Ten, kto mesačne spláca hypotéku, lízing, pôžičku od splátkovej spoločnosti a má aj kreditnú kartu, môže si v banke zistiť, či by pre neho nebolo lacnejšie, keby mu úvery nahradila jedným. Nemusí sa to však vždy oplatiť. DexiaSlovenská sporiteľňaTatra bankaUniCredit BankVolksbankVÚB
BRATISLAVA. Bankári aj v čase krízy vedia, ako môžu pritiahnuť nových klientov. Ak niekto spláca viac úverov a jeho rozpočet začína byť napätý, banka mu ich môže nahradiť novým.
Výmena niekoľkých úverov za jeden môže rodine znížiť mesačné náklady na splátky aj o tretinu. Najmä ak doteraz splácala vysoko úročené nebankové úvery a za nový sa zaručí nehnuteľnosťou a bude ho splácať dlhšie.
Výhodnosť takéhoto riešenia môžu pokaziť náklady na predčasné splatenie doterajších úverov. Mesačná splátka sa klientovi síce môže znížiť, no nový úver preplatí viac ako tie pôvodné dokopy.
„Nejde o jednoduché prepočty. Klient by si mal preto zvážiť, či bude dôverovať banke, keď si nové náklady nevie overiť sám," hovorí analytik Symsite Research Vladimír Dohnal.
Banky si vyberajú len klientov, ktorí doteraz úvery splácali načas. Ak je niekto bez práce, neuspeje.
Rozhoduje bonita
Princíp konsolidácie je v tom, že banka za klienta splatí predčasne jeho doterajšie úvery. Dlžnú sumu klientovi nahradí jedným úverom, spravidla za nižší úrok. Klient ušetrí aj na poplatkoch, ktoré platil za vedenie každého úverového účtu.
Nahradenie niekoľkých úverov jedným však nie je také jednoduché. Podmienkou je, že záujemca prejde hodnotiacim modelom banky. Musí nanovo zdokladovať príjem a mať dostatočné zabezpečenie úveru.
Predpokladom toho, že v banke uspeje, je aj to, že doteraz splácal úvery načas. „Zápis v úverovom registri poskytnutie úveru nevylučuje, no klient nesmie byť v omeškaní so splátkami úverov, ktoré chce konsolidovať,“ upozorňuje Angelika Farkašová, vedúca oddelenia úverov VÚB banky.
Pozor na poplatky
Vymeniť niekoľko úverov za jeden znamená, že ich treba predčasne splatiť, to však niečo stojí. Nielen banky, ale aj splátkové či lízingové spoločnosti si totiž účtujú poplatky za predčasné splatenie úveru.
To výhodnosť konsolidácie môže pokaziť. Nejde o malé poplatky. Väčšina bánk preto konsolidáciu podmieňuje aj súhlasom klienta s predčasným splatením úverov. Ak nechce naraz uhradiť poplatky za predčasné splatenie, môže sa s bankou dohodnúť, že mu na ne požičia.
Platí, že ak medzi konsolidovanými úvermi je aj hypotéka, oplatí sa ju predčasne splatiť vtedy, keď sa končí obdobie, na ktorú bola úroková sadzba zafixovaná. Vtedy si banky jej predčasné splatenie nespoplatňujú.
Za nový úver si však banka účtuje poplatok za poskytnutie úveru, ďalším je mesačný poplatok za vedenie úverového účtu.
Ak si pre konsolidáciu vyberiete banku, kde zatiaľ nemáte bežný účet, je dosť možné, že od vás bude chcieť, aby ste si ho otvorili. Tatra banka aj Volksbank tvrdia, že konsolidáciu úverových splátok bežným účtom nepodmieňujú.
Klient musí rátať aj s poplatkami, ktoré uhradí na katastrálnom úrade a znalcovi za znalecký posudok. Slovenská sporiteľňa však napríklad vraví, že stačí, ak klient predloží pôvodný znalecký posudok k zakladanej nehnuteľnosti.
Kým Martin z príkladu požiadal o konsolidáciu splátok úveru, finančným inštitúciám stihol na splátkach zaplatiť 37 171 eur. Ak by o spojení úverov neuvažoval a ich úročenie by sa nemenilo, na splátkach by celkom zaplatil 136 896 eur.
