Ak máte problémy so splácaním úveru, spojte sa s bankou a dohodnite si ďalší postup. Prevenciou proti problémom so splácaním je poistenie úveru. To sa dá vybaviť a aj dodatočne.
BRATISLAVA. Prípady hromadného prepúšťania pribúdajú už aj v slovenských podnikoch. Strata zamestnania je nepríjemná pre každého, podstatne viac sa však dotýka tých ľudí, ktorí musia časť svojho príjmu obetovať na splátky pôžičiek.
Dohoda na prvom mieste
Ak klient banky zistí, že má problémy so splácaním pôžičky, mal by čo najskôr kontaktovať banku.
„Je dôležité, aby klient s bankou komunikoval a informoval ju o tom, že môže mať problémy so splácaním úveru. Záujmom banky je, aby klient úver splatil a nie, aby banka získala jeho nehnuteľnosť," hovorí Alena Walterová, hovorkyňa VÚB banky.
Väčšina bánk komunikuje so svojimi klientmi cez osobných finančných poradcov. Každý dlžník preto vie, na koho sa v prípade problémov v banke obrátiť. Vyčkávanie a schovávanie sa pred platením jeho vyjednávaciu pozíciu len zhoršuje.
Urobiť ústretový krok je pre klienta rozhodujúce aj z pohľadu jeho budúceho postavenia v úverovom registri. „Ak nad snahou zastaviť neúprosné počítadlo dní omeškania v bankovom registri mávne rukou, žiadna banka mu najbližšie mesiace i roky ďalší úver neschváli," upozorňuje Hana Šimková, hovorkyňa Poštovej banky.
Individuálne riešenia
Riešenie ďalšieho osudu splácania úveru klienta v prípade problémov je individuálne. „Ak aktívne spolupracuje, snažíme sa nájsť preňho najvhodnejšie riešenie," hovorí Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne.
Riešení pri problémoch so splácaním úveru je pritom niekoľko. Klient sa môže dohodnúť s bankou na odklade splátok na istý čas, ak dúfa, že po čase si zabezpečí dostatočný príjem na splácanie.
Ďalším riešením je zníženie sumy splátok - spolu s predĺžením obdobia splácania úveru. Takýmto postupom možno znížiť finančnú záťaž klienta. Možno si dohodnúť aj mimoriadne nepravidelné splátky.
V najhoršom prípade - ak sa situácia klienta dlhodobo nezlepšuje - bude musieť pristúpiť k predaju svojho bytu alebo domu. Vo väčšine takýchto prípadov ide o predaj založenej nehnuteľnosti a banka si z výťažku predaja stiahne nesplatenú časť hypotéky. Počet takýchto dražieb zatiaľ nie je vysoký, odborníci však očakávajú, že v tomto roku vzrastie.
Nevyhýbajte sa komunikácii
Ak klient mešká so splátkou a nekomunikuje s bankou, od ktorej získal úver, tá mu zväčša pošle upomienku s upozornením, že neplatí načas splátky úveru.
Aj v Dexia banke obvykle klientovi ponúkajú možnosť splatenia omeškaných splátok v istej lehote, aby sa predišlo skutočnosti, že banka vyhlási úver za predčasne splatný.
Vyhýbať sa odpovediam na výzvy banky sa v tomto prípade neoplatí. „Ak klient nesúhlasí s dohodou, nepreberá poštu alebo s bankou nekomunikuje, dostane výzvu na predčasné splatenie úveru, čím sa do veľkej miery stráca priestor na dohodu," upozorňuje hovorca banky Michal Fúrik.
Poistenie úveru sa vyplatí
Pred vznikom nečakaných životných situácií chráni klienta poistenie úveru.
Ak sa klient počas trvania úverového vzťahu dostane do situácie, keď nebude môcť splácať úver pre chorobu či stratu zamestnania, poisťovňa preberie zaňho povinnosť uhrádzať úverové splátky, respektíve uhradí zostatok úveru v závislosti od typu poistenia. „Odporúčame poistenie úveru každému klientovi, aj keď poistenie nie je povinnou súčasťou úveru," hovorí Boris Gandel, hovorca Tatra banky.
Klienti majú v bankách zvyčajne zvýhodnenú úrokovú sadz〜bu, najčastejšie do výšky 0,5 percenta, ak vinkulujú poistné plnenie v prospech banky. Zriedkavejšie majú výhody vo forme úľavy na poplatku.
„Poistka je výhodná najmä pri splácaní hypotekárneho úveru. Splatnosť úveru je dlhá a je vysoko pravdepodobné, že klient môže ochorieť alebo stratí zamestnanie. Potreba bývania je trvalá a cena bytu je natoľko vysoká, že je rizikové stratiť bývanie pre niekoľko mesiacov neschopnosti splácať úver," hovorí Igor Šandrej, vedúci odboru riadenia rizika v mBank.
Poistiť úver sa dá vo väčšine bánk aj dodatočne počas trvania úverového vzťahu. Podmienky poistenia si musíte v tomto prípade dohodnúť individuálne.
Každá rada môže byť dobrá
Aj keď sa banky snažia v prípade problémov klientom pomáhať, hľadajte pomoc aj inde.
