Poistenie neschopnosti splácať úver nie je všeliek. Aspoň nie vo všetkých prípadoch.
Zatiaľ čo pri úmrtí alebo niekde aj pri vzniku trvalej invalidity poisťovňa skutočne vyplatí všetko, čo dlhujete banke (aj tu však existujú výnimky), keď ochoriete alebo stratíte prácu, máte pokoj len na šesť až dvanásť mesiacov.
Podmienky vopred?
Kým sa poistíte
Každý, kto si berie úver z banky, by mal pouvažovať, čo v prípade, ak sa vyskytnú neočakávané udalosti. Pre takýto prípad si môže zvoliť poistenie úveru. Treba však vopred vedieť, za čo platíte. Nie všetky poisťovne majú krytie rizika straty zamestnania. Aj v prípade, že toto riziko má klient dohodnuté, treba si poriadne prečítať, za akých podmienok mu poisťovňa vyplatí peniaze. Aj v prípade poistenia úveru platí poriadne si preštudovať Všeobecné poistné podmienky, najlepšie pred podpisom zmluvy. Klient sa však pritom nestretáva s pochopením niektorých pracovníkov bánk. Podmienky si každý záujemca môže zistiť priamo v poisťovniach, nielen v banke. Niektoré poisťovne pripúšťajú, že poistenie úveru si možno dohodnúť aj osobitne, mimo banky. Zdroj: FinConsulting, ht
Pri poistkách vo všeobecnosti platí, že ľudia málokedy vedia, za čo vlastne platia. V prípade poistenia splátok úveru to platí možno dvojnásobne. Poistku uzatvára klient banky zároveň s úverovou zmluvou, ktorá sa v ten moment zdá byť podstatnejšia. Pri poistke sa spoľahne na to, čo mu povedia. „V banke mi povedali, že nebudem mať žiadne starosti. Hrozí mi vyhodenie z práce a až teraz som sa dozvedel, že poisťovňa za mňa bude platiť iba rok a najviac päť percent z môjho dlhu," sťažuje sa Martin z Bratislavy. Za poistenie rizika pracovnej neschopnosti a straty zamestnania pri 33-tisícovej hypotéke mesačne platí zhruba 30 eur (pozn. red.: tento produkt v súčasnosti už nie je na trhu).
„Aj v prípade poistenia úveru platí poriadne si preštudovať Všeobecné poistné podmienky. Je dobré, ak ich poisťovňa alebo vo väčšine prípadov banka poskytne klientovi na preštudovanie ešte pred podpisom zmluvy," hovorí Martin Fusek z poradenskej spoločnosti FinConsulting. Hneď však dodáva: „To je dobrá rada pre klienta, ktorá sa však nestretá s pochopením niektorých pracovníkov bánk."
Najčastejšie sa poisťuje smrť a invalidita
Najväčší boom poistenia splácania hypoték alebo iných úverov prišiel začiatkom vlaňajšieho roka. V súčasnosti niektoré banky hlásia mierny pokles záujmu, iné nárast. Vo všeobecnosti banky hovoria, že takto poistený je zhruba každý tretí úver. Ľudia sa najčastejšie poisťujú pre prípad smrti či invalidity, aby pri takomto nešťastí zabezpečili rodinu. Pribúda nahlásených poistných udalostí. Napríklad vo VÚB banke je to mesačne stovka prípadov, UniCredit bank či Slovenská sporiteľňa hovoria o niekoľkých prípadoch za mesiac. Poisťovne za ľudí najčastejšie platia, keď zostanú dlhodobo na péenke.
Banky si pre poistenie spravidla hľadajú partnera. Niektoré už stihli tých pôvodných aj vymeniť. Napríklad VÚB už nespolupracuje s Generali Slovensko, ale s poisťovňou Cardif Slovakia. Takáto zmena pôvodnej poisťovne však nemá nijaký vplyv na už uzatvorené zmluvy.
Poistiť si splácanie úveru pre prípad smrti alebo invalidity vzniknutej úrazom je možné takmer v každej banke. To však neplatí pre práceneschopnosť a stratu zamestnania. Napríklad v mBank a v ČSOB banke tieto produkty v súčasnosti ešte len pripravujú.