Ak predpokladáme, že banka mu požičia 66 506 eur na 15 rokov za 5,50 percenta, spolu s doterajšími splátkami by ho to stálo asi 134 985 eur. No pri sadzbe 5,9 percenta by ho to stálo dokopy 137 544 eur. To všetko za predpokladu, že by hypotéku predčasne splatil v období, keď sa končí fixácia úrokovej sadzby. Vtedy si banka nepýta poplatky. Keby za predčasné splatenie hypotéky musel platiť, jeho náklady na splátky by sa ešte o nejakú tú tisícku eur zvýšili.
Najlepšia je nehnuteľnosť
Konsolidácia má podľa finančného poradcu AWD Pavla Ďurkoviča význam najmä pre tých, ktorí splácajú pôžičky s vysokým úročením.
Najviac sa platí za takzvané rýchle pôžičky. Ak nechytíte akciovú ponuku, výrazne preplatíte aj úver od splátkovej spoločnosti. V prípade bánk sú najdrahšie kreditné karty, ak na splatenie úveru nevyužijete bezúročné obdobie. No lacné nie sú ani bezúčelové spotrebné úvery od bánk, ich priemerná sadzba sa pohybuje okolo 12 percent ročne.
Najlepšie podmienky získa klient v prípade, ak zabezpečí úver nehnuteľnosťou. V niektorých bankách je to dokonca podmienkou.
Banky tvrdia, že záujem o konsolidáciu nie je zatiaľ veľký. Odôvodňujú to tým, že klienti o tejto možnosti zrejme až tak nevedia. O konkrétnych číslach však nehovoria. Uviedla ich iba VÚB banka, kde túto možnosť využilo v prvom polroku 600 klientov, za celý minulý rok to bolo spolu 1100 klientov.
Ako sa dá z troch úverov urobiť jeden
Martin z Bratislavy spláca banke už päť rokov hypotekárny úver. Má aj pôžičku od splátkovej spoločnosti a platí lízing. Mesačne na splátky úverov minie 829 eur. Okrem toho je aj v mínuse na bežnom účte v banke, no chce ho vyrovnať. Doteraz všetko splácal načas.
Jeho rodinný rozpočet začína byť napätý, preto by chcel namiesto troch úverov splácať iba jeden, aby ušetril aspoň na poplatkoch. Banku, v ktorej si zobral hypotéku a má v nej aj bežný účet s povoleným prečerpaním, požiada o konsolidáciu svojich úverov. Keďže banka mu požičia peniaze na predčasné splatenie doterajších úverov, s čím sú spojené poplatky, chce, aby aj tieto náklady zahrnula do nového úveru.
Martin, ktorý má 35 rokov a vysokoškolské vzdelanie (je strojár), má čistý mesačný príjem 929 EUR. Jeho manželka katarína (33 rokov), ktorá je zároveň spoludlžníčkou pri hypotéke, má ukončené stredoškolské vzdelanie a čistý mesačný príjem 664 EUR. Obaja sú zamestnaní na dobu neurčitú v súkromných spoločnostiach so zahraničnou účasťou. Majú dve maloleté deti.
