Keď ukladáte peniaze pre svojich potomkov, mali by ste ich evidovať oddelene od svojich financií. Vyhnete sa tak predčasnému použitiu na bežné výdavky.
Sporenie pre deti či vnúčatá má jednu spoločnú charakteristiku. Sporíte minimálne na pätnásť až osemnásť rokov. Práve preto by ste mali výberu správneho sporiaceho produktu venovať čas a nedať len na reklamné slogany finančných ústavov. Finanční poradcovia sa totiž zhodujú, že pri správnom výbere produktu môže dieťa aj sporením malých súm po osemnástich rokoch získať slušný balík peňazí.
Ako vyberať
sporenia pre deti Zodpovedzte si niektoré otázky:
Ako dlho chcete pre dieťa sporiť? Je rozdiel, či chcete sporiť osemnásť alebo desať rokov.
Chcete sporiť mesačne, ročne alebo len jednorazovo? Pri sporení je dôležité, aby bolo pravidelné a rodič si na neho zvykol, bral ho ako súčasť svojich mesačných výdavkov.
Chcete len sporiť, alebo dieťa aj poistiť? Ak chcete sporiť aj dieťa poistiť, najlepšie je, ak sporenie rozložíte na viacero produktov. Napríklad na investičné životné poistenie a na stavebné sporenie.
Nezabudnite:
Produkt musí zodpovedať vaším príjmom a investičným preferenciám. Nepúšťajte sa do investovania do podielových fondov, ak si dobre neuvedomujete, že môžete aj prerobiť. Nesporte dvesto eur mesačne, ak je to nad vaše sily.
Sporenie majte bokom. Ak ste založili termínovaný účet, ktorý sa zobrazuje vo vašom internet bankingu, radšej si jeho zobrazovanie vypnite. Vyhnite sa situácií, že použijete sporené peniaze na bežné výdavky. Myslite na to, že predčasné výbery sú znevýhodnené.
Zdroj: VÚB banka, SME
Podľa poradkyne Kingy Molnárovej zo Slovenskej sporiteľne by sa mal rodič pri vkladových produktoch pozrieť nielen na ich úročenie. „Najväčšou prioritou je dlhodobosť a pravidelnosť sporenia," vraví Molnárová. Sporenie odporúča diverzifikovať, teda rozložiť stanovenú sumu mesačných úspor do viacerých produktov.
S tým súhlasí aj šéf poradenskej spoločnosti Fincentrum Milan Repka. „Je rozumnejšie zvoliť istotu pred rizikovými investíciami," hovorí Repka. Istotu však treba vhodne skombinovať s očakávaním rodiča.
Vyberajte bez emócií Podstatným odporúčaním poradcov je vyberať sporenie bez emócií - nepodliehať len reklame. No oslovené banky sa zhodujú, že stále najvyužívanejším sporením je vkladná knižka. Tú môžu otvoriť aj starí rodičia, ktorí túžia neskôr vkladnú knižku vo fyzickej podobe darovať vnúčaťu. Pri niektorých produktoch sa teda určitej miery emócií a subjektívnych pocitov zbaviť nedá.
Rodič, alebo starý rodič by si mal najmä stanoviť, ako dlho chce sporiť a akú chce získať výslednú - nasporenú sumu. Rozhoduje aj to, či chce len investičný produkt, alebo napríklad aj poistku.
„Medzi ďalšie faktory patrí aj to, či je rodič ochotný znášať určitú mieru rizika, či je možné prerušiť sporenie, aká je pravidelnosť a výška minimálnej splátky sporenia," vraví Molnárová.
Repka pripomína, že pri akomkoľvek produkte by rodičia nemali zabudnúť dobre sa informovať o podmienkach sporenia, ale aj o poplatkoch či prípadných sankciách za predčasné zrušenie sporenia. Peniaze by ste nemali zveriť len tak niekomu, kto v riadkovej inzercii v novinách láka na vysoký úrok. Pri zakladaní sporiaceho produktu sa nezabudnite opýtať aj to, či je vklad chránený Fondom na ochranu vkladov.
Čo nájdete v článku?
