BRATISLAVA. Väčšina finančných poradcov tvrdí, že účty v bankách nie sú vhodné na dlhodobé sporenie. Ich odporúčanie dostalo trhliny v čase krízy, jej znakom je totiž neistota ohľadom budúceho vývoja a prudký pokles cien na svetových burzách. Mnohí z nich práve bankové účty teraz odporúčajú ako bezpečný prístav pre investície.
Odporúčajú zatiaľ ukladať úspory na účty v bankách a sledovať vývoj na svetových burzách. Keď sa situácia na akcio- vých trhoch stabilizuje a vrátia sa opäť k rastu, treba presunúť úspory vo väčšej miere do akciových aktív.
Úroky a inflácia
To, či klienti na bankových účtoch reálne zarobia, závisí od vývoja inflácie a od výšky úrokov na vkladovom účte v období počas uloženia peňazí.
Ak napríklad za rok na termínovanom účte boli úroky dve percentá a ročná inflácia v čase, keď si klient peniaze z účtu vyberal, bola jeden a pol percenta, reálne sa jeho peniaze na účte neznehodnotili.
Pri výbere mu síce banka zrážkou stiahla daň - 19 percent, ale to, čo mu vyplatia, je viac ako výška inflácie. Väčšinou úrokové sadzby na termínovaných účtoch boj s infláciou prehrávajú.
Inflácia podľa Štatistického úradu klesá. Tomu sa prispôsobujú aj banky poklesom úrokových sadzieb na bankových účtoch. Spomaľovanie inflácie by podľa analytika VÚB Martina Lenka malo pokračovať aj v nasledujúcich mesiacoch. Infláciu do mája 2010 očakáva Lenko na úrovni 1,5 percenta.
Odhad inflácie Borisa Fojtíka, analytika Tatra banky, na koniec mája 2010 je 2,2 percenta. Michal Mušák zo Slovenskej sporiteľne upozorňuje, že vývoj cien bude závisieť aj od celkového vývoja ekonomiky. Ak bude spomalenie ekonomiky hlbšie, aj rast cien bude pomalší. V najbližšom roku by ceny podľa neho mali stúpnuť o 2 až 2,5 percenta.
Ak predpovede analytikov vyjdú, niektoré ročné termínované účty by mohli v tomto období vkladateľom aj reálne zarobiť. Aktuálne úroky na ročných termínovaných účtoch sa pohybujú od 1,2 do 2,2 percenta.
Termínovaný vklad alebo účet s výpovednou lehotou
Medzi štandardné účty ponúkané v bankách patria termínované účty alebo účty a vkladné knižky s výpovednou lehotou. Na termínované účty sa ukladajú peniaze na vopred dohodnutý čas, napríklad od siedmich dní do niekoľkých rokov.
Na čas uloženia je pri termínovaných účtoch dohodnutý pevný úrokový výnos. Ten býva obvykle udávaný ako úrok na jeden rok (p.a.). To by si mali klienti uvedomiť, lebo dostanú úrok len za alikvótne obdobie, na ktoré si peniaze uložili. Ak je úložka napríklad šesť mesiacov, dostanú len polovicu z ročného úroku udávaného v percentách k danému účtu.
Ďalším typom úložiek v bankách sú účty alebo vkladné knižky s výpovednou lehotou. Pri tomto type vkladov sa úroková sadzba počas vkladu môže meniť.
Ak chce klient vyberať peniaze, musí banke vopred v dohodnutom čase oznámiť výber. Ak je napríklad výpovedná lehota mesiac, musí mesiac predtým, ako peniaze potrebuje výber banke oznámiť.
Banky pri termínovaných účtoch a účtoch s výpovednou lehotou ponúkajú isté rozpätie úrokových sadzieb. Vyššiu sadzbu dostávajú klienti obvykle pri vkladaní vyšších súm na účet.
Ak klient nedodržiava pri vkladoch dohodnuté podmienky, napríklad čas uloženia peňazí na termínovanom účte či výpovednej lehoty, banka si obvykle účtuje sankcie.
Pri výbere vkladu treba dať pozor na to, ako banka počíta poplatok za predčasný výber. Niektoré banky ho počítajú len z už naakumulovaných úrokov k dátumu výberu, teda je vždy garantovaná istina vkladu. V iných môže byť poplatok aj vyšší ako naakumulované úroky a pri predčasnom výbere sa dá prísť aj o časť istiny vkladu.
Ako sa odlišujú
Termínovaný vklad
Pevná úrokovú sadzba platí počas celej lehoty viazanosti. Peniaze sa dajú vybrať spravidla kedykoľvek, pri výbere mimo dňa obnovy viazanosti vkladu si však banka pýta poplatok za predčasný výber. Dodatočné vklady sú vedené ako samostatné úložky so samostatnou úrokovou sadzbou. Po uplynutí viazanosti účtu sa zlúčia s pôvodným vkladom a obnovia ako jeden vklad, alebo môžu mať rovnaký čas viazanosti ako pôvodný vklad a sú celý čas vedené oddelene.
