Vario hypotéka od ČSOB, mHypotéka od mBank, Hypotéka TB od Tatra banky či Hypoúver Invest od UniCredit Bank. Hoci majú tieto úvery v názve slovo hypotéka, v skutočnosti ide o úvery na bývanie.
Žiadateľ potrebuje financovať kúpu či výstavbu nehnuteľnosti, banka mu ponúkne úver a keďže sú podmienky získania, úrokové sadzby aj podmienky predčasného splatenia pri oboch podobné, veľmi nerozlišuje, aký druh úveru bude vlastne čerpať.
Zmeny v hypotékach
Od apríla na tom bude záležať o niečo viac. Schválená novela zákona o bankách totiž stanovila pre banky, ktoré poskytujú klasické hypotekárne úvery, nové povinnosti.
Zrejme najväčšou výhodou pre ľudí bude povinnosť banky zverejňovať novú výšku úrokovej sadzby pri obnove fixácie dva mesiace vopred.
„Vytvorí to podstatne väčší priestor, aby vôbec začali o predčasnom splatení uvažovať," myslí si Maroš Ovčarik, analytik trhu s bankovými produktmi. V súčasnosti väčšina bánk oznamuje výšku novej sadzby klientom mesiac a menej pred koncom fixácie. To veľa ľudí od vyplácania odradí.
Nové podmienky však nezačnú platiť hneď. Budú sa týkať až nových hypotekárnych zmlúv poskytnutých po 1. apríli 2011.
Ak má banka napríklad ročnú viazanosť úrokovej sadzby, prvýkrát začne novým klientom oznamovať výšku nového úroku s dvojmesačným predstihom vo februári 2012.
Takisto si treba uvedomiť, že táto povinnosť sa vzťahuje iba na hypotekárne úvery. Pri úveroch na bývanie, ktorých je momentálne na trhu viac ako hypoték, to banka nebude povinná robiť.
Ľudia, ktorí budú mať uzatvorenú zmluvu o klasickom hypoúvere, tak budú vo výhode – na rozhodnutie a zmenu banky budú mať dosť času. Nič to ale nemení na tom, že táto transakcia nemusí byť výhodná vždy.
„Vyplatenie sa oplatí, pokiaľ je celková zaplatená suma na novom úvere nižšia oproti pôvodnej sume, ktorú musí ešte človek zaplatiť pôvodnej banke a to aj po započítaní dodatočných nákladov, napríklad poplatkov za vybavenie schválenia nového úveru, za znalecký posudok či kolky do katastra," upozorňuje Ovčarik.
Napríklad pri hypotéke na 45 000 eur na 20 rokov pri rozdiele úrokovej sadzby 0,5 percenta by bol rozdiel v zaplatenej sume viac ako 2400 eur, takže vyplatenie sa určite oplatí.
Pokiaľ by bol rozdiel v úrokovej sadzbe len 0,1 percenta, úspora na mesačných splátkach by nepostačovala na vykrytie dodatočných nákladov spojených s vybavením nového úveru, takže úver sa neoplatí vyplácať.
Zakázané poplatky
Zmien má byť od apríla viac. Novela zákona tiež hypotekárnym bankám zakázala, aby pri predčasnom splatení hypotéky v čase obnovy úrokovej sadzby pýtali od ľudí poplatky, úroky či iné náklady.
To však banky vo väčšine prípadov, až na výnimky, ani pri hypotékach, ani pri úveroch na bývanie nerobia.
Po novom tiež bude možné splatiť jednu hypotéku druhou, to sa doteraz nedalo. Ako uviedla Zuzana Bruteničová z ministerstva financií, toto opatrenie má za cieľ zvýšiť konkurenciu medzi bankami a znížiť úrokové sadzby pri hypotekárnych úveroch.
Narodené dieťa zníži splátky
Rodičia, ktorým sa narodí dieťa, budú môcť využiť hypotekárne prázdniny. Neskôr však musia peniaze doplatiť.
BRATISLAVA. Najviac zmien prinesie schválená novela zákona o bankách, platná od apríla, pre mladých rodičov. Tí, ktorí od apríla uzatvoria hypotekárnu zmluvu a narodí sa im dieťa, budú môcť využiť úľavu od platenia.
Podmienkou je, že o ňu požiadajú do troch mesiacov po narodení dieťaťa.
Dva roky nižšie splátky
Úľava bude trvať dva roky a rodičia budú mať na výber z dvoch možností. Buď si znížia splátku o istinu a budú platiť len úroky, alebo im splátka klesne na polovicu z pôvodnej výšky.
Pre tých, ktorí splácajú hypotéku len krátko a chcú platiť čo najmenej, bude prvá možnosť menej výhodná. Počas prvých rokov splácania úveru je totiž podiel úrokov na splátke najvyšší a až postupom času klesá.
Prvé roky po schválení úveru by tak splátka klesla len o niečo vyše pätiny. V druhom prípade by to bolo rovno na polovicu.
Peniaze treba doplatiť
Veľký záujem o túto formu pomoci mladým rodinám sa neočakáva. Nejde totiž o žiadne odpustenie dlhov, je to riadny odklad splátok, čo znamená, že dlžníci budú musieť po uplynutí dvoch rokov peniaze banke doplatiť.