Výhody a nevýhody jednotlivých sporiacich produktov Stavebné sporenie sa vyplatí trpezlivým Keď sú rodičia rozvedení Prehľad: Čo skrývajú bankové produkty pre deti
Fondy získavajú popularitu Na trhu existuje viacero sporiacich produktov. Niektoré sú špecificky pripravené pre deti. Či sú to podielové fondy, vkladná knižka, životné poistenie, stavebné sporenie alebo len termínovaný účet, nedá sa jednoznačne povedať, ktorý produkt je najvýhodnejší pre to-ktoré dieťa. Pri výbere by ste sa mali riadiť už spomenutými otázkami, alebo jednoducho si stanoviť určitú mesačné splátku sporenia a rozložiť ju medzi viacero produktov.
Podielové fondy so sebou prinášajú ľahkú dostupnosť vložených peňazí po celý čas sporenia. „Kedykoľvek počas sporenia môžete upravovať investičnú stratégiu," hovorí Repka. Pri fondoch pritom existuje viacero investičných stratégií, napríklad konzervatívna, rastová či vyvážená. Pri výbere tej-ktorej stratégie by ste podľa Molnárovej mali riadiť dĺžkou sporenia. Podobne to funguje pri dôchodkovom sporení v II. a III. dôchodkovom pilieri.
Platí totiž, že čím dlhšie sporíte, tým si môžete dovoliť ísť do väčších rizík. Keď napríklad pri narodení vložíte peniaze do rastových fondov, výkyvy cien akcií a dlhopisov nemusia byť na výslednej sume vidieť. Naopak, ak chcete pre dieťa sporiť len päť rokov, sú pre vás výhodnejšie konzervatívne alebo vyvážené fondy. Molnárová odporúča v prípade vstupu do rastových fondov, aby ste dva-tri roky pred dosiahnutím 18. roku života presunuli prostriedky do konzervatívnych fondov.
Nemusíte sa báť, že by investovanie do fondov bolo ťažké alebo problémov. Dokazujú to aj vyjadrenia oslovených bánk. „Čoraz väčší záujem zaznamenávame o investičné produkty a špeciálne produkty, ktoré učia deti spravovať vreckové," vraví Zuzana Ďučáková z UniCredit Bank.
Vkladné knižky z módy nevyšli Dospelí sa dnes viac ako k vkladným knižkám prikláňajú k termínovaným účtom. Nečudo teda, že sú vkladné knižky skôr na ústupe. „Detské vkladné knižky sú však stále v obľube," hovorí Alena Walterová z VÚB banky.
Aj Poštová banka, ktorú majú v obľube najmä seniori, hovorí, že najobľúbenejším produktom sú vkladné knižky a investičné sporenie. Banky sa pritom zhodujú, že detské vkladné knižky ostali v obľube najmä pre ich fyzickú podobu, ktorá sa dá darovať.
Pri zakladaní knižky vo všeobecnosti platí, že ju môže okrem zákonného zástupcu založiť aj iná osoba, napríklad starý rodič, ak bola splnomocnená rodičom. Pri vkladných knižkách sa treba informovať na úrokovú sadzbu, ktorá vám už bližšie napovie o možných výnosoch.
Kliknite - obrázok zväčšíte
Stavebné sporenie sa vyplatí trpezlivým
Odkladať peniaze na bývanie pre dieťa je výhodné, ak nasporenú sumu nevyberiete sami skôr. Keď vydržíte, vaše dieťa sa okrem nasporených peňazí môže dostať ľahko k výhodnému úveru na bývanie.
BRATISLAVA. Pri stavebnom sporení platí zásada nevyberať peniaze skôr ako treba dvakrát. Dôvodom je viacero výhod, ktoré sporiteľne dávajú. Napríklad štátna prémia, ktorá je tento rok 12,5 percenta z ročných vkladov (najviac 66 eur). Tú však dostanete, len ak budete sporiť dva roky a aj to musíte dokladovať účel použitia peňazí. Keď však budete sporiť šesť rokov, máte nárok na nasporené peniaze aj štátnu prémiu bez dokladovania účelu.