Vklad s výpovednou lehotou
Má pohyblivé úročenie, sadzba sa môže meniť. Pri výbere treba zadať výpoveď, po uplynutí výpovednej lehoty sú peniaze k dispozícii. Niekde sú k dispozícii niekoľko dní (až do 30 dní). Súbežne môžete mať zadaných niekoľko výpovedí na rôzne dátumy. Pri výbere pred uplynutím výpovednej lehoty si banka účtuje poplatok za predčasný výber.
Sporiaci účet
Úroková sadzba je variabilná a banka ju môže zmeniť. Nie je časovo viazaný a peniaze sú kedykoľvek dostupné. Peniaze z neho je spravidla možné posielať len na jeden či niekoľko vopred preddefinovaných účtov. Nedá sa používať na bežný platobný styk. Zhodnocuje dočasne nepoužívané peniaze na bežnom účte.
Sporiace účty ponúkajú banky bez poplatku
Banky prišli s ponukou sporiacich účtov k bežným účtom. Ukladanie dočasne voľných peňazí ponúkajú bez poplatku.
BRATISLAVA. Účet vedený zadarmo spolu s bežným účtom ponúka možnosť zhodnocovať dočasne voľné peniaze s vyšším úrokom ako na bežnom účte.
Sporiace účty bez viazanosti
mBank ponúka sporiaci účet eMAX. Aktuálne úročí vklady na účte sadzbou 1,3 percenta ročne. Ďalší produkt tejto banky - sporiaci účet eMAX plus, je úročený sadzbou 2,1 percenta ročne. Z účtu je možné urobiť jeden prevod mesačne bez poplatku.
VÚB banka ponúka sporiaci účet k flexiúčtu. Je úročený jednopercentnou sadzbou. Vkladať peniaze je možné viacerými spôsobmi. Pri automatickom prevode sa v prípade presiahnutia vopred dohodnutého zostatku na flexiúčte prevedie presahujúca suma na sporiaci účet. Vkladať a vyberať peniaze zo sporiaceho účtu je možné len prostredníctvom flexiúčtu.
Dexia banka ponúka vkladový účet Výhoda. Je bez výpovednej lehoty, pre klientov s balíkom služieb Výhoda platí úroková sadzba 1,7 percenta ročne.
Tatra banka ponúka sporiaci účet s úrokom 0,5 percenta ročne v balíkoch služieb Tatra- PremiumTB pre fyzické osoby a TatraBusinessPremiumTB pre podnikateľov.
Sporenie s viazaním
OTP banka Slovensko ponúka sporiace účty, ktoré nie sú viazané na bežné účty. Ide o účty OTP Euro Net Konto, Sporiaci účet, Sporiaci účet pre deti a OTP TOP Konto. Platí pri nich obdobie poplatkových prázdnin, počas ktorých sa dajú vyberať peniaze z účtu bez poplatku.
UniCredit Bank ponúka k bežnému účtu Bonus účet s 1,3,6 a 12-mesačnou výpovednou lehotou alebo sporiaci účet Effective s dvojmesačnou výpovednou lehotou.
Slovenská sporiteľňa ponúka k bežnému účtu Sporo vklad s výpovednou lehotou od jedného do dvanástich mesiacov.
ČSOB ponúka k bežnému účtu sporiaci účet s výpovednou lehotou sedem dní. Výška úrokovej sadzby závisí od objemu vložených peňazí.
(vj)
Vybrané terminované vklady v slovenských bankách
Banka 3mes, úroky v % p.a. minimálny vklad (EUR) 6mes, úroky v % p.a. minimálny vklad (EUR) 12mes, úroky v % p.a. minimálny vklad (EUR) 24mes, úroky od do v % minimálny vklad (EUR)
Slovenská sporiteľňa 1,10 - 1,40 500,00 1,30 - 1,60 500,00 1,40 -1,70 500,00 2,60 -3,00 500,00
ČSOB 0,70 - 1,00 500,00 0,90 - 1,20 500,00 1,20 - 1,40 500,00 banka neponúka
Poštová banka 1,10 331,94 1,30 331,94 2,50 331,94 2,60 331,94
Istrobanka 0,70 - 1,00 250,00 0,90 - 1,20 250,00 1,40 100,00 1,40 100,00
OTP banka 1,40 - 1,60 150,00 1,50 - 1,70 150,00 2,00 150,00 2,00. 150,00
Tatra banka 0,90 - 1,00 0,00 1,20 - 1,30 0,00 1,50 - 1,60 0,00 2,50 0,00
UniCredit Bank 0,90 - 1,30 350,00 1,20 - 1,50 350,00 1,40 - 1,70 350,00 2,20 - 2,80 350,00
VÚB banka 0,90 - 1,10 99,00* 1,10 - 1,30 99,00* 1,20 - 1,40 99,00* 2,40 99,00*
Volsbank 1,00 - 1,20 0,00 1,39 - 1,40 0,00 1,39 - 1,40 0,00 1,78 - 1,80 0,00
Privatbanka 1,40 250,00 1,60 250,00 3,30 250,00 3,00 1 000,00
mBank 2,20 200,00 2,40 200,00 3,00 200,00 banka neponúka
Dexia banka 1,20 300,00 1,50 300,00 1,90 300,00 2,65 300,00