Nie naraz, znova budú mať na výber – buď bude ich splátka ešte vyššia ako predtým, alebo budú hypotéku splácať dlhšie. To v prípade mladých manželov, ktorí majú nastavenú splatnosť úveru na 30 rokov, nebude možné. V oboch prípadoch úver preplatia viac, ako keby hypotekárne prázdniny nevyužili.
Pozor si budú musieť dať aj na to, kedy o odklad splátok požiadajú. Ak to bude počas prvých piatich rokov, keď čerpajú štátnu podporu, tá sa im bude krátiť.
Na úver za jedno percento si počkajte do jari
Príjem manželov sa bude pri dotovanej hypotéke posudzovať inak.
BRATISLAVA. Ak máte manželku na materskej dovolenke a chcete si kúpiť byt na hypotéku, možno sa vám oplatí počkať do apríla.
Príjmy manželov pri žiadosti o úver sa totiž budú posudzovať spoločne, dotovanú hypotéku pre mladých, lacnejšiu o tri percentá, by tak malo získať viac ľudí.
Aktuálne môže byť úrok pri fixácii sadzby na krátke obdobie okolo jedného percenta ročne, pri dlhších fixáciách okolo dvoch percent ročne.
„V súčasnosti musí podmienku maximálneho hrubého príjmu vo výške 1,3 násobku priemernej mzdy spĺňať každý z manželov zvlášť," hovorí Alena Walterová z VÚB banky. Po novom spoločný príjem manželov nesmie presahovať 2,6-násobku tejto mzdy.
Nový systém bude podľa bánk spravodlivejší, najmä pre rodiny, v ktorých má jeden z partnerov vyšší a druhý nižší príjem, alebo je bez príjmu, napríklad nezamestnaný či na materskej dovolenke.
Príjmový limit, ktorý na získanie hypotéky nemožno prekročiť, sa mení raz za tri mesiace. V súčasnosti je to 975 eur na osobu, suma od apríla ešte nie je známa, vyhlási ju Štatistický úrad. Bude však určite vyššia, predpokladá sa vyše tisíca eur.
Maximálna výška platu sa totiž znovu zmení na základe priemernej mzdy v poslednom štvrťroku minulého roka a tá býva vtedy vďaka trinástym platom či vianočným odmenám najvyššia.
Hypotéka či úver na bývanie, aký je v tom rozdiel?
Žiadateľovi je na prvý pohľad jedno, či od banky dostane hypotéku, alebo úver na bývanie. V oboch prípadoch musí založiť nehnuteľnosť.
BRATISLAVA. Ak chce človek kúpiť byt či začať stavať rodinný dom a potrebuje si v banke požičať, pýta sa na hypotéku. Ak úver dostane, nemusí to byť vždy hypotéka. Banky ponúkajú aj úvery na bývanie, ktoré majú slovo hypotéka niekedy aj v názve. Takže žiadateľ rozdiel nevidí. Oba úvery musia byť založené nehnuteľnosťou, oba majú podobný systém schvaľovania i podmienky. Existujú však viaceré rozdiely.
1. Výška úveru
Hypotéka môže byť poskytnutá najviac do výšky 70 percent z hodnoty založenej nehnuteľnosti. Pri spotrebných úveroch môžu banky poskytnúť aj vyššie percento. „Preto banky často kombinujú hypotéku so spotrebným úverom ručeným nehnuteľnosťou," vysvetlil Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.
2. Dĺžka splácania
Splatnosť hypotéky môže byť najmenej štyri roky a najviac 30 rokov. Pri úveroch na bývanie môžu banky poskytnúť aj kratšie alebo dlhšie lehoty splatnosti.
3. Štátna podpora
Hypotéka môže byť poskytnutá s úrokovou sadzbou zníženou o bonifikáciu tri percentá. „A to po splnení podmienok veku, príjmu a podobne," hovorí Ovčarik. Žiadateľ tak získa hypotéku pre mladých. Pri spotrebnom úvere takúto podporu od štátu získať nemôže.
4. Predčasné splatenie
Podmienky predčasného splatenia bývajú v bankách podobné, väčšina bánk umožňuje pri oboch druhoch úverov vyplatiť celý úver bez sankčného poplatku pri obnove fixácie. Po novom bude táto možnosť pre banky pri hypotékach povinná, klientovi nebudú môcť účtovať poplatok. Veľa bánk už v súčasnosti umožňuje splatiť bez poplatku aj 20 percent z úveru raz ročne. Pri predčasnom splatení mimo obnovy fixácie úroku sa poplatky pohybujú pri hypotékach aj pri úveroch na bývanie okolo štyroch až piatich percent z predčasne splatenej sumy. Niekde platíte aj poplatok za zmenu v zmluve.
5. Výmena úveru
Spotrebným úverom na bývanie možno vyplatiť aj iný starší úver. Po novom bude možné starý úver vyplatiť aj novou hypotékou. Prechod z jednej banky do druhej, ak sa vám bude zdať starý úver pridrahý, tak bude ľahší.