Sporiteľne pritom klientom poskytujú viacero výhod. Napríklad spájanie zmlúv v rodine do jednej či prepis zmluvy na iné dieťa. Nevýhodou pre niekoho môže byť podmienka, že zmluvu môže uzatvoriť len zákonný zástupca.
Napríklad Prvá stavebná sporiteľňa klientom poskytuje produkt, pri ktorom zabezpečia sporenie aj v prípade úmrtia rodičov - sporiteľňa bude platiť za nich. „Sporiť budeme až do výšky polovice zvolenej cieľovej sumy, najviac však do 10-tisíc eur," povedal Robert Juriš zo sporiteľne.
So zmluvou o stavebnom sporení môže do dovŕšenia 18. roku života dieťaťa narábať len rodič alebo zvolený zákonný zástupca. „Po dovŕšení plnoletosti môže so zmluvou disponovať len jej vlastník, čo nie je možné obmedziť," hovorí Juriš.
Šéf poradenskej spoločnosti Fincentrum Milan Repka hovorí, že stavebné sporenie má aj niekoľko nepriamych výhod. „Pri dodržaní podmienok má dieťa možnosť získať okrem nasporených peňazí aj výhodnejší úver na bývanie," povedal Repka. O tejto možnosti by ste sa mali informovať v tej-ktorej stavebnej sporiteľni.
Adam Valček
Pri rozvodoch záleží na rozsudku
Keď si neželáte, aby s peniazmi nasporenými pre dieťa nakladal váš bývalý manžel (manželka), pošlite rozsudok banke.
V praxi je problémom pri zakladaní sporení rozvod rodičov. S bankou alebo sporiteľňou totiž môže komunikovať len zákonný zástupca dieťaťa. V praxi však súdy v rozsudkoch málokedy jednoznačne uvedú, ktorý z rodičov má spravovať majetok dieťaťa.
Podľa advokáta a experta na rodinné právo Jozefa Herbuláka ide v prípade správy majetku o samostatný výrok súdu v rozsudku.
„Okrem toho, že v rozsudku je uvedené, v čej opatere bude dieťa, musí tam byť výslovne napísané, ktorý z rodičov bude spravovať jeho majetok," vraví Herbulák.
Ak tento výrok chýba, vzťah sa riadi zákonom, a teda majetok dieťaťa spravujú obaja rodičia.
Banky a sporiteľne však majú problém s kontrolou v praxi, keďže neexistuje nič také, ako napríklad centrálny register rozvedených párov. „Preto je dobré, ak rozsudok pošle rodič banke, aby vedela, že len on jediný môže spravovať majetok dieťaťa," uzatvára advokát.
Adam Valček
Čo skrývajú bankové produkty pre deti
Deti môžu mať vlastný bežný účet so zodpovedajúcim balíkom služieb. Hranice, odkedy môžete dať svojej ratolesti platobnú kartu, sa líšia, rozhodnutie je teda na vás. Najnižší vek je šesť rokov. Produkty porovnáva a hodnotí Maroš Ovčarik z www.financnahitparada.sk.
Tatra Banka
Tatra PersonalDetské konto
Veková hranica:
od 8 do 15 rokov Cena balíka:
5 eur mesačne s možnosťou získania zliav. Podmienky a hlavný obsah balíka:
úroková sadzba 0,05 % p. a., neobmedzený počet prijatých platieb, neobmedzený počet výberov hotovosti z bankomatov Tatrabanky, neobmedzený počet platieb kartou v obchodoch, neobmedzený počet inkás, trvalých príkazov a prevodov cez internetbanking alebo mobilbanking, 1 debetná karta (Spider karta alebo Tweety karta, mesačný limit možno nastaviť od 20 do 200 eur), služby elektronického bankovníctva pre rodiča, sporiaci program so zvýhodneným úročením. Hodnotenie FinancnaHitparada.sk
„Tatra PersonalDetské konto patrí zložením medzi najlepšie vybavené detské účty. Zloženie sa odrazilo aj na cene, ktorá je na trhu najvyššia. Klient však môže získať z uvedenej ceny zľavy až do výšky 100 percent, čím v konečnom dôsledku za balík nemusí zaplatiť ani cent. Najľahšie splniteľná podmienka na získanie zľavy je vedenie konta Tatra Personal v Tatrabanke jedným z rodičov. Podmienky typu aspoň desať platieb platobnou kartou v rámci mesiaca alebo vklady a investície v Tatrabanke vo výške 10 000 eur sú pre klientov do 15 rokov len ťažko splniteľné."
