Mnohí si na Vianoce dovolia to, čo si po celý rok odopierajú. Bohato prestretý stôl a stromček zavalený darčekmi. Po drahších podarúnkoch siahajú aj tí, ktorí na to nemajú.
Najmä pred Vianocami ľudia podliehajú pocitu, že to, čo majú v peňaženke, nestačí na pokrytie všetkých nákladov súvisiacich so zimnými sviatkami. „Preto začnú uvažovať o tom, že by si radi niekde požičali," hovorí banková ombudsmanka Eva Černá.
Ako si porovnať produkty Ak si nie ste istí, ktorý úver by bol pre vás najvhodnejší, na niektorých finančných portáloch si môžete porovnať produkty jednotlivých bánk. Takúto službu poskytuje napríklad totalmoney.sk, ktorá medzi porovnávané produkty zaraďuje nielen úvery od bánk, ale aj od takzvaných pôžičkarní, ako je Slovenská požičovňa, či od splátkových spoločností, napríklad Cetelemu. Nemá v nej však zaradenú napríklad UniCredit Bank. Službu porovnávania produktov poskytuje aj web financnahitparada.sk. Tá neporovnáva nebankovky, ale má produkty všetkých bánk.
Dovolenky a Vianoce sú aj podľa bánk tradičným obdobím, keď si ľudia vo zvýšenej miere berú pôžičky. „Priemerne klienti čerpajú úver vo výške viac ako päťtísíc eur," hovorí Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne.
Hodnotnejšie peniaze Koniec roka bude poznačený veľkou ochotou domácností sa zadlžiť, tvrdí Marián Burian, riaditeľ produktov a segmentu UniCredit Bank. V tejto banke tvrdia, že ak si klient zoberie úver v tomto období, požičia si hodnotnejšie euro, ako bude o dva až tri roky vracať vzhľadom na vývoj inflácie.
„Tento trend je zreteľný aj tento rok, keď sa počet takto poskytnutých úverov zvýšil v októbri oproti priemeru za celý rok o osemnásť percent," konštatuje Tatianta Jonáková, hovorkyňa OTP Banky.
Nech je to rýchlo Michal Fúrik z Dexia Banky tvrdí, že cez Vianoce majú ľudia najčastejšie záujem o úvery, ktoré môžu získať veľmi rýchlo a jednoducho. „A hlavne bez dokladovania," dodáva Fúrik.
Emócie spojené so sviatkami sa snažia banky využiť v plnej miere. Väčšina pripravuje špeciálne akcie. Niektoré sľubujú nižší úrok ako inokedy alebo rovnaký úrok pre všetky úvery bez ohľadu na ich výšku či dĺžku splácania. Iné lákajú na odklad splátok či na okamžité schválenie úveru.
Pôžička môže byť aj bez úrokov
Ak viete vrátiť peniaze do mesiaca a pol, je výhodné siahnuť po kreditných kartách. BRATISLAVA. Cez Vianoce rastie aj dopyt po povolenom prečerpaní debetu a po kreditných kartách.
„Niektorí uprednostňujú viac debetné karty, iní kreditné. V každom prípade ich ľudia v období Vianoc viac využívajú, vraví Boris Gandel, hovorca Tatra banky.
Keď stačí menej Povolené prečerpanie alebo kreditná kartu sa odporúčajú zvyčajne ľuďom, ktorí potrebujú menšie sumy peňazí, približne do 700 eur. Musia však byť dostatočne bonitní pre banku. Debetné či kreditné karty sú vhodné aj pre toho, kto nechce úver splácať pravidelnými splátkami. Povolené prečerpanie sa spláca platbami, ktoré prišli na účet - ak teda dlžníkovi príde výplata, tá môže čiastočne alebo úplne splatiť aktuálne čerpanú sumu.
Povolené prečerpanie úveru je poskytované ako bonus k bežnému účtu. „Pri kreditnej karte zasa nemusí mať človek v danej banke otvorený bežný účet," vysvetľuje Maroš Ovčarik z portálu FinancnaHitparada.sk.
Aspoň päť percent mesačne Kreditky a debetné karty sú však oproti klasickým spotrebným úverom oveľa drahšie. Úrok na kreditke sa môže vyšplhať aj nad 20 percent. „Zákonná hranica úrokov pre kreditné karty nie je," vysvetľuje Ovčarik.