Zmluvné pokuty poisťovňa neuhradí
Ak nastane poistná udalosť, dlžník to môže nahlásiť v banke, kde si bral úver, alebo priamo v poisťovni. V prípade úmrtia dlžníka sa podmienky vyplatenia poistky nikde príliš nelíšia. „Poisťovňa vyplatí oprávnenej osobe jednorazové plnenie vo výške súčtu nesplatenej istiny úveru a úrokov vyčíslených ku dňu úmrtia," píše Uniqa, ktorá poisťuje úvery pre Tatra banku. Poisťovňa Cardif Slovakia (partner VÚB a čiastočne aj Slovenskej sporiteľne) uvádza, že do plnenia zahŕňa ešte aj poplatky spojené s bežnou správou úveru.
Poisťovne pri úhrade splátok však vychádzajú z bežných podmienok, ktoré by platili, ak by klient až do konca riadne splácal podľa zmluvy. Nezaplatia banke napríklad neuhradené sankcie, ktoré banka účtovala z dôvodu nedodržania zmluvných podmienok, termínov a výšky splátok a podobne.
V prípade invalidity (poisťuje sa len úplná a trvalá invalidita) sa poisťovne chránia takzvanou čakacou lehotou - napríklad dva roky. Po priznaní invalidného dôchodku zo Sociálnej poisťovne komerčná poisťovňa potom vypláca mesačný súkromný dôchodok vo výške aktuálnej mesačnej splátky úveru, až kým nebude splatený. Alebo hypotéku vyplatí jednorazovo spolu s úrokmi či poplatkami.
Podobný postup ako pri hypotékach platí napríklad aj pri stavebnom úvere. Wüstenrot poisťovňa v prípade priznania invalidného dôchodku platí každý mesiac sumu zodpovedajúcu výške splátky v stavebnej sporiteľni, najdlhšie do dovŕšenia 65 rokov.
Najviac sa odlišujú podmienky poisťovní pri poistení pre prípad práceneschopnosti a straty zamestnania. Spoločné pre všetky je to, že klient najskôr musí prejsť ochrannou čakacou lehotou, kým poisťovňa začne platiť, a to, že bude platiť iba určitý čas. Práceneschopnosť aj stratu zamestnania zároveň bude potrebné preukázať nielen na začiatku, ale aj počas jej trvania príslušnými potvrdeniami.
Prvé mesiace zaplatíte sami
Peniaze na prvé dve či tri splátky úveru si nachystajte. Poisťovňa sa zapojí, až keď budete istý čas v evidencii nezamestnaných.
Doklady pri strate zamestnania
Aby za vás splácali hypoték, alebo aj spotrebný úver pri poistení splátok pre prípad straty zamestnania, budete potrebovať:
pracovnú zmluvu, na ktorú sa vzťahuje strata zamestnania, vrátane všetkých dodatkov, doklad o rozviazaní pracovného pomeru, potvrdenie o dátume zaradenia do evidencie uchádzačov o zamestnanie vydané príslušným úradom práce. Potvrdenie o trvaní registrácie na úrade práce musíte potom v poisťovni dokladovať každý mesiac, niektoré poisťovne môžu vyžadovať aj kópiu potvrdenia zo Sociálnej poisťovne o priznaní či nepriznaní podpory v nezamestnanosti, prípadne odôvodnenie nepriznania podpory a kópiu potvrdenia o zápočte rokov. Zdroj: banky a poisťovne
Ak máte poistené splátky hypotéky pre prípad, že stratíte prácu, rátajte s tým, že prvé mesiace si musíte aj tak vystačiť sami. Aby poisťovňa dala na splátky peniaze (vyplácajú sa ako mesačný dôchodok), budete navyše musieť splniť celý rad podmienok. Vrátane predkladania potvrdení pravidelne a načas. 1. Musí ísť o nedobrovoľnú stratu práce.
Poistenie sa zásadne týka len nedobrovoľnej straty zamestnania. Tú bude treba aj dokázať. Najčastejším príkladom je strata zamestnania z organizačných dôvodov. Poisťovňa nezaplatí nič, ak dáte výpoveď sami, alebo vás vyhodia pre porušenie pracovnej disciplíny. Otázne sú prípady ukončenia pracovného pomeru dohodou. Niektoré banky tvrdia, že takéto ukončenie nebude uznané, niektoré (napríklad VÚB banka), že sa bude individuálne skúmať, či bolo dôvodom rušenie, alebo premiestnenie zamestnávateľa, alebo napríklad nevyplácanie mzdy a podobne.
Poistiť nemožno dočasnú, sezónnu alebo príležitostnú prácu. Skúma sa aj to, či ste v čase uzatvorenia poistky nemali nejaké informácie o tom, že váš pracovný pomer bude ukončený.
2. Šetrite si aspoň na prvé dve až tri splátky.
