Zabudli ste zmeniť trvalý príkaz a odišla vám nízka splátka za hypotéku, alebo ste počas dovolenky neuhradili dlh na kreditnej karte? Každé takéto potknutie z vás môže spraviť neplatičov so záznamom v úverovom registri.
Je pritom jedno, či dlhujete pár centov, alebo tisíce eur a že ste dlžnú sumu ihneď uhradili.
Zlý kredit máte roky Úverový register vaše omeškanie so splácaním eviduje počas celej splatnosti úveru, teda aj päť rokov potom. „To platí aj pri predčasnom splatení úveru," potvrdil Robert Juriš z Prvej stavebnej sporiteľne.
Údaje v registri Bankový register má údaje o tom, či má klient úver,
aký je to typ úveru, postavenie klienta v úverovom vzťahu (žiadateľ, spolužiadateľ, ručiteľ, spoluručiteľ), pôvodnú výšku úveru, aktuálny zostatok, výšku mesačnej splátky, počet splátok do splatnosti, platobnú disciplínu, výšku splátky, ktorá je už po splatnosti. Zdroj: OTP Banka
Vaše prípadné žiadosti o ďalšie úvery sa tak môžu v budúcnosti značne skomplikovať. Ak ďalšiu pôžičku aj získate, podmienky budú zrejme horšie, respektíve úroková sadzba bude vyššia.
Hoci banky tvrdia, že rozlišujú, či ide o ojedinelo nezaplatenú splátku, alebo o chronického neplatiča, na trhu nie sú úplne výnimočné prípady, keď banka zamietla hypotéku či spotrebný úver pre omeškanie sa s jednou splátkou na kreditnej karte. Splácanie existujúcich záväzkov by preto dlžníci nemali brať na ľahkú váhu.
Banky reagujú rôzne Takisto platí, že ak vám pracovník banky či sprostredkovateľ úveru naznačí, že tento by nemusel byť schválený, je lepšie žiadosť o úver stiahnuť, pretože ak bude zamietnutý, dozvedia sa to z registra aj ostatné banky.
„Áno, je to tak. Každá banka má však iné nastavenie úverovej politiky a iný rizikový apetít," takže odmietnutie žiadosti v jednej banke nemusí vždy znamenať stop úverovania vo všetkých bankách," povedala Melinda Péková z VÚB banky.
Na druhej strane banky tvrdia, že spoľahlivých klientov s dobrou úverovou históriou vedia odmeniť. „Veľmi dobrá história správania klienta má kladný vplyv na jeho celkové hodnotenie," vraví Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne. Dôsledná platobná disciplína tak môže prispieť k poskytnutiu úveru s nižšou úrokovou sadzbou.
Overujú všetkých Banky overujú klientov pri každej žiadosti o úver. Nezáleží na tom, o aký druh úveru ide – hypotéku, medziúver v stavebnej sporiteľni, spotrebný úver, kontokorentný úver či kreditnú kartu. Overujú nielen žiadateľov o úver, ale aj ich spoludlžníkov či ručiteľov.
Okrem úverového registra využívajú informácie zo Sociálnej poisťovne, Obchodného a živnostenského registra či databázu odcudzených občianskych preukazov a pasov ministerstva vnútra.
Do úverového registra môže banka nahliadnuť len na základe súhlasu klienta. Tento súhlas je súčasťou každej žiadosti o úver. Síce s tým nemusíte súhlasiť, vaša šanca na schválenie úveru je však v takom prípade minimálna.
Čo firmy vedia o klientoch
1. Kto sa dostane do úverového registra? V bankovom úverovom registri sú všetci tí, ktorí v niektorej z bánk (ak je účastníkom registra) čerpajú alebo čerpali úver. Môže ísť o hypotéku, spotrebný úver, ale aj kontokorent či kreditnú kartu. V nebankovom registri sú tí, ktorí majú alebo mali lízing či úver u niektorého z členov nebankového registra.
V oboch registroch sú aj ľudia, ktorí o pôžičku ešte len žiadajú. V spotrebiteľskom registri Solus sú len neplatiči, tí, ktorí pôžičku v niektorej zo spoločností, ktorá je združená v Soluse, nesplácajú.
2. Aké informácie o klientoch registre majú? Ak si vás v registri overuje banka či lízingová spoločnosť, dozvie sa napríklad, koľko práve čerpáte úverov vrátane kreditných kariet, ale nebude vedieť, v ktorej banke či lízingovke. Dozvie sa výšku splátok, či ste ich splácali načas, alebo nie a vedia aj informácie o ručiteľoch.