Požičané peniaze je potrebné každý mesiac splácať, a to aspoň vo výške minimálnej splátky, ktorá je pre každú kartu stanovená individuálne. Pohybuje sa od troch do desiatich percent z výšky vyčerpanej sumy, prípadne z výšky limitu. Väčšina bánk požaduje splácať
každomesačne minimálne päť percent z dlžnej sumy. „Dlžník však môže splatiť aj vyššiu sumu," dodáva Ovčarik.
Sledovať čas sa vyplatí Kreditka je výhodná, ak človek dokáže splatiť dlžnú sumu do určitého času, zvyčajne v lehote od 40 do 50 dní. Vtedy totiž klient neplatí nijaké úroky. Niektoré banky poskytujú až 60-dňové bezúročné obdobie.
Kreditné karty ponúkajú aj splátkové spoločnosti. Napríklad Home Credit hovorí o bezúročnom období 51 dní.
Katarína Ragáčová
Prikryte sa perinou, na akú máte
Rady bankovej ombudsmanky Evy Černej Mnohí dostatočne nezvážia svoje možnosti splácania. Ohrození sú najmä klienti, ktorí už majú na krku nejaké splátky a ďalšie im prirodzene iba skomplikujú život. Rada znie: skutočne sa prikryť iba takou perinou, na akú máte. Ak ste si nabrali na seba viac, než dokážete splatiť, je dobré predtým, než sa dostanete do ďalších problémov s bankou, včas jej napísať, v akej ste situácii. Prípadne jej navrhnúť dočasné riešenie. Možno požiadať o splátkový kalendár alebo o zníženie splátok. Úplne najlepším riešením je radšej si nepožičať, ako sa zamotať. Ak splácate spotrebný úver, dôležité je vedieť, že splátky musia byť na účte banky v deň, ktorý je určeny v zmluve. Všetko ostatné je porušením zmluvy, ktorú ste vlastnoručne podpísali. Ak čokoľvek žiadate od banky, robte to zásadne písomne. V prípade, že vám banka neodpíše alebo odpíše niečo, čo vás nepotešilo, potom sa môžete obrátiť na bankového ombudsmana. Bankový ombudsman nemôže riešiť problémy dlžníkov nebankového subjektu. Zastupuje totiž len klientov 27 bánk na Slovensku, nie však nebankoviek. Ani vtedy, ak je nebankovka sestrou banky. Katarína Ragáčová
Na aké úvery lákajú banky
Prehľad produktov, ktoré si finančné ústavy pripravili na vianočný čas
UniCredit Bank: Lepší úrok pre všetkých, úľavy na poplatkoch
Od začiatku novembra až do 23. decembra poskytne spotrebný úver za úrok 9,99 percenta p. a. bez ohľadu na výšku úveru a dĺžku jeho splácania. Priemerné úroky bánk na spotrebné úvery sú pritom podľa Maroša Ovčarika z portálu, ktorý sa zaoberá cenovým porovnávaním bankových produktov www.financnahitparada.sk, na Slovensku okolo 14 percent. Vianočný úver od Unicredit dostane podľa banky takmer každý. Ten, komu ho banka neodklepne, vraj nespĺňa základné kritériá, teda príjmové a bonitné. Pri splnení podmienok môže mať žiadateľ úver bez poplatkov. Požičať si môže až 25-tisíc eur. Ak si otvorí klient aj vybraný balík služieb, má nárok na 50-percentnú zľavu z poplatku za poskytnutie úveru. Ďalších 50 percent dolu z poplatku získa, ak si poistí splátky úveru. Okrem toho v rámci vianočnej akcie môžu klienti súťažiť o 0,01-percentný úrok, ak sa rozhodnú pre spotrebný úver do 13. decembra a reálne ho nečerpajú do 20. decembra. Dostanú aj kreditku s úverovým limitom 300 eur na celý rok. Poštová banka: Splácať až o dva mesiace, menej poplatkov
