BRATISLAVA. Kríza na slovenskom poistnom trhu zatiaľ zažehnaná nie je. „Naďalej rástli čiastočné výbery, respektíve sa rušili zmluvy. Pričom, aj keď nižším tempom, náklady na poistné plnenia z tohto dôvodu rástli,“ uvádza sa v analýze slovenského finančného sektora za prvý polrok, ktorý zverejnila Národná banka Slovenska.
Rástlo poistenie spojené s investovaním
Dosahy hospodárskej krízy a pretrvávajúca neistota sa tak aj naďalej prejavujú vo vývoji životného poistenia.
„Životné poistenie ťahalo najmä investičné poistenie, aj keď situácia je vzdialená predkrízovému obdobiu. Klasické životné poistenie zaznamenalo dokonca pokles,“ píše sa v analýze.
Keď sa človek dostane do ťažkej finančnej situácie, musí prehodnocovať svoje výdavky.
„Na prvý pohľad sa zdá, že bez poistky sa môže zaobísť podstatne bezbolestnejšie, ako by bolo pri obmedzení iných výdavkov,“ povedal Miroslav Čamek zo Slovenskej asociácie poisťovní.
Zrušenie poistky najmä na začiatku a pred koncom trvania poistnej zmluvy je však veľmi nevýhodné.
Sú aj iné možnosti
Poisťovne pritom umožňujú vyrovnať sa s dočasným nedostatkom peňazí v rodinnom rozpočte aj inak, ako ju hneď zrušiť. Zmeny môžu, ale aj nemusia mať vplyv na poistné plnenia.
„V prípade neschopnosti platiť pôvodne dohodnuté poistné, klient môže požiadať o zníženie poistného alebo o odklad platenia,“ hovorí Silvia Vonzová z Komunálnej poisťovne.
Pri investičnom životnom poistení je možné prejsť do stavu bez platenia poistného. Pri kapitálovom poistení si zasa možno znížiť poistné tak, že znížite poistnú sumu, zaniknú však všetky druhy úrazových pripoistení, ktoré ste mali zmluvne dohodnuté. V oboch prípadoch musíte poisťovňu o tieto zmeny písomne požiadať.
V niektorých poisťovniach zasa môžete požiadať o platobné prázdniny. Podmienkou je, že ste si v predchádzajúcom období na poistke našetrili dostatočnú sumu.
„Na požiadanie vám poisťovňa umožní hradiť poistné z tejto sumy,“ povedal Ľudovít Kristiník z ČSOB poisťovne.
Daňovú úľavu už netreba vracať
Daňový základ zvyšuje ten, kto zrušil poistku vlani.
Na rozdiel od minulého roka, kto zruší životné poistenie tento rok, nemusí štátu vracať daňovú úľavu, ktorú na poistku čerpal.
„Po prvýkrát za zdaňovacie obdobie roka 2011 si už však nebudeme môcť uplatniť ani odpočítateľnú položku zo životného poistenia,“ povedala daňová poradkyňa Dagmar Bednáriková.
Kto však predčasne zrušil poistku vlani, oslobodený od povinností nie je. „Bez ohľadu na to, kedy mu vyplatia poistné plnenie, podmienky na uplatnenie odpočítateľnej položky boli porušené,“ hovorí Bednáriková.
Platí to vtedy, ak poistenec poistku ukončil pred uplynutím desiatich rokov poistnej lehoty alebo pred kalendárnym rokom, v ktorom dovŕšil 55 rokov života.
V priebehu ďalších troch rokov si preto musí zvýšiť základ dane o sumy odpočítaných položiek, ktoré si v minulosti uplatňoval. Je to na jeho rozhodnutí – buď dodaní celú sumu naraz v prvom roku, alebo ju môže rozdeliť na dva či tri roky.
V prvých rokoch nemusíte dostať nič
Pri zrušení zmluvy poisťovne vyplatia len takzvanú odkupnú hodnotu. V prvých rokoch poistenia môže byť nulová.
1. Nemám dosť peňazí, nevládzem platiť životné poistenie. Čo sa stane, keď jednoducho zruším trvalý príkaz a prestanem platiť?
Ak neplatíte, poisťovňa vám pošle upomienku a výzvu na úhradu dlžného poistného. „V prípade, že nezaplatíte do 30 dní od doručenia výzvy, poistenie uplynutím tejto lehoty zanikne,“ povedal Ľudovít Kristiník z ČSOB Poisťovne. To isté platí, ak bola zaplatená iba časť poistného. Hoci neplatíte, poistení ste až do zániku zmluvy.
2. Budem musieť niekedy chýbajúce peniaze doplatiť? Hrozí mi napríklad exekúcia?
Áno, poisťovňa má právo na poistné za obdobie až do zániku poistenia. V prípade, že dlžné poistné uhradené nebude, poisťovňa ho má právo vymáhať. „Môže dôjsť aj k exekúcii,“ upozornila Silvia Vonzová z Komunálnej poisťovne.
3. Rozhodol som sa zrušiť poistnú zmluvu na kapitálové životné poistenie, zavolal som na infolinku poisťovne. Aký bude ďalší postup?
Infolinka môže poskytnúť len poradenskú činnosť, pretože poistnú zmluvu možno zrušiť iba na základe písomnej žiadosti poistníka. „Pri zániku poistnej zmluvy s výplatou odkupnej hodnoty vyžadujeme overený podpis na žiadosti,“ povedala Zuzana Hliváková z Generali Slovensko. Podpis a totožnosť musia byť overené – pracovníkom poisťovne, agentúry, prípadne notárom alebo matrikou.
4. Koľko peňazí pri zrušení zmluvy dostanem?
Poisťovňa pri predčasnom zrušení kapitálovej životnej poistky vyplatí odkupnú hodnotu. Je to rezerva poistného znížená o nesplatené počiatočné náklady, prípadne ďalšie poplatky. V prvých rokoch zvyčajne nárok na odkupnú hodnotu nevzniká. Pri rizikovom životnom poistení nárok na vyplatenie peňazí nevzniká.
5. Dokedy poisťovňa po vypovedaní zmluvy peniaze vyplatí? Sú nejaké zákonom stanovené lehoty?
„Odkupnú hodnotu z poistenia možno odoslať vždy až po dni zániku poistenia,“ povedal Šimon Kollár z Wüstenrot poisťovne. Podľa Občianskeho zákonníka je plnenie splatné do 15 dní od skončenia prešetrenia potrebného na určenie výšky odkupnej hodnoty.