„Register združenia Solus obsahuje údaje o type porušenia povinnosti riadne splácať finančný záväzok, o dlhu klienta vrátane jeho úhrady a o produkte, z ktorého dlh vznikol," uviedla Zuzana Krajčovičová, tajomníčka Solusu.
3. Kedy sa v registri objavím ako neplatič? Spoločnosti aktualizujú údaje do registrov raz mesačne. Ak sa dlžník pri splnení svojho záväzku omeškal, takáto informácia sa prenáša do úverového registra. „V prípade, že klient mešká so splátkou niekoľko dní počas mesiaca a svoj záväzok má ku koncu mesiaca vyrovnaný, takáto informácia sa do registra nedostane," povedal Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne.
V spotrebiteľskom registri Solus sa do registra ako neplatič dostane ten, kto dlží najmenej dve splátky alebo nezaplatil poslednú splátku. Údaje sa v registri Solus aktualizujú k 10. dňu v mesiaci.
4. Ako dlho registre uchovávajú údaje? Bankový a nebankový register uchováva všetky informácie dovtedy, kým dlhy nesplatíte. Potom sa dáta archivujú ďalších päť rokov.
Ak teda neuhradíte dlh na kreditke, pretože ste boli na dovolenke a zabudli ste na to, ako neplatič figurujete ešte dlho potom, ako už kreditku ani nemáte. Banky to však vedia rozlíšiť, či ide o náhodný stav, alebo ide o chronického neplatiča.
V spotrebiteľskom registri je záznam o dlžníkovi len určitý čas. V závislosti od typu porušenia zmluvy je z registra automaticky vymazaný po troch mesiacoch alebo po troch rokoch od úhrady dlžnej čiastky po splatnosti.
5. Zobrazí sa v registri prečerpanie účtu v banke? Áno, túto informáciu register má.
6. Bude register vedieť, či som prekročil limit na karte? Áno. Je dôležité, o aký typ karty ide. Pokiaľ je to kreditná karta, informácia o tom je v registri vedená od začiatku a nezáleží na tom, či sa limit prekračuje, alebo nie.
7. Má ma register vo svojej databáze, ak úver nesplácam, iba zaň ručím? Áno, v registri sa táto skutočnosť objaví.
8. Pokiaľ bude zamietnutá žiadosť o úver, dozvie sa žiadateľ dôvod, či to bolo pre informácie, ktoré o ňom niektorý z registrov vedie? Záleží na tom, ktorý register to je. Ak žiadate o úver v banke, tá je povinná informovať žiadateľa o zamietnutí, ak dôvodom zamietnutia sú informácie v úverovom registri.
„Táto povinnosť vyplýva bankám zo spotrebiteľského zákona," potvrdila Alena Walterová z VÚB banky. Splátkové či lízingové spoločnosti to nie sú povinné robiť, viaceré spoločnosti to však ľuďom oznamujú.
Dlžníkov počas krízy pribudlo
Požičiavame si najmä na bývanie a svoje dlhy splácame horšie ako pred krízou.
BRATISLAVA. Slovenské domácnosti majú podľa posledných známych údajov napožičiavaných 14,6 miliardy eur. Z toho viac než dve tretiny sú úvery na bývanie. Každý Slovák vrátane malých detí a seniorov tak dlhuje približne 2700 eur.
Zjednodušene sa dá povedať, že vlani v novembri nesplácali Slováci v priemere približne 51 eur z každej požičanej tisícky. „Stále je to výrazne viac ako predkrízových 32 eur z tisícky," hovorí Eduard Hagara, analytik ING Bank.
Pri hypotékach sme najpoctivejší Situácia s nesplácaním úverov bola najhoršia na začiatku roku 2009, neskôr sa postupne ustálila. „Vo všeobecnosti platí, že zabezpečené úvery, medzi ktoré patria aj hypotéky, sú splácané lepšie ako úvery bez zabezpečenia," hovorí Alena Walterová z VÚB banky.
Ľudia o strechu nad hlavou nechcú prísť za žiadnych okolností. Napríklad pri kreditných kartách či spotrebných úveroch takí zodpovední nie sú.
Najviac dlhujú Dáni Slovensko stále patrí medzi krajiny s najnižším úverovým zaťažením obyvateľstva v Európe a takisto aj celková miera nesplácaných úverov patrí v Európe medzi najnižšie.
„V porovnaní s veľkosťou ekonomiky je zadlženosť Slovákov na úrovni približne 22 percent. Nižšia je len v Rumunsku," hovorí Hagara. Naopak, najviac v pomere k veľkosti ekonomiky sú zadlžení Dáni, ktorí nedokážu svoju zadlženosť pokryť tým, čo vyprodukujú počas jedného roka. Zadlženosť tam dosahuje asi 135 percent HDP.
