME
Pondelok, 8. august, 2022 | Meniny má Oskar

Dcéra Poštovej banky rozbieha biznis. Predaj na splátky je zastaraný

Nebankovka Ahoj ide do biznisu odložených platieb.

Generálny riaditeľ Ahoj Marek Šupa Generálny riaditeľ Ahoj Marek Šupa (Zdroj: Marko Erd)

Spotrebiteľské a splátkové úvery zažívajú v posledných troch-štyroch rokoch útlm. Pandémia covidu ho len posilnila.

Súvisiaci článok Šéf Poštovej banky: Meníme stratégiu, pobočky premenujeme (rozhovor) Čítajte 

Podľa májovej správy Národnej banky Slovenska (NBS) pokles spotrebného financovania zaznamenali najmä nebankové spoločnosti: „V roku 2020 sa ich portfólio zmenšilo o 10 percent.“

Jedným z dôvodov je aj to, že spotrebiteľské úvery sú pridrahé. Slovenské úrokové sadzby okolo ôsmich percent ročne patria medzi najvyššie v eurozóne.

Nepriaznivý trend sa najnovšie snaží zvrátiť nebankovka Ahoj (do júna Amico Finance), patriaca do štruktúr Poštovej banky z portfólia skupiny J&T.

SkryťVypnúť reklamu

Zmenil názov aj rétoriku

Poštová banka kúpila Amico Finance pred troma rokmi. Má v ňom 95-percentný podiel, zvyšných päť percent drží brat slovenského exprezidenta Jaroslav Kiska, ktorí v minulosti s Andrejom Kiskom zbohatli práve na predaji pôžičiek.

Biznis Amica so splátkovým predajom už vtedy zažíval zaťažkávacie obdobie. Ukázalo sa, že poskytovanie úverov na splátky už nie je také lukratívne ako pred desiatimi rokmi.

Okrem vysokých úrokov to spôsobujú aj provízie, ktoré splátkové spoločnosti platia obchodným sieťam za to, že v ich prevádzkach môžu poskytovať splátkové úvery, napríklad pri predaji chladničiek alebo práčok.

Koncom minulého roka Amico dostalo nové vedenie, ktoré zavádza nový biznisový model, kopírujúci úverové trendy zo zahraničia. Už premenovanie na Ahoj má naznačovať, že firma sa odkláňa od sveta tradičných nebankoviek.

SkryťVypnúť reklamu

„Chceme sa stať slovenským fintechom v štýle švédskej Klarny,“ hovorí pre INDEX predseda predstavenstva spoločnosti Ahoj Marek Šupa.

Klarnu nespomína náhodou. Je jedným z najvýraznejších hráčov v segmente takzvaných odložených platieb (Buy Now Pay Later – BNPL), ktorý vo svete zažíva obrovský boom. V podstate ide o novú generáciu splátkového predaja v prostredí e-shopov.

Klarna sa v tomto biznise uchytila lepšie než väčšina konkurentov. Odráža sa to aj na jej rastúcej hodnote, ktorá v súčasnosti dosahuje 46 miliárd amerických dolárov. Reklamu jej robí raper Snoop Dog, ktorý je zároveň jedným z jej prvých investorov.

Ako to funguje

Skupine Poštovej banky (od júla to bude skupina 365.bank) majú odložené platby pod značkou Ahoj vytvoriť tretiu retailovú nohu k tradičnému a online bankovníctvu.

SkryťVypnúť reklamu
Súvisiaci článok 365.bank v lete preberie pod svoju značku pobočky Poštovej banky Čítajte 

V susednom Česku už BNPL rozbehli dve značky – Twisto a Mall Pay. Na Slovensku je zatiaľ táto oblasť finančných služieb neprebádaná.

Spoločnosť Ahoj spustila odložené platby potichu minulý týždeň v spolupráci s niektorými menšími e-shopmi. S ďalšími podpisuje zmluvy o spolupráci.

