Niektoré banky sa prísnejšie pozerajú aj na príjem žiadateľa. Aj keď to až tak otvorene nepriznávajú.
BRATISLAVA. Banky sa netaja tým, že sprísnili niektoré podmienky pre žiadateľov o hypotéky. S rovnakým príjmom, aký majú dnes, by im ešte pred rokom prefinancovali celú nehnuteľnosť. No dnes už nie. Ukazujú to napokon aj niektoré naše príklady.
Modelové príklady spolu s výškou úrokov a mesačných splátok nájdete nižšie v texte - Slovenská sporiteľňa a Tatra banka uviedli výpočty, v ktorých operovali s dĺžkou splácania úveru 30 rokov namiesto nami zadaných 25, vďaka čomu v porovnaní vyšli lepšie ako je realita. Preto sme boli nútení pôvodné tabuľky stiahnuť. Na konci článku už nájdete správne čísla.
Trojčlennej rodine z Bratislavy, rovnako ako rodine z Košíc, by napríklad pred rokom ČSOB prefinancovala 100 percent kúpy bytu. Rovnako VÚB. Aspoň tak to tvrdia banky. No teraz by ho bez ďalšieho ručenia nezískala.
Rovnako to platí aj o žiadateľoch o hypotéku v Tatra banke. Viac ako 85 percent z ceny zakladanej nehnuteľnosti im banka teraz nepožičia. Samozrejme, ak napríklad nezaložia aj inú nehnuteľnosť.
Niekde vám dajú 100 percent
Banky zdôrazňujú, že aj v čase krízy sú ochotné poskytnúť klientovi 100 percentnú hypotéku na základe individuálneho posúdenia.
V Slovenskej sporiteľni môže klient získať aj 100 percentné prefinancovanie kúpy bytu. No napríklad žiadateľovi z nášho príkladu, ktorý pracuje v automobilovom sektore v Žiline a má čistý mesačný príjem 497,91 eura, by banka neposkytla hypotéku vo výške ceny bytu, pre ktorý sa rozhodol. Mohol by získať najviac 84 percent požadovanej sumy, teda 32 000 eur. Jeho príjem nepustí.
Koľko vám banka požičia, závisí aj od toho, či ste klientom banky a aký byt si kupujete. Banky sú napríklad viac ústretové voči tým, ktorí si kupujú byt v rámci projektu výstavby bytov, ktorý banka spolufinancuje. „Dôležitými kritériami, ktoré banka posudzuje, je napríklad to, či žiadateľ je klientom banky, v akej lokalite sa nehnuteľnosť nachádza, či ide o novostavbu alebo nehnuteľnosť v rámci developerského projektu banky," hovorí Jana Lukáčová z marketingu Volksbank.
Potvrdzuje to aj hovorkyňa OTP Banky Tatiana Jonáková. Banka aktuálne vyžaduje minimálne 10 percent vlastných zdrojov. Pri individuálnych žiadostiach sa nedá vylúčiť ani získanie 100 percentnej hypotéky.
V mBank získa klient momentálne iba 50-percentné prefinancovanie kúpy nehnuteľnosti .
Rozhoduje hodnota bytu v znaleckom posudku
Banky síce môžu tvrdiť, že prefinancujú 100 percent hodnoty nehnuteľnosti, no vychádzajú zo znaleckého posudku, kde môže byť cena nižšia ako momentálna trhová. Banka teda požičia klientovi toľko, čo je uvedené v znaleckom posudku, no môže to byť napríklad iba 85 percent z kúpnopredajnej ceny.
„Mali sme prípad, keď sa v Petržalke predával 4-izbový byt za 100-tisíc eur. Na takej cene sa dohodol majiteľ bytu s kupujúcim. Podobné byty sa tam predávajú zhruba o 16 600 eur drahšie. Napriek tomu znalec ohodnotil nehnuteľnosť na zhruba 96-tisíc eur," hovorí Miroslava Mitková z Hypocentra.
Vyššia príjmová hranica
Z porovnania, ktoré nedávno zverejnil denník MF Dnes, vyplýva, že viaceré české banky dvihli minimálnu požadovanú hranicu pre čistý príjem žiadateľa. Podľa Miroslavy Mitkovej z Hypocentra sa ukazuje, že zrejme aj niektoré banky u nás už nepreferujú klientov s nízkym príjmom.