Údaje o sebe si môžete overiť, ak zaplatíte
Možno ste neplatiči, a ani o tom neviete. Ak vám v banke nechcú vyhovieť, môžete si overiť, aké údaje o vás v databáze majú.
BRATISLAVA. Mám hypotekárny úver asi pol roka a po tretej a štvrtej splátke mi banka neoprávnene vygenerovala upomienku i napriek tomu, že na účte bol dostatok peňazí na ich stiahnutie.
Túto skutočnosť pracovníci banky práve overujú. Môže byť aj toto dôvodom na to, aby som bol zapísaný v registri neplatičov?
Toto je jedna z otázok, s ktorými sa klienti bánk obracajú na bankovú ombudsmanku Evu Černú. Aj pracovníci bánk sú len ľudia a chyby sa stávajú. Klient má však právo na kontrolu údajov a nápravu prípadných chýb.
„Výnimočne môže vzniknúť situácia, že chybou banky pri transfere informácií do úverového registra vznikne chyba," hovorí Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne. Vtedy máte nárok na opravu.
Ak teda chcete vedieť, aké údaje o vás register vedie, môžete si podať žiadosť o odpis. Bankový register vyhotoví odpis do 30 dní, zaplatíte zaň štyri eurá. Ak výpis potrebujete na počkanie, vyjde vás na 14 eur. Lehoty na výpisy z nebankového registra sú rovnaké, poplatky o pár centov nižšie.
Údaje o sebe môžete žiadať aj zo spotrebiteľského registra Solus. „Dotknutá fyzická osoba má možnosť na základe písomnej žiadosti vyžadovať informáciu o tom, či je v registri vedená, informáciu o tom, ktorý z členov združenia o nej odoslal do registra záznam, ako aj informáciu, aké údaje sú o nej spracúvané," uviedla Zuzana Krajčovičová, tajomníčka združenia. Odpoveď dostanete do 30 dní a zaplatíte za ňu 2,10 eura.
Chystajú nový register, spojí banky i nebanky
Register neplatičov, do ktorého by údajmi prispievali banky aj nebankové inštitúcie spoločne, by mohol byť realitou už v tomto roku.
„K prepojeniu bankového a nebankového registra by malo prísť už v blízkej budúcnosti," hovorí Roman Ganobčík, predseda výboru pre risk manažment a prevenciu v Asociácii lízingových spoločností. Umožní to novela zákona o bankách, ktorá prešla vládou a teraz je v parlamente.
Hoci sa ako najlepšie javí spojenie už existujúcich registrov, nebude to možné. Banky si totiž súhlas na poskytovanie dát mimo bankovej sféry od ľudí ešte len začnú pýtať. Nová databáza sa teda bude plniť novými údajmi.
Hoci by podrobnejšie overovanie klientov zo strany poskytovateľov úverov malo viesť k nižšiemu riziku a tým aj lacnejším pôžičkám, efekt nebude okamžitý, výhody spojeného registra sa prejavia až po určitom čase.
Kto kam patrí
Bankový register
Tatra banka VÚB banka Slovenská sporiteľňa Volksbank OTP Banka Dexia banka Poštová banka UniCredit Bank ČSOB Wüstenrot stavebná sporiteľňa Prvá stavebná sporiteľňa ČSOB stavebná sporiteľňa Banco Mais BRE Bank SA (mBank) Oberbank AG Nebankový register
VÚB Leasing Consumer Finance Holding (Quatro) ČSOB Leasing GE Money Tatra Leasing UniCredit Leasing VB Leasing Cofidis Credium Slovakia Toyota Financial Services Slovakia Spotrebiteľský register Solus
BRE Bank (mBank) Cetelem Slovensko Cofidis Credium Slovakia Essox SK Home Credit Slovakia Multi Leasing Profi Credit Slovakia Santander Consumer Finance Telefónica O2 Slovakia
Klamať sa už dnes neoplatí
BRATISLAVA. Vznik registrov dlžníkov si pochvaľujú banky, lízingové i splátkové spoločnosti. Špekulantov je podstatne menej ako v minulosti. Ak žiadatelia o pôžičku neuspeli v jednej firme, išli do druhej.
Ak nevládali splácať, požičali si inde. V súčasnosti to už nie je možné. Žiadateľov o pôžičky si firmy overujú v registroch.
„Za negatívnu indíciu považujeme aj to, ak klient úverový vzťah v inej banke zatají," potvrdila Tatiana Jonáková z OTP Banky.
