BRATISLAVA. Ktorá katastrofa ublíži vašej domácnosti viac – zlodeji alebo živel? „Jednoznačne živel. Zlodej vám nehnuteľnosť neodnesie,“ hovorí Šimon Kollár z poisťovne Wüstenrot.
Najčastejšie sú pritom záplavy. „Celkový počet škôd v dôsledku nepriazne počasia vlani prekročil 50-tisíc. Z toho len záplavy tvorili viac ako 35-tisíc poistných udalostí,“ hovorí Lucia Muthová z Allianz Slovenskej poisťovne.
1. Voda pod oknom aj v záhrade
Najmä v letných mesiacoch bývajú časté povodne a záplavy spôsobené vytrvalými zrážkami. Najčastejšie škody sú na maľovkách, omietkach, podlahe či dverách. Búrky spôsobujú aj menšie škody, napríklad zatečenie – zrážky prejdú cez netesnosti strechy, okien alebo cez škáry medzi panelmi v panelových domoch.
Aby vám poisťovňa škodu vyplatila, treba mať v poistení dohodnuté takzvané riziko atmosférických zrážok. Poisťovne potom sledujú, aké množstvo zrážok spadne v danom čase v sledovanej oblasti na štvorcový meter a škody preplatia, až keď zrážky presiahnu stanovený limit.
2. Víchrica rozbíja okná, berie strechy
Víchrice najčastejšie odtŕhajú strechy a oplechovanie, rozbíja sa pri nich zasklenie. Aby poisťovňa uznala víchricu za poistnú udalosť, musí rýchlosť vetra dosahovať určitú hodnotu, najčastejšie to býva 75 kilometrov za hodinu.
3. Po ohni sú škody obrovské
Obrovské škody za krátky čas dokážu napáchať aj požiare. Príčinou býva skrytá technická chyba domu, zlá elektroinštalácia, komínové telesá, kozuby či nesprávne použitá tepelná izolácia.
Druhou najpočetnejšou príčinou vzniku požiaru je nepozornosť či nezodpovednosť poisteného alebo jeho rodinných príslušníkov – napríklad v lete pri vypaľovaní trávy.
Platí, že poisťovňa aj v tomto prípade posudzuje mieru zavinenia. Ak trávu vypaľujete vy a zhorí vám dom, poisťovňa peniaze vyplatiť nemusí. Ak vám však dom zhorel po tom, ako trávu vypaľoval sused, poisťovňa peniaze vyplatí a bude si škodu vymáhať od suseda.
4. Prasknuté potrubie a radiátor
Voda vie narobiť poriadne škody aj vnútri v byte. Poisťovne najčastejšie riešia škody, ktoré spôsobilo prasknuté vodovodné potrubie, prasknutý radiátor, poškodené odpadové rúry alebo prívod k práčke.
Hoci poistenie takýchto situácií býva súčasťou každej poistky domácnosti, poisťovňa v takýchto prípadoch sleduje aj mieru zavinenia. Ak ste vodou vytopili byt, pretože ste zabudli zavrieť kohútik, poisťovňa škodu nemusí zaplatiť. S preplatením škody, za ktorú nemôžete, by však nemal byť problém.
5. Zlodeji sa musia vlámať
Hoci sú škody po návšteve zlodejov zvyčajne nižšie ako po vyčíňaní niektorého z prírodných živlov, ľudia sa ich boja rovnako. Väčšina poisťovní kryje v poistení domácnosti iba krádež vlámaním. Aby poisťovňa peniaze vyplatila, musel zlodej prekonať prekážku – napríklad rozbil okno, odvŕtal zámok, prípadne vypáčil dvere.
Ak by išlo o krádež bez známok násilného vniknutia do poisteného domu alebo bytu, poisťovňa by peniaze nevyplatila. Aj preto si treba dávať pozor na otvorené okná alebo odkladanie kľúčov na dohovorenom mieste.
Samozrejme, záleží aj na tom, ako máte byt či dom pred zlodejmi zabezpečený. Ale pozor, na zabezpečenie sa poisťovňa pozerá až potom, ako sa niečo stane.
Poisťovňa škodu nezaplatí vždy, niekedy nemusí
Ľudia sú niekedy sklamaní, že im poisťovňa za škodu nezaplatí. Tá však môže byť v práve.