„Kým pred rokom mohol ešte uspieť žiadateľ o hypotéku s čistým mesačným príjmom 498 eur, teraz by mal mať v čistom aspoň o 100 alebo 166 eur viac," myslí si Mitková.
Z našich príkladov vyplýva, že nie každý zo žiadateľov by uspel napríklad vo Volksbank. Dôvodom by bol nepostačujúci príjem. Napríklad žiadateľovi zo Žiliny by čistý príjem 498 eur na prefinancovanie kúpy bytu cez hypotéku nestačil. Musel by zarábať v čistom aspoň 635 eur.
Viaceré banky však sprísnenie príjmových požiadaviek vylučujú. Slovenská sporiteľňa a ČSOB uviedli, že v porovnaní s minulým rokom sa ich podmienky podstatne nezmenili.
Ako uspeli žiadatelia o hypotéku
Porovnali sme, za akých podmienok by naši žiadatelia o hypotéku uspeli so svojimi požiadavkami v jednotlivých bankách. Hypotéku chcú splácať 25 rokov a majú záujem o úrokovú sadzbu fixovanú na 1 rok. Žiadatelia nesplácajú iný úver alebo lízing, mesačne si platia paušál na mobil 16,60 eura a životnú poistku 23 eur. Hypotéku si nechcú poistiť. Hodnota nehnuteľnosti v znaleckom posudku banky zodpovedá cene, za ktorú sa predáva. V príkladoch predpokladáme, že žiadatelia nemajú nárok na zvýhodnenú hypotéku pre mladých.
27-ročný slobodný zamestnanec IT firmy v Bratislave (VŠ vzdelanie)
- Čistý mesačný príjem: 1029 EUR
- Chce si kúpiť 1-izbový byt v Bratislave za 80 000 EUR
a) Žiada o úver vo výške 70 % ceny bytu: 56 000 EUR
Banka Úrok (p. a.) / Mesačná splátka
ČSOB 5,85 % / 355,69 EUR
Dexia 5,09 % / 330,31 EUR
OTP Banka 5,35 % / 339 EUR
SLSP 5,80 % / 356,98 EUR
Tatra banka 5,79 % / 353,65 EUR
UniCredit Bank 4,70 % / 317,66 EUR
Volksbank 5,29 % / 336,90 EUR
VÚB 5,44 % / 342 EUR
b) Žiada o úver vo výške 100 % ceny bytu: 80 000 EUR
Banka % prefinancovania (úrok / mes. splátka)
ČSOB 85 %, teda 68 000 EUR (6,04 % / 439,79 EUR)
Dexia 100 % (5,23 % / 478,45 EUR)
OTP Banka 90 %, teda 72 000 EUR
SLSP 100 % (6,10 % / 523,33 EUR)
Tatra banka 85 %, teda 68 000 EUR (5,79 % / 429,44 EUR)
UniCredit Bank 80 %, teda 64 000 EUR (5,25 % / 431,46 EUR)
Volksbank 100 % (5,59 % / splátku neuviedli)
VÚB 95 %, teda 75 850 EUR (5,44 % / 463 EUR)
29-ročná slobodná úradníčka vo verejnej správe v Košiciach (VŠ vzdelanie)
- Čistý mesačný príjem: 630,68 EUR
- Chce si kúpiť 1-izbový byt v Košiciach za 50 450 eur
a) Žiada o úver vo výške 70 % ceny bytu: 35 315 eur
Banka Úrok (p. a.) / Mesačná splátka
ČSOB 5,95 % / 226,46 EUR
Dexia 4,77 % / 201,74 EUR
OTP Banka 5,35 % / 214 EUR
SLSP 5,90 % / 228,37 EUR
Tatra banka 5,79 % / 223,02 EUR
UniCredit Bank 4,70 % / 200,32 EUR
Volksbank príjem nepostačuje*
VÚB 5,44 % / 216 EUR
*Minimálny príjem musí byť vyšší ako 686 eur.