„Do polovice júla budeme k dispozícii všetkým e-shopom, ktoré bežia na najväčších redakčných systémoch Creative Sites, Shoptet, Prestashop či Magento,“ tvrdí Šupa. Tieto systémy využívajú aj najznámejšie online obchody od Alzy po Nay.

Na e-shopoch pribudne k dobierke, bankovému prevodu či kreditke nová platobná metóda Ahoj. Zákazníkovi umožní obstarať tovar s tým, že zaň môže zaplatiť až o 30 dní.

Na jeseň chce Ahoj spustiť ešte rozdelenie platby na tri časti. „Predstavte si, že si chcete kúpiť drahšie tenisky za 150 eur. Prvých 50 eur zaplatíte po prevzatí tovaru, o mesiac zaplatíte ďalších 50 eur a o ďalší mesiac zvyšných 50 eur. Produkt je bez úročenia,“ vysvetľuje Šupa.

SkryťVypnúť reklamu

Mikropôžičky s mesačnou splatnosťou sa nezapisujú do úverového registra, ako je to v prípade iných úverov. Klient môže každý mesiac na nákup využiť kredit od 20 do 300 eur.

Pri prvom nákupe je horný limit len 150 eur – slúži na to, aby si nebankovka overila platobné správanie klienta. Keď dodrží splatnosť, úverový rámec sa zvýši na maximum, teda 300 eur.

Kontrola pomocou AI

Zákazník pri odložených platbách nevypĺňa údaje o platobnej karte, okrem mena a adresy však zadáva číslo občianskeho preukazu a rodné číslo.

„Na pozadí beží množstvo kontrol, na základe ktorých sa snažíme zistiť, či klient spĺňa rizikový profil na to, aby sme mu sprostredkovali odloženú platbu,“ vysvetľuje Šupa. Odhaduje, že 75 až 80 percentám klientom overovací systém dá zelenú.

SkryťVypnúť reklamu

Nebankovka sa spolieha nielen na informácie z nebankového registra dlžníkov, ale spolupracuje tiež s českým fintechom Resistant AI, ktorého služby využíva aj české Twisto.

Resistant AI využíva technológie pokročilej umelej inteligencie (AI). Stráži, aby klient neobišiel systémy, ktoré v úverových spoločnostiach rozhodujú o tom, kto dostane a kto nedostane pôžičku.

Kde sú v tom peniaze

Odložené platby sú bez navýšenia a poplatkov (v prípade, že klient zaplatí načas). Napriek tomu v nich Ahoj vidí nový zdroj príjmov, pretože monetizácia je nastavená presne opačne ako v prípade splátkového predaja.

Kým pri splátkovom predajú platí nebanková spoločnosť provízie obchodnej sieti, pri odložených platbách ju nebankovka účtuje e-shopu.

Napríklad Klarna má províziu vo výške tri až päť percent z hodnoty nákupu. Ako ju nastaví Ahoj, to Šupa neprezrádza.

SkryťVypnúť reklamu

Podľa neho však ide o win-win stratégiu, z ktorej vyťaží aj internetový obchod. Argumentuje, že odložené platby podľa skúseností zo zahraničia zvyšujú konverzný pomer na dokončený nákup, celkový obrat vďaka nim stúpne o 20 až 30 percent a objem košíka sa nafúkne v priemere o polovicu.

Možným zdrojom príjmov sú i klienti, ktorí nezaplatia včas. V takom prípade nasleduje štandardný proces vymáhania splátky ako pri iných splátkových produktoch. Klient musí počítať aj s úrokmi z omeškania.

Šupovou ambíciou je, aby sa Ahoj do dvoch rokov stal jednou z dvoch najobľúbenejších platobných metód na Slovensku. Vychádza z analýz, ktoré vyhodnocujú potenciál BNPL produktov vo svete.

Podľa nich si odloženú platbu do roku 2025 vyskúša každý druhý obyvateľ zemegule, konzervatívnejšie odhady hovoria o každom desiatom. Zahraničné BNPL platformy tvrdia, že bežný zákazník túto službu využije v priemere 20-krát za rok.