BRATISLAVA. Ak hľadáte cestu z dlhov, môžete osloviť finančného poradcu, ten vám pomôže rozhodnúť sa, ktoré záväzky uhrádzať prednostne, ktoré zrušiť, či znížiť a ako.
Aj životná poistka je majetok. Hoci poistenie života slúži najmä na zabezpečenie sa pre neočakávané situácie, ak poistku splácate dostatočne dlho - obvykle niekoľko rokov - môžete ju v čase výročia podpisu zmluvy zrušiť a získať jej tzv. odkupnú cenu. Počítajte však s tým, že suma je obvykle nižšia ako suma splátok, ktoré ste zaplatili. V čase núdze môžete predať majetok, napríklad auto či cennosti. Pri predaji majetku, rovnako ako pri rušení poistky, záleží na vašich prioritách. Bude lepšie, ak zvážite zhodnotenie a predaj svojich vecí sám a nebude o ňom rozhodovať exekútor.
Ak sa nedohodnete na riešení situácie vo vašej banke, môžete skúsiť šťastie u jej konkurencie s novým úverom na zaplatenie toho starého. Vaša pozícia v novej banke nebude ľahká, lebo údaje o vašej platobnej disciplíne si banky nájdu v úverovom registri. Toto riešenie sa vyplatí, ak získate refinančný úver s nižšími úrokovými sadzbami ako pôvodný úver.
Jednou z možností je požičať si od rodiny či priateľov. Úspech tohto riešenia závisí najmä od toho, do akej miery sú ochotní známi znášať riziká vašej ťažkej situácie.
Bankrot je úkryt pred veriteľmi
Ak sa neviete oslobodiť od dlhov a veritelia s vami nemajú zľutovanie, vyhláste konkurz na seba.
BRATISLAVA. Ekonómovia predpovedajú ťažké časy. Po siedmich rokoch rastu, ktoré sa budú hodnotiť ako jedno z najlepších období Slovenska, príde útlm. V období prosperity rástla aj odvaha ľudí zadlžovať sa, globálna kríza však môže časť z nich dostať do situácie, keď si nebudú vedieť s dlhmi poradiť.
Utekať a skrývať sa pred veriteľmi nie je riešením. Lepšie je vyhlásiť osobný bankrot.
Osobný bankrot a zákon
Keď ako dlžník o tejto možnosti uvažujete, mali by ste vedieť, že zákon vám ukladá povinnosť podať návrh na vyhlásenie konkurzu do 30 dní, odkedy ste sa dozvedeli o svojom úpadku, teda o tom, že ste platobne neschopný.
Platobne neschopným ste vtedy, ak máte aspoň dvoch veriteľov, ktorým nie ste schopný splatiť pohľadávky ani 30 dní po lehote splatnosti. Musí pritom ísť aspoň o dve pohľadávky s dvomi rozdielnymi veriteľmi. Platí, že nesmiete mať pohľadávky kryté svojím majetkom.
Oddlženie až po konkurze
Oddlženia sa máte právo domáhať na súde po zrušení konkurzu, okrem prípadu, ak by bol konkurz zrušený preto, že váš majetok nepostačoval ani na úhradu nákladov konkurzného konania. Konaniu o oddlžení teda musí predchádzať konanie o konkurze.
Oddlženie je jedinečnou možnosťou zbaviť sa dlhov. Dôležité je však dodržať zákonný postup a lehoty stanovené zákonom, po ich uplynutí totiž nie je možné návrh podať. Oddlženie sa skladá z trojročného skúšobného obdobia, počas neho musíte ako dlžník sčasti splácať dlhy v súdom alebo zákonom určenej výške podľa svojich príjmov, najviac však 70 percent z vašich čistých príjmov. Pri určení maximálnej výšky splátok sa prihliada na zachovanie životného minima.
Po ukončení trojročného obdobia sa pohľadávky, ktoré ostali neuspokojené, stanú nevymáhateľnými, prakticky zaniknú. To považuje advokátka Daniela Ježová za hlavnú výhodu konania o konkurze a ddlžení. „Takúto výhodu dlžník iným spôsobom získať nemôže."
Ako sa zbaviť dlhov
Podľa údajov ministerstva spravodlivosti za prvý polrok 2008 bolo len jedno ukončené konanie oddlžením. Podľa Ježovej tento fakt svedčí o tom, že je pri riešení procesu oddlženia vhodné vyhľadať odbornú pomoc advokáta na zastupovanie v takomto konaní. „Začať konanie o konkurze a konanie o oddlžení odporúčam každému, kto má problémy s viacerými veriteľmi a jeho dlhy len narastajú. Je to spôsob, ako byť po určitom čase opäť bez dlhov," povedala Ježová.
Osobný bankrot v súdnej praxi
Od januára 2006 môže na Slovensku vyhlásiť bankrot aj fyzická osoba.
Inštitút osobného bankrotu sa zatiaľ v praxi nevyužíva často. Na základe súdnych rozhodnutí z roku 2008 bolo len päť dlžníkov v konaní o oddlžení.
Záujemcovia o osobný bankrot nájdu informácie na stránke ministerstva spravodlivosti – www.justice.gov.sk