b) Žiada o úver vo výške 100 % ceny bytu: 50 450 eur:
Banka % prefinancovania (úrok / mes. splátka)
ČSOB 80 %, teda 40 500 EUR (6,04 % / 261,93 EUR)
Dexia 100 % (5,01 % / 295,22 %)
OTP Banka 90 %, teda 45 405 EUR
SLSP 89,6 %, teda 45 200 EUR (6,50 % / 308,18 EUR)
Tatra banka 85 %, teda 42 882,50 EUR (5,79 % / 270,81 EUR)
UniCredit Bank 70 %, teda 35 315 EUR (4,70 % / 200,32 EUR)
Volksbank 51,5 %, teda 26 000 EUR (5,29 % / 156 EUR)
VÚB 72 %, teda 36 200 EUR (5,44 % / 221 EUR)
31-ročný zamestnanec spoločnosti v automobilovom odvetví v Žiline (SŠ vzdelanie)
- Čistý mesačný príjem: 497,91 eura
- Chce si kúpiť 1-izbový byt v Žiline za 38 200 eur
a) Žiada o úver vo výške 70 % ceny bytu: 26 740 EUR
Banka Úrok (p. a.) / Mesačná splátka
ČSOB 5,95 % / 171,47 EUR
Dexia 4,79 % / 153,07 EUR
OTP Banka 5,35 % / 162 EUR
SLSP 5,9 % / 173,65 EUR
Tatra banka 5,79 % / 168,87 EUR
UniCredit Bank 5,10 % / 157,88 EUR
Volksbank príjem nepostačuje*
VÚB 5,84 % / 167 EUR
*Minimálny príjem musí byť vyšší ako 635 EUR.
b) Žiada o úver vo výške 100 % ceny bytu: 38 200 eur
Banka % prefinancovania (úrok / mes. splátka)
ČSOB 72 %, teda 27 500 EUR (6,04 % / 177,86 EUR)
Dexia 100 % (4,90 % / 221,09 EUR)
OTP Banka 90 %, teda 34 380 EUR
SLSP 84 %, teda 32 000 EUR (6,50 % / 219,05 EUR)
Tatra banka 85 %, teda 32 470 EUR (5,79 % / 205,06 EUR)
UniCredit Bank 70 %, teda 26 740 EUR (5,10 % / 157,88 EUR)
Volksbank 10,6 %, teda 4050 EUR (5,29 % / 24 EUR)
VÚB 72 %, teda 27 600 EUR (5,84 % / 175 EUR)
Trojčlenná rodina si chce kúpiť 3-izbový byt v Bratislave za 104 600 eur.
- Žiadateľom je 27-ročný zamestnanec IT firmy v Bratislave (VŠ vzdelanie) s čistým mesačným príjmom 1029 eur.
- Spoludlžníčka je jeho 26-ročná priateľka, asistentka v súkromnej firme s čistým mesačným príjmom 829,85 eur (má SŠ vzdelanie). Majú 2-ročné dieťa.
a) Žiadajú o úver vo výške 70 % ceny bytu: 73 220 eur
Banka Úrok (p. a.) / Mesačná splátka
ČSOB 5,85 % / 465,07 EUR
Dexia 5,56 % / 452,26 EUR
OTP Banka 5,35 % / 444 EUR
SLSP 5,80 % / 465,84 EUR
Tatra banka 5,79 % / 462,40 EUR
UniCredit Bank 4,70 % / 415,34 EUR
Volksbank 5,19 % / 436 EUR
VÚB 5,44 % / 447 EUR
b) Žiadajú o úver vo výške 100 % ceny bytu: 104 600 eur
Banka % prefinancovania (úrok / mes. splátka)
ČSOB 85 %, teda 88 910 EUR (5,94 % / 569,59 EUR)
Dexia 100 % (5,67 % / 653 EUR)
OTP Banka 90 %, 94 140 EUR
SLSP 100 % (5,40 % / 639, 09 EUR)
Tatra banka 85 %, teda 88 910 EUR (5,79 % / 561,49 EUR)
UniCredit Bank 90 %, teda 94 110 EUR (4,80 % / 539,25 EUR)
Volksbank dostane 100 % (5,49 % / 642 EUR)
VÚB 95 %, teda 99 400 EUR (5,44 % / 607 EUR)
Trojčlenná rodina si chce kúpiť 3-izbový byt v Košiciach za 66 100 eur.