SkryťVypnúť reklamu

Radšej úspory

Odložená platba nie je produkt tradičných splátkových predajov určených na nákup veľkej bielej techniky, ale skôr bežného tovaru, ktorý je lacnejší. Využíva sa pri nákupe oblečenia alebo menšej elektroniky.

Firmy, ktoré v tomto biznise podnikajú, tvrdia, že odložená platba je spôsob, ako rýchlo a lacno nakupovať. Ľudia si nemusia brať drahé spotrebiteľské úvery, ale v prípade potreby si náklady rozdelia do niekoľkých mesiacov. Zároveň si zlepšia rodinné cash flow, ak nutne potrebujú niečo kúpiť do domácnosti.

Lákavá ponuka prináša ale aj iný pohľad. „Rizikom akýchkoľvek splátkových systémov, ktoré odkladajú povinnosť zaplatenia za dodaný tovar, respektíve službu na neskôr, je, že vytvárajú návyk požičiavať si. Teda nie plánovať vyššie výdavky vopred a takto si vytvárať finančnú rezervu, ale zadlžovať sa,“ vysvetľuje výkonný riaditeľ portálu Finančný kompas Maroš Ovčarik.

SkryťVypnúť reklamu

U mladých ľudí je podľa Ovčarika toto riziko vyššie než u starších. „Pokiaľ sa ľudia dostanú do takéhoto systému, dá sa očakávať, že budú dostávať postupne nové a nové ponuky na zvyšovanie limitov pre takéto platby,“ dodáva.

Podľa Mareka Šupu to však nie je prípad odloženej platby. Ak klient jednoducho nemá k dispozícii peniaze, je možnosť odloženej platby podľa neho výhodnejšie riešenie ako kreditná karta, pretože ide o bezúročné financovanie.

Kľúčová bude aplikácia

Marek Šupa sa vyšším úverovým limitom pre overených klientov do budúcnosti nebráni, hoci o plánoch hovorí veľmi opatrne.

Nechce ostať pri jednom-dvoch produktoch, ale postupne pridať ďalšie služby, aby si overení klienti mohli nakúpiť za viac než tristo eur. Uvažuje napríklad o revolvingovom úvere. Na rozdiel od kreditnej karty má byť poplatkovo transparentnejší.

SkryťVypnúť reklamu

Kľúčovú úlohu má zohrať mobilná aplikácia, ktorej spustenie plánuje Ahoj na prelome rokov. Kým teraz Ahoj upozorní klienta na blížiacu splatnosť úveru esemeskou alebo e-mailom, v prípade aplikácie mu príde push notifikácia.

Aplikácia je aj najdôležitejší predajný nástroj švédskej Klarny. Jej klienti už nechodia na jednotlivé e-shopy, nakupujú priamo v aplikácii Klarny, ktorá im na základe personalizovaných dát zobrazuje aktuálnu ponuku a zľavy internetových obchodov.

Tento článok pre vás odomkla spoločnosť Ahoj, a. s.

SkryťVypnúť reklamu

Najčítanejšie na Index

KURZY

Koľko dostanem za 1 euro (8. 8. 2022)
USD 1.023
AUD 1.471
CZK 24.581
JPY 136.220
CAD 1.319
GBP 0.843
HUF 393.780
PLN 4.709
CHF 0.978
SEK 10.357