Až do konca decembra má Poštová banka vianočnú akciu. „Ak si klient vezme Dostupnú pôžičku, môže požiadať o odklad jednej splátky a úver tak začne splácať až o dva mesiace," hovorí Eva Sagálová, hovorkyňa Poštovej banky. Dostupnú pôžičku poskytuje Poštová banka od 400 do 3500 eur, so splatnosťou od 20 do 70 mesiacov. Úroková sadzba je od 7,50 až do 32,50 percent p. a. Výhodou Dostupnej pôžičky má byť podľa banky, že ju poskytuje bez poplatkov za poskytnutie úveru a za vedenie úverového účtu, ak je účet vedený v Poštovej banke. Mať ju môžu zamestnanci s pracovným pomerom dlhším ako tri mesiace, dôchodcovia do 70 rokov, invalidní dôchodcovia od 35 do 70 rokov. Poskytuje sa bez ručiteľa a bez potvrdenia o príjme. Pri finančných problémoch propaguje banka možnosť požiadať o odklad splátok na pol roka. OTP Banka: Na počkanie, menej poplatkov
Táto banka prezentuje ako svoj najvhodnejší produkt na nákup vianočných darčekov Rýchly spotrebný úver. „Poskytujeme ho na počkanie od 400 do 15-tisíc eur, splatnosť je až 60 mesiacov a úroková sadzba od 9,90 do 27,5 percenta p. a.," hovorí Jonáková z banky. Do konca decembra zaň banka neúčtuje poplatok vo výške dvoch percent z objemu schváleného úveru. Ušetriť sa dá minimálne 33 eur. Výhodou má byť tiež expresne rýchle spracovanie žiadosti o úver, na počkanie a bez príplatku. Úver banka poskytuje bez ručiteľa, bločkov a potvrdení a bez dokladovania príjmu aj pre neklientov banky. Dexia Banka: Lepšia úroková sadzba, rýchlo
Na Vianoce banka odporúča využiť Optim pôžičku na čokoľvek s výhodnou úrokovou sadzbou, jednoduchým a rýchlym vybavením, bez ručiteľa a bez dokladovania účelu. Získať sa dá do 24 hodín. Banka požičia od 700 do 13 400 eur najviac na päť rokov. Pôžičku poskytujú bez ručiteľa a pre klientov banky, ktorým chodí výplata na účet Dexia Banky aspoň šesť mesiacov, bez dokladovania príjmu. Úroková sadzba je od 8,33 percenta. Pri úvere 3000 eur a úrokovej sadzbe 8,6 percenta a splatnosti päť rokov klient zaplatí 60 mesačných splátok vo výške 61,69 eura, mesačný poplatok 1,99 eura a jednorazový poplatok za poskytnutie 60 eur. Celkové náklady na takýto úver budú 3880,80 eura. ČSOB: Zvažujú zvýhodnenie
V súvislosti s blížiacim sa vianočným obdobím zvažuje ČSOB zvýhodnenie úverových produktov. Poskytuje bezúčelový spotrebný úver od 600 do 25-tisíc eur s možnosťou odkladu prvých troch splátok. Splatnosť je od jedného do piatich rokov. Ak nie ste klientom banky, treba dokladovať príjem, podnikateľ musí dokladovať príjem daňovým priznaním. Úrok je od 10,9 percenta. VÚB banka: Nízke splátky až po Vianociach
Do konca roka ponúka VÚB banka flexipôžičky s „trpasličími splátkami". V predvianočnej akcii znížili úrokové sadzby spotrebných úverov o jeden až štyri percentá. Zároveň predĺžili maximálnu lehotu splatnosti zo 7 na 10 rokov. „Ponúkame aj možnosť odložiť si splácanie o tri mesiace a začať splácať až po Vianociach. Zvýhodnenie úrokových sadzieb sa vzťahuje na bezúčelovú flexipôžičku, flexipôžičku na vyplatenie úverov a flexipôžičku pre mladomanželov," povedala hovorkyňa VÚB banky Alena Walterová. Platí aj možnosť vybrať si šťastný mesiac. Ide o funkciu pravidelného vynechania splátky úveru v jednom mesiaci do roka. Splátka úveru je podľa tvrdení banky v porovnaní s bežným splácaním o niečo vyššia, no z dôvodu nižšieho počtu splátok klient banke zaplatí na úrokoch menej. Tatra Banka: Stavili na klasiku