- Žiadateľkou je 29-ročná úradníčka vo verejnej správe v Košiciach (VŠ vzdelanie) s čistým mesačným príjmom 630,68 eura.
- Spoludlžníkom je jej manžel, 30-ročný manažér v súkromnej firme v Košiciach s čistým mesačným príjmom 863 eur (má VŠ vzdelanie). Majú 5-ročné dieťa.
a) Žiadajú o úver vo výške 70 % ceny bytu: 46 207 eur.
Banka Úrok (p. a.) / Mesačná splátka
ČSOB 5,85 % / 293,89 EUR
Dexia 5,12 % / 273,73 EUR
OTP Banka 5,35 % / 283 EUR
SLSP 5,80 % / 295,48 EUR
Tatra banka 5,79 % / 292,21 EUR
UniCredit Bank 4,70 % / 262,46 EUR
Volksbank 5,19 % / 276 EUR
VÚB 5,44 % / 282 EUR
b) Žiadajú o úver vo výške 100 % ceny bytu: 66 100 eur.
Banka % prefinancovania (úrok / mes. splátka)
ČSOB 85 %, teda 56 185 EUR (5,94 % / 359,94 EUR)
Dexia 100 % (5,33 % / 399,23 EUR)
OTP Banka 90 %, teda 59 490
SLSP 100 % (6,10 % / 432,92 EUR)
Tatra banka 85 %, teda 56 185 EUR (5,79 % / 354,82 EUR)
UniCredit Bank 90 %, teda 59 490 EUR (4,80 % / 340,88 EUR)
Volksbank 100 % (5,49 % / 406 EUR)
VÚB 95 %, teda 62 800 EUR (5,44 % / 383 EUR)
Trojčlenná rodina si chce kúpiť 2-izbový byt v Žiline za 51 450 eur.
- Žiadateľom je 31-ročný zamestnanec dodávateľskej firmy v automobilovom priemysle (SŠ vzdelanie) s čistým mesačným príjmom 497,91 eur.
- Spoludlžníčka je jeho 32-ročná manželka, živnostníčka (kaderníčka) s čistým mesačným príjmom 531,10 eura. Majú 4-ročné dieťa.
a) Žiadajú o úver vo výške 70 % ceny bytu: 36 015 eur
Banka Úrok (p. a.) / Mesačná splátka
ČSOB 5,85 % / 228,75 EUR
Dexia 5,08 % / 217,52 EUR
OTP Banka 5,35 % / 218 EUR
SLSP 5,80 % / 230,65 EUR
Tatra banka 5,79 % / 227,44 %
UniCredit Bank 4,70 % / 204,29 EUR
Volksbank 5,19 % / 215 EUR
VÚB 5,84 % / 229 EUR
b) Žiadajú o úver vo výške 100 % ceny bytu: 51 450 eur
Banka % prefinancovania (úrok (p. a.) / mes. splátka)
ČSOB 85 %, teda 43 741 EUR (5,94 % / 280,22 EUR)
Dexia 100 % (5,24 % / 308,01 EUR)
OTP Banka 90 %, teda 46 386 EUR
SLSP 100 % (6,10 % / 337,64 EUR)
Tatra banka 85 %, teda 43 732,50 EUR (5,79 % / 276,18 EUR)
UniCredit Bank 80 %, teda 41 160 EUR (4,80 % / 235,85 EUR)
Volksbank 97,6 %, teda 50 200 EUR (5,49 % / 308 EUR)
VÚB 90 %, teda 46 300 EUR (5,84 % / 294 EUR)
Pozn.: Ak by žiadatelia o úver mali obdobný čistý príjem aj vlani, vo väčšine prípadov by mali nárok na zvýhodnenú hypotéku pre mladých do 35 rokov. Získali by nižší úrok a banke by mesačne menej splácali.
V splátkach, ktoré uviedla Slovenská sporiteľňa, je zahrnutý poplatok za správu úveru. OTP podmienky pri 90 % hypotéky neuviedla.