ČSOB
Sloník
Veková hranica:
od 0 do 15 rokov (kartu však možno vydať len deťom od 8 rokov) Cena balíka:
0 EUR Podmienky a hlavný obsah balíka:
úroková sadzba 1,2 % p. a. (0,6 % p. a. pri vklade nad 2000 eur), 1 debetná karta (VISA Electron Baby, mesačný limit možno nastaviť maximálne na 180 eur), neobmedzený počet prijatých platieb (hotovostných aj bezhotovostných) výbery z bankomatov ČSOB v SR - 5 kusov mesačne, súhlas na inkaso na úhradu poistného (týka sa len úrazového poistenia v rámci balíka), služby elektronického bankovníctva - len pasívne, možnosť dokúpiť zvýhodnené úrazové poistenie, možnosť využívať sporiaci účet so zvýšenou úrokovou sadzbou, pri zriadení stavebného sporenia Profit Kľúčik je poplatok za uzatvorenie zmluvy 0 eur. Hodnotenie financnahitparada.sk
„Balík Sloník obsahuje pre dieťa do 15 rokov takmer všetky dôležité služby. Chýbajú jedine platby v obchodoch, prípadne možnosť dobíjania kreditu mobilných operátorov. Tieto operácie stoja v zmysle platného cenníka ČSOB 0,15 eura v rámci Slovenska (pri platbách za tovar a služby je cena rovnaká aj v krajinách eurozóny). Balík Sloník má v porovnaní s ostatnými balíkmi pre deti najvyššie úročenie na trhu. Od 1. 8. 2010 banka rozšírila ponuku služieb v rámci balíka Sloník o sporiaci účet a zľavu z poplatku pri uzatvorení stavebného sporenia."
OTP banka
OTP ready <15
Veková hranica:
od 6 do 15 rokov Cena balíka:
0 eur Podmienky a hlavný obsah balíka:
úroková sadzba 0 % p. a. - 0,20 % p. a. (podľa výšky zostatku), neobmedzený počet prijatých platieb (hotovostných aj bezhotovostných), neobmedzený počet platieb kartou v obchodoch, výbery z bankomatov so zľavou, 1 medzinárodná platobná karta Maestro (mesačný limit možno nastaviť maximálne na 170 eur, respektíve individuálne), úrazové poistenie k platobnej karte bezplatne, služby elektronického bankovníctva - len pasívne, bonus 3,32 eura v prípade predloženia vysvedčenia s priemerom od 1 do 1,5, dobitie kreditu O2 cez bankomaty OTP Banky s 10-percentným bonusom zo sumy dobíjaného kreditu, poskytnutie povoleného debetu (na základe obratu na účte). Hodnotenie financnahitparada.sk
„Balík obsahuje takmer všetky dôležité služby s výnimkou výberov z bankomatov. Výbery z bankomatu sú v rámci balíka OTP ready<15 síce zvýhodnené, ale klient si ich musí zaplatiť. Poplatok za výber z bankomatu OTP banky stojí 0,1 eura a za výber z bankomatu inej banky 1,1 eura. Pozitívom je, že OTP banka sa snaží v rámci balíka klientom poskytnúť aj netradičné výhody, napríklad vo forme bonusu za dobré vysvedčenie."