Úvery, ktoré chce Martin konsolidovať:
Hypotéka na 20 rokov vo výške 85 % hodnoty založenej nehnuteľnosti
Hodnota založenej nehnuteľnosti: 78 105 eur
Celková výška úveru: 66 389 eur
Úrok. sadzba: 6,50 %
Mes. splátka: 495 eur
Úver už spláca 5 rokov
Zostatok úveru: 56 822 eur
Lízing na osobné auto za 12090 eur
Celková výška úveru: 12090 EUR
Úroková sadzba 8,25 %
Mes. splátka: 247 eur
Lízing už spláca 2 roky
Zostatok úveru 7840 eur
Poplatok za predčasné splatenie: 100 eur + 2 % zo zostatkovej sumy
Spotrebiteľský úver na 3 roky
Celková výška úveru: 2324 EUR
Úrok. sadzba: 19,99%
Mes. splátka: 87 EUR
Úver už spláca 1,5 roka
Zostatok úveru 1334 EUR
Poplatok za predčasné splatenie: 4 %
Kontokorentný úver
Klient čerpá: 200 EUR
Úroková sadzba: 16,90 %
Celková mes. suma splátok: 829 eur
Mínus na účte: 200 eur
Celková výška mesačných splátok 829 eur
Podmienky nového úveru na 15 rokov
Týmto úverom Martin splatí svoje doterajšie úvery vrátane mínusu na bežnom účte
ČSOB
Výška nového úveru: 66 506 eur
Typ nového úveru: Kombinovaná hypotéka
Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: 1380 eur
Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť
Nová úroková sadzba (p. a.): Fix na 3 roky: 5,42 %
Nová mes. splátka: 540,59 eura
Výška nového úveru: 68 779 eur
Typ nového úveru: Účelová Dexia HypoPôžička
Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: neuvedené
Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť
Nová úroková sadzba (p. a.): Fix na 5 rokov: 6,06 %
Nová mes. splátka: 582,63 eura
mBank
Výška nového úveru: 66 506 eur
Typ nového úveru: úver zaručený nehnuteľnosťou
Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: 1360 eur
Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť, vinkulácia poistného plnenia v prospech banky a dodatočná zábezpeka vo výške min. 54 908 eur
Nová úroková sadzba (p. a.): variabilná sadzba 5,80 %
Nová mes. splátka: 554,05 eura
OTP Banka
Banka konsoliduje iba bankové úvery, nie lízing či iné nebankové pôžičky.
Ak by mal klient namiesto lízingu a úveru od splátkovej spoločnosti spotrebné úvery od bánk, potom by platilo:
Výška nového úveru: 9683 eur
Typ nového úveru: Americká hypotéka
Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť
Nová úroková sadzba (p. a.): 5,50 %
Splátka úveru: 75 eur
Nová mes. splátka: 570 eur (vrátane hypotéky)
Výška nového úveru: 66 506 eur
Typ nového úveru: ÚverPlus
Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: neuvedené
Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť
Nová úroková sadzba (p. a.): 5,79 %
Nová mes. splátka: 556,69 eura
Výška nového úveru: 81 000 eur
Typ nového úveru: Americká hypotéka
Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: zadanie príkaldu nepostačuje na jeho určenie
Záruky v prospech banky: keďže nový úver je vyšší ako 70 % založenej nehnuteľnosti, klient musí založiť aj ďalšiu nehnuteľnosť
Nová úroková sadzba (p. a.): 5,49 %
Nová mes. splátka: 661,43 eura
Výška nového úveru: 66 506 eur
Typ nového úveru: Free Hypoúver
Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: 1044 eur
Záruky v prospech banky: keďže nový úver je vyšší ako 70 % založenej nehnuteľnosti, klient musí založiť aj ďalšiu nehnuteľnosť
Nová úroková sadzba (p. a.): 4,75 % (6-mes. Euribor zo dňa 30. júla 2009 + marža 3,60 %) - úrok sa mení každých 6 mes. podľa vývoja Euriboru
Nová mes. splátka: 517,40 eura
Hypotekárny úver zostáva nezmenený. Na ostatné úvery mu banka poskytne nový úver.
Výška nového úveru: 9683 eur
Typ nového úveru: Spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou Open
Minimálny požadovaný príjem spoludlžníkov: 640 eur
Záruky v prospech banky: založená nehnuteľnosť by mala stačiť
Nová úroková sadzba (p. a.): Fix na 1 rok: 5,19 %
Splátka úveru: 77,90 eura
Nová mes. splátka: 572,90 eura (vrátane hypotéky)
Výška nového úveru: 66 506 EUR
Typ nového úveru: flexihypotéka (bezúčelový úver)
Minimálny požadovaný čistý príjem spoludlžníkov: 1250 eur
Záruky v prospech banky: postačuje založená nehnuteľnosť
Nová úroková sadzba (p. a.): Fix na 1 rok: 5,44 %; Fix na 5 rokov: 5,94 %
Nová mes. splátka: 541,30 eura (pri ročnej fixácii); 559,07 eura (pri fixácii na 5 rokov)
Pozn.: Rozdiel vo výške nového úveru spôsobuje to, že niektoré banky vychádzali z predpokladu, že klient splatí pôvodnú hypotéku v čase obnovy úrokovej sadzby, kedy mu neúčtujú žiadny poplatok.