Povodeň mi zničila kuchynskú linku, dvere, steny aj sedačku. Časť škody však poisťovňa nechce preplatiť.
Ľudia niekedy nevedia, čo majú vlastne poistené a za čo platia. Pri poistení nehnuteľnosti poisťovňa kryje škody, ktoré vznikli na stenách, podlahe, oknách, streche a podobne.
Ak vám však povodeň zničí sedačku či koberce, poisťovňa škodu z poistenia nehnuteľnosti nezaplatí. Vtedy potrebujete mať poistenú domácnosť. Klienti poisťovní to často nerozlišujú, tí zodpovednejší majú obe poistky.
Prievan mi rozbil okno, poisťovňa ho nepreplatila.
„Okno ako také je súčasťou poistenej stavby – poistenie sa naň vzťahuje,“ hovorí Peter Világi, manažér spoločnosti Medical & Financial Consulting. Ale v základnom poistení len pre prípady poškodenia alebo zničenia definovanými poistnými rizikami, ako sú požiar, výbuch, víchrica, krupobitie, povodeň, záplava a podobne. Prievan nie je poistné riziko.
Ak chcete, aby poisťovňa preplatila rozbitie okna prievanom, musíte si sklo pripoistiť proti akémukoľvek rozbitiu. V takom prípade by ste plnenie bez problémov dostali.
V bytovom dome nám zateká strecha. Pri každej búrke mám mokré steny. Keď som to nahlásil, poisťovňa odmietla zaplatiť.
Poistenie vo všeobecnosti kryje majetok proti náhodným udalostiam. Mokré steny po každej búrke už nie sú náhodou udalosťou. Ak strecha alebo steny neboli pri prvom zatečení poškodené živelnou udalosťou, ale konštrukcia budovy už nie je odolná voči zrážkam vinou veku a opotrebenia, nejde o poistnú udalosť.
Ráno nešla voda. Zabudol som zavrieť kohútik a kým som bol v práci, podarilo sa mi vytopiť svoj byt aj susedov podo mnou. Poisťovňa mi škodu odmietla preplatiť.
„Takáto škoda nie je vodovodnou škodou v zmysle poistných podmienok,“ upozorňuje Világi. Nešlo o prasknutú vodovodnú batériu alebo radiátor, či rozbité akvárium. Vytopenie suseda preplatí poisťovňa z pripoistenia zodpovednosti. Ak ho poistenec nemá, bude musieť škodu susedovi preplatiť sám z vlastného vrecka.
Po búrke mi nejde televízor. Poisťovňa nechce škodu preplatiť.
Asi najviac sklamaní bývajú ľudia, ktorých majetok ohrozil blesk. Väčšinou totiž ide o škody spôsobené nepriamym úderom blesku - prepätím. Prepätie vzniká po údere blesku hlavne v trafostaniciach a odtiaľ sa šíri elektrickým rozvodom do domu.
V poistných podmienkach je však uvedené riziko priameho úderu blesku. Klient poisťovne preto mnohokrát nechápe, prečo mu poisťovňa odmietne vyplatiť peniaze. Prepätie však väčšina poisťovní nepoisťuje.
Čo sa dá a na koľko poistiť
Poistenie domácnosti
ide o poistenie osobných vecí, elektroniky, nábytku a podobne - celý obsah bytu je poistený na celkovú poistnú sumu,
poisťovňa v prípade škody poskytne náhradu najviac do výšky poistnej sumy,
na niektoré veci (elektroniku, peniaze, šperky) však poisťovňa vyplatí odškodné len do výšky určitého limitu,
limit môže byť 5 až 30 % z celkovej poistnej sumy, cenné predmety je preto vhodné pripoistiť,
pripoistiť sa dajú napríklad aj škody, ktoré spôsobia členovia domácnosti iným ľudom.
Poistenie nehnuteľnosti
poistenie domu alebo bytu ako nehnuteľnosti (steny, strechy, vedľajšie budovy, niekedy všetky pevné súčasti stavby) sa uzatvára zvlášť,
v niektorých poisťovniach môžu byť obe poistenia v jednom balíku,
pri uzatvorení oboch poistiek je možné získať zľavu.