Zobraziť kompletný kurzový lístok

Inzercia - Tlačové správy

  1. Za vysokou spotrebou sa často skrýva zlá kondícia motora
  2. Odomknite si články na mobile a počítači. Stačí jedno predplatné
  3. Pláže Dominikánskej republiky kraľujú medzi najlepšími na svete
  4. Kde u nás kúpite domácke potraviny
  5. Na Oravskej priehrade s Kalim aj Spievankovom. Vidíme sa naživo
  6. 100 ovocných druhov, ktoré u nás dokážeme pestovať
  7. Dráčik nepúta príbehom, ale perlami ducha
  8. Pozrite si, kedy hrá futbalové zápasy vaše mesto či dedina
  1. Šéf PLANEO: Budúcnosť obchodu je v službách
  2. Čo robiť, aby dieťa neskončilo v nemocnici s črevnou virózou?
  3. Odomknite si články na mobile a počítači. Stačí jedno predplatné
  4. Goralské folklórne slávnosti po prvýkrát priamo v horách
  5. Za vysokou spotrebou sa často skrýva zlá kondícia motora
  6. Ktoré regionálne projekty podporí Nadácia COOP Jednota?
  7. Pláže Dominikánskej republiky kraľujú medzi najlepšími na svete
  8. Kde u nás kúpite domácke potraviny
  1. Pláže Dominikánskej republiky kraľujú medzi najlepšími na svete 9 831
  2. 100 ovocných druhov, ktoré u nás dokážeme pestovať 7 261
  3. Dráčik nepúta príbehom, ale perlami ducha 6 596
  4. Pozrite si, kedy hrá futbalové zápasy vaše mesto či dedina 6 324
  5. Miliónová autorka Táňa K. Vasilková: Po úspechu som netúžila 5 554
  6. Kde u nás kúpite domácke potraviny 2 738
  7. Dobrá správa pre pacientov s cukrovkou 2 493
  8. Držanie peňazí na bežnom účte robí Slovákov chudobnejšími 2 015

Blogy SME

  1. Janka Bittó Cigániková: Takto by sme nemocnice (nie len) z plánu obnovy riešili my
  2. Martin Sústrik: Lesk a bieda vedy: Jedlo zo vzduchu
  3. Jiří Ščobák: Bude Ukrajina po vojne prosperovať? A my s ňou?
  4. Jiří Ščobák: Odporúča sa zobrať dnes hypotéku? Ako myslia a čo robia banky na Slovensku?
  5. Jiří Ščobák: Rozhovor: Ako mám budovať finančnú rezervu a žiť lepší život?
  6. Jiří Ščobák: Ako získať peniaze na rozbeh startupu? Odborníci radia
  7. Jana Melišová: Ako ovplyvňujú sankcie voči Rusku svetový obchod? Sú obavy z rastu cien reálne?
  8. Jiří Ščobák: Analytici odpovídají: Kolik mám investovat do krypta? Které mi doporučují? Budou kryptoměny v roce 2022 prosperovat?
  1. Věra Tepličková: A to je koniec, vážení! Čaká nás už len zima, hlad a beznádej... Ak nezasiahne Matovič... 100 144
  2. Martin Sústrik: Korupcia v ruskej armáde 26 708
  3. Tomáš Harustiak: Kto šetrí ma za tri / Ako vyžiť z minimálnej mzdy ? / Dá sa vyžiť z minimálnej mzdy ? / Prečo Slováci nemajú peniaze / Ako vyžiť z dôchodku / 10 640
  4. Ján Šeďo: Očovčania majú do zajtra hladovku, obchod "stráži" medveď ! 7 531
  5. Jana Melišová: Svet sa zmenil... 7 367
  6. Post Bellum SK: Hromady mŕtvych a nočné mory o Varšavskom povstaní 4 234
  7. Vladimir Skala: Padá bankový sektor v Číne? 4 184
  8. Jana Žilková: Výchova detí v Mongolsku 2 817
  1. Iveta Rall: Polárne expedície - časť 45. - Arktída - Posledná plavba lode Karluk 3/3 - Návrat do civilizácie, 1914
  2. Jiří Ščobák: Kde dnes môžeme ušetriť? Znížiť spotrebu a náklady?
  3. Jiří Ščobák: Proč bychom si měli zapamatovat jméno Anna Chadimová? Co nám po ní zůstalo?
  4. Martina Hilbertová: Márnivé dcéry z Bratislavy: Ružinovská televízia - pod kontrolou politikov
  5. Jiří Ščobák: Krásne a zaujímavé historické poistné zmluvy: Existovala aj čisto slovenská poisťovňa? A čo bola „zmluva odvážna“?
  6. Monika Nagyova: O žene, ktorá milovala rúško
  7. Martina Hilbertová: Márnivé dcéry z Bratislavy: Novomestská parkovacia: Firma bez kontroly, ktorá nepodnikala, iba míňala
  8. Jiří Ščobák: Prinesú nám inovácie v bankovníctve niečo dobré? Nie sú základné poplatky v slovenských bankách prehnané?
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu
SkryťVypnúť reklamu

Neprehliadnite tiež

Ilustračná fotografia.