Táto banka zatiaľ špeciálne vianočné akcie nepripravuje. Bezúčelový úver TB Classic majú žiadatelia možnosť získať s úrokovou sadzbou od 8,9 percenta p.a. Poskytuje ho do výšky 25-tisíc eur, bez ručiteľa, dokladovania príjmu, s rovnakou úrokovou sadzbou počas celého času splácania. Peniaze pošlú na účet za menej ako deň. Úver sa dá predčasne splatiť už po prvej splátke. Slovenská sporiteľňa: Na čokoľvek
V ponuke má Spotrebný úver na čokoľvek. Poskytujú ho bez ručiteľa od 700 eur, horná hranica závisí od schopnosti dlžníka splácať úver. Úroková sadzba je od 9,90 percenta p. a. Splatnosť je od jedného do 10 rokov. Vysokoškoláci do 26 rokov môžu získať úver už za 8,50 percenta ročne. Potrebujú však jedného ručiteľa. Volksbank: Sedemnásťtisíc na sedem rokov
Poskytuje bezúčelový spotrebný úver od tisíc do 17-tisíc eur so splatnosťou úveru od jedného do siedmich rokov. Úroková sadzba je od 11,20 do 19,30 percenta p. a. s fixáciou na celú lehotu splácania. Katarína Ragáčová
Na splátky pôjdu hlavne televízory a notebooky
Obchody ponúkajú nákup bez peňazí cez splátkové spoločnosti BRATISLAVA. Darčeky sa dajú zabezpečiť aj nákupom na splátky. Trh predaja tovaru na splátky kontrolujú na Slovensku tri spoločnosti - Cetelem, Home Credit a Consumer Finance Holding, pod ktorú patrí Quatro.
Všetky splátkové spoločnosti poskytujú možnosť nákupu na splátky priamo v obchodoch cez revolvingové platobné karty. Ide o karty, z ktorých možno opakovane čerpať peniaze, limit sa splácaním automaticky obnovuje. Ponúkajú aj klasické spotrebiteľské úvery niekedy s nulovým zvýšením.
Bez toho, aby ste preplatili Nákup bez zvýšenia plánuje tento rok napríklad spoločnosť Cetelem. Tvrdí to hovorkyňa spoločnosti Cetelem Andrea Trebuľová. Aby vám schválili úver, musíte predložiť dve posledné výplatné pásky alebo potvrdenie o výške príjmu.
„Klientovi, ktorý je v trvalom pracovnom pomere, do výšky úveru 3400 eur však stačí len občiansky preukaz a ďalší doklad na overenie totožnosti," dodáva Trebuľová.
Očakáva, že na Vianoce si budú ľudia na splátky kupovať hlavne televízory a notebooky.
Polovicu úrokov späť na kreditku Vianočnú akciu pripravuje aj spoločnosť Home Credit Slovakia. „Pre obchodnú sieť plánujeme akciu Senzačné Vianoce, hovorí Erik Biháry. Znamená to, že ak si zákazník nakúpi tovar na splátky od Home Creditu, vrátia mu po riadnom zaplatení úveru polovicu úrokov späť na kreditnú kartu.
„Táto akcia bude k dispozícii zhruba na 3500 obchodných miestach po celom Slovensku," dodáva Biháry. Špeciálnu zmluvu má Home Credit s obchodnou sieťou Tesco. „Ak si zákazník zoberie tovar na splátky a svoj úver bez problémov splatí, vrátime mu všetky úroky späť. Nakupovať tak bude v podstate bez zvýšení," dodáva Biháry.
Koho odmietne banka Ďalšou možnosťou, aj keď odborníkmi najmenej odporúčanou, sú takzvané rýchle pôžičky. Poskytuje ich veľa malých nebankoviek. Medzi najznámejšie patrí napríklad Slovenská požičovňa či spoločnosť Provident.
„Naše služby sú určené pre ľudí s priemerným a nižším príjmom, ktorí nespĺňajú úverové kritériá iných finančných inštitúcií," hovorí Diana Priechodská Brodnianska zo spoločnosti Provident Financial. Úroky sa u nich pohybujú od 23,57 do 23,80 percenta. Pôžičku predražujú rôzne poplatky, ktoré spolu s úrokmi postrčia ročnú percentuálnu mieru nákladov na úroveň 69,09 až 70,24 percenta. Výhodou však je, že dlžník môže platiť splátky po týždni, teda menšie sumy.
Katarína Ragáčová