Dexia Banka
AXION osobný účet
Veková hranica:
od 10 do 26 rokov Cena balíka:
0,40 eura/mesiac s možnosťou získania zľavy banka neúčtuje poplatok za balík v danom mesiaci, ak priemerný mesačný kreditný zostatok klienta na jeho účte za predchádzajúci kalendárny mesiac bol vyšší ako 3 eurá Podmienky a hlavný obsah balíka:
úroková sadzba 0,05 % p. a., neobmedzený počet výberov z bankomatov DEXIA Banky, 2 výbery mesačne z bankomatov inej banky v rámci Slovenska alebo v zahraničí, neobmedzený počet platieb kartou v obchodoch, neobmedzený počet prevodov (vrátane inkás a trvalých príkazov) v mene euro zadaných elektronicky, 1 platobná karta Maestro (pre mladších ako 15 rokov je maximálny denný limit 15 eur), služby elektronického bankovníctva, poskytnutie povoleného debetu (nad 18 rokov), sporiace produkty zadarmo. Hodnotenie financnahitparada.sk
„Balík od DEXIA banky má bohatú výbavu za veľmi dobrú cenu. Dokonca cenu možno ešte znížiť, pokiaľ je na účte v priemere mesačne viac ako tri eurá. Balík je zaujímavý neobmedzeným počtom operácií s kartou vrátane dvoch výberov z bankomatov v zahraničí. Balík neobsahuje pripisovanie prostriedkov na účet. To znamená, že za túto službu si klient priplatí v prípade vkladu hotovosti 0,5 eura a v prípade zaslania prostriedkov bezhotovostne 0,15 eura."
Volksbank
Konto pre maloletých ENTER
Možnosť otvorenia podúčtu k účtu rodiča.
Veková hranica:
od 10 do 18 rokov Cena balíka:
vedenie účtu 0 eur, zriadenie účtu 3,32 eura (jednorazový poplatok) Podmienky a hlavný obsah balíka:
úroková sadzba 0,05 % p. a., neobmedzený počet platieb kartou v obchodoch, neobmedzený počet výberov z bankomatov Volksbank, 1 platobná karta typu Maestro, MasterCard alebo Visa Electron (pri otvorení účtu bez rodičov - denný limit maximálne 30 eur). Hodnotenie financnahitparada.sk
„Konto pre maloletých ENTER patrí svojím zložením medzi najjednoduchšie produkty pre deti. V cene vydanie platobnej karty a používanie formou platieb za tovar a služby prípadne výbery z bankomatov Volksbank Slovensko. V prípade výberov z iných bankomatov si banka účtuje poplatok vo výške 1,13 eura. Banka si účtuje poplatky aj za bezhotovostné pripísanie platby na účet vo výške 0,13 eura."
Slovenská sporiteľňa
karta iXtra
Cena balíka:
nemajú špeciálny balík Podmienky pre deti:
Slovenská sporiteľňa ponúka pre deti od 10 do 15 rokov platobnú kartu. O kartu môže požiadať rodič, ktorý má v Slovenskej sporiteľni otvorený bežný účet. Cena karty je 13,24 eura a v rámci ceny je už aj kredit vo výške 9,96 eura. Kartu je potrebné dobíjať. Bezhotovostné dobitie je bezplatné, hotovostné stojí 0,33 eura. Platby kartou za tovar a služby, ako aj výbery z bankomatov Slovenskej sporiteľne, resp. celej skupiny Erste v zahraničí je bezplatné. Za výbery mimo týchto bankomatov sa platí. Zákonný zástupca môže kontrolovať použitie karty prostredníctvom internetbankingu. Odporúčaný mesačný limit na výbery z bankomatov je 100 eur, na platby za tovar a služby 200 eur a celkový odporúčaný limit je 300 eur. Limity sa dajú nastaviť individuálne. Platnosť karty je päť rokov. UniCredit Bank
XtraKarta
Cena balíka:
nemajú špeciálny balík Podmienky pre deti:
UniCredit Bank nemá bežný účet pre deti. Len v rámci niektorého z balíkov služieb pre obyčajných klientov (napríklad pre rodičov) možno požiadať o XtraKartu pre deti vo veku od 10 rokov. Ročná cena karty je 3,32 eura. Mesačný limit možno nastaviť maximálne na 200 eur. Karta je platná tri roky s automatickou obnovou. Deti do 15 rokov môžu kartu používať len na výbery z bankomatov, nedá sa ňou platiť za tovar a služby napríklad v obchodoch. Po dosiahnutí veku 15 rokov možno kartu využívať aj na platby, dobíjanie kreditu mobilov a podobne. Za používanie karty sa platí, pokiaľ sú transakcie uskutočnené nad rámec predplatených služieb príslušného balíka rodiča. FinancnaHitparada.sk