Získané prostriedky chce použiť na zníženie daní aj prístup k cenovo dostupným energiám.


TASR 3 h
Richard Sulík.

Vyjadrenie Európskej únie je očakávané v novembri.


TASR 3 h
Richard Sulík

SaS zamýšľa zafixovať veľkosť druhého piliera voči prvému a ústavne zakotviť vstup mladých ľudí do druhého piliera.


TASR 4 h
Pri výstavbe kanalizácie treba počítať s dopravnými obmedzeniami.

Usmernenia meškajú, mnohí plánujú vracať eurofondy.


5. aug

Blogy SME

  1. Janka Bittó Cigániková: Takto by sme nemocnice (nie len) z plánu obnovy riešili my
  2. Martin Sústrik: Lesk a bieda vedy: Jedlo zo vzduchu
  3. Jiří Ščobák: Bude Ukrajina po vojne prosperovať? A my s ňou?
  4. Jiří Ščobák: Odporúča sa zobrať dnes hypotéku? Ako myslia a čo robia banky na Slovensku?
  5. Jiří Ščobák: Rozhovor: Ako mám budovať finančnú rezervu a žiť lepší život?
  6. Jiří Ščobák: Ako získať peniaze na rozbeh startupu? Odborníci radia
  7. Jana Melišová: Ako ovplyvňujú sankcie voči Rusku svetový obchod? Sú obavy z rastu cien reálne?
  8. Jiří Ščobák: Analytici odpovídají: Kolik mám investovat do krypta? Které mi doporučují? Budou kryptoměny v roce 2022 prosperovat?
  1. Věra Tepličková: A to je koniec, vážení! Čaká nás už len zima, hlad a beznádej... Ak nezasiahne Matovič... 100 144
  2. Martin Sústrik: Korupcia v ruskej armáde 26 708
  3. Tomáš Harustiak: Kto šetrí ma za tri / Ako vyžiť z minimálnej mzdy ? / Dá sa vyžiť z minimálnej mzdy ? / Prečo Slováci nemajú peniaze / Ako vyžiť z dôchodku / 10 640
  4. Ján Šeďo: Očovčania majú do zajtra hladovku, obchod "stráži" medveď ! 7 531
  5. Jana Melišová: Svet sa zmenil... 7 367
  6. Post Bellum SK: Hromady mŕtvych a nočné mory o Varšavskom povstaní 4 234
  7. Vladimir Skala: Padá bankový sektor v Číne? 4 184
  8. Jana Žilková: Výchova detí v Mongolsku 2 817
  1. Iveta Rall: Polárne expedície - časť 45. - Arktída - Posledná plavba lode Karluk 3/3 - Návrat do civilizácie, 1914
  2. Jiří Ščobák: Kde dnes môžeme ušetriť? Znížiť spotrebu a náklady?
  3. Jiří Ščobák: Proč bychom si měli zapamatovat jméno Anna Chadimová? Co nám po ní zůstalo?
  4. Martina Hilbertová: Márnivé dcéry z Bratislavy: Ružinovská televízia - pod kontrolou politikov
  5. Jiří Ščobák: Krásne a zaujímavé historické poistné zmluvy: Existovala aj čisto slovenská poisťovňa? A čo bola „zmluva odvážna“?
  6. Monika Nagyova: O žene, ktorá milovala rúško
  7. Martina Hilbertová: Márnivé dcéry z Bratislavy: Novomestská parkovacia: Firma bez kontroly, ktorá nepodnikala, iba míňala
  8. Jiří Ščobák: Prinesú nám inovácie v bankovníctve niečo dobré? Nie sú základné poplatky v slovenských bankách prehnané?
SkryťZatvoriť reklamu