Poisťovne začínajú v prípadoch straty zamestnania platiť až po dvoch či troch mesiacoch vášho zaradenia do evidencie nezamestnaných. Originál potvrdenia o zaradení do evidencie bude jedným z dokladov, bez ktorého sa neobídete a bude ho treba predložiť v určenej lehote (zvyčajne do piatich dní). Pokiaľ tak neurobíte, poisťovňa spravidla nič neuhradí. No existujú aj výnimky, keď je možné poistnú udalosť nahlásiť aj spätne.
V čase, keď bude poisťovňa za vás mesačne platiť, nebudete musieť platiť poistné za tie druhy rizík, ktoré sú súčasťou poistnej zmluvy.
3. Dúfajte, že vás nevyhodia skôr, ako prejde čakacia lehota.
Poisťovne sa pri podpise zmluvy chránia čakacou lehotou. Spravidla trvá tri mesiace. Pokiaľ vás zamestnávateľ v tomto období prepustí, nepovažuje sa to za poistnú udalosť a nedostanete teda nič.
4. Poisťovňa za vás nezaplatí všetko.
To, ako dlho vám poisťovňa bude pomáhať splácať úver, by malo byť napísané vo Všeobecných poistných podmienkach. V súčasnosti banky a poisťovne uvádzajú najdlhšiu lehotu šesť až dvanásť mesiacov alebo toľko splátok, koľko reálne banke na konci splácania úveru dlhujete.
Niektoré staršie zmluvy zahŕňajú aj maximálnu výšku dlhu, ktorý tak uhradia - napríklad päť percent z aktuálnej dlžnej sumy v momente poistnej udalosti.
Halka Tytykalová
Koľko stojí poistenie splátok?
Kliknite - obrázok zväčšíte
Poistenie splátok a choroba
Kým za vás poisťovňa zaplatí mesačné splátku v čase choroby, musíte byť na péenke spravidla aspoň dva mesiace.
Pri práceneschopnosti v prípade poistenia splátok úveru postupujú poisťovne podobne ako pri strate zamestnania. „Poisťovňa v prípade dočasnej práceneschopnosti je povinná vyplácať poskytovateľovi úveru (pozn. red.: banke) poistné plnenie vo forme mesačného dôchodku za práceneschopnosť, ktoré zodpovedá dohodnutiam v poistnej zmluve - mesačnej splátke úveru," hovorí Zuzana Wagnerová z Kooperativa poisťovne. Tá sa podieľa na neživotnej časti poistenia v Slovenskej sporiteľni.
„Poistná suma dohodnutá pre toto riziko kryje úver a úroky zodpovedajúce sume poisteného úveru," dodáva hovorkyňa Komunálnej poisťovne Silvia Vonzová (táto poisťovňa spolupracuje s Dexia bankou).
Aby poisťovne zaplatili, je potrebné v zdraví prekonať čakaciu lehotu. Niekde môže byť mesiac, inde až tri mesiace od dátumu podpisu zmluvy. V čase, keď poisťovňa platí za práceneschopného dlžníka, ten je oslobodený od platenia poistného.
Ďalšou podmienkou, ktorú musí dlžník na péenke splniť, je dlhodobosť ochorenia. Kým poisťovňa zaplatí, počká si, kým pracovná neschopnosť netrvá aspoň dva mesiace. „Prvá splátka úveru, ktorú poisťovňa preplatí, je tá, ktorej splatnosť je v mesiaci, keď dovŕši 60. deň práceneschopnosti," hovorí Robert Bujňák z Poisťovňa Cardif Slovakia.
Tak ako pri výpovedi zo zamestnania, poisťovňa aj v prípade práceneschopnosti zastúpi svojho klienta pri splácaní len na určitý čas. Zvyčajne to býva desať až dvanásť mesiacov. Pri poistení kritickej choroby, ktoré umožňuje napríklad VÚB banka spolu s poisťovňou Cardif Slovakia, poisťovňa uhradí najviac 36 mesačných splátok. V prípade VÚB priemerný čas vyplácania poistného pri práceneschopnosti v súčasnosti dosahuje zhruba deväť mesiacov.
V čase, keď poisťovňa platí, musí dlžník preukazovať, že jeho péenka trvá. Preto bude nevyhnutné svoju práceneschopnosť každomesačne dokladovať potvrdením od ošetrujúceho lekára. V niektorých poisťovniach možno poistnú udalosť nahlásiť aj spätne.
Poistenie takouto poistnou udalosťou nezaniká. To znamená, že pri ďalšej práceneschopnosti a splnení všetkých podmienok poisťovňa bude opäť platiť.
Halka Tytykalová
