Bábätko
Príklad: Jane a Ivanovi sa narodilo bábätko, krátko po tom, ako došli z nemocnice, ich oslovil poisťovací poradca a ponúkol poistenie pre dieťa.
Čo je dobré vedieť: Hneď na začiatku je dôležité, aby si rodičia odpovedali na otázku, či chcú dieťa iba poistiť, alebo chcú preňho aj niečo našetriť.
Aké poistenie by si mali uzatvoriť: Pokiaľ chcú iba poistenie, vtedy by mali siahnuť po úrazovom poistení s rizikami ako trvalé následky úrazu, drobné úrazy, odškodné za čas nevyhnutného liečenia úrazu, prípadne hospitalizácia následkom úrazu. Pokiaľ chcú svojmu dieťaťu pripraviť aj nejaký finančný štart do života, mali by si zvoliť produkt, kde okrem poistenia môžu aj šetriť – kapitálové, venové alebo investičné životné poistenie, prípadne úrazové poistenie doplniť sporiacim programom – vkladná knižka, stavebné sporenie, investícia do fondov.
Koľko budú platiť: Pri úrazovom poistení na 10 000 eur za riziko trvalé následky úrazu a dennom odškodnom10 eur za riziká drobné úrazy, odškodné za čas nevyhnutného liečenia úrazu a hospitalizácia následkom úrazu by bolo ročné poistné vo výške približne 75 eur.
Ako dlho: Poistenie pre dieťa trvá zvyčajne do 18 rokov dieťaťa, niekde do 25 rokov.
Rada: U detí je najčastejším problémom úraz, pri poistení si preto treba všímať obmedzenia týkajúce sa športových a záujmových aktivít dieťaťa.
Slobodná matka
Príklad: Gréta (25) je na rodičovskej dovolenke, sama vychováva dve deti a žije u svojich rodičov. Chce sa poistiť pre prípad, že by sa jej niečo stalo. Nemôže platiť za poistenie veľa.
Čo je dobré vedieť: Poistením by Gréta pravdepodobne chcela pokryť náklady spojené s liečením úrazu alebo choroby a rovnako aj zabezpečiť, aby jej počas obdobia liečenia nechýbali výdavky na domácnosť.
Aké poistenie uzatvoriť: Treba si vybrať medzi úrazovým poistením a životným poistením. Pokryť treba minimálne riziká spojené s úrazom a chorobou, ktoré by mohli zaťažiť finančný rozpočet.
Koľko bude platiť: Poistenie trvalých následkov úrazu na 10 000 eur, denného odškodného za čas liečenia úrazu na 10 eur, by Grétu stálo približne 85 eur ročne.
Ako dlho: Ako si zvolí, poistenie môže trvať až do 65 rokov.
Koľko dostane na konci poistenia: Keďže ide o poistenie, ktoré má slúžiť iba na pokrytie rizík, na konci poistnej lehoty by nedostala vyplatené žiadne peniaze.
Rada: Pokiaľ by sa Gréta v budúcnosti rozhodla, že chce začať aj časť peňazí odkladať a zhodnocovať do budúcna, môže si uzatvoriť aj ďalší sporiaci produkt. Alebo sa už na začiatku môže rozhodnúť pre životné poistenie so sporením, kde by sa sporiaca zložka nastavila na minimum, čo môže byť len niekoľko eur mesačne. Na začiatku by tak bola najmä poistená, neskôr by viac sporila na dôchodok.
Rodina
Príklad: Katarína (27) je banková úradníčka, je na materskej dovolenke. Maroš (31) pracuje v marketingovej oblasti. Chce poistkou pokryť základné riziká a platiť čo najmenej.
Čo je dobré vedieť: Maroš bude jediným živiteľom rodiny, poistenie by malo byť nastavené tak, aby finančne zabezpečilo rodinu pre prípad, že by na dlhší čas stratil príjem.
Aké poistenie uzatvoriť: Pokiaľ chce Maroš iba pokrytie základných rizík za čo najmenej peňazí, siahnuť by mal po úrazovom alebo rizikovom poistení. Riešením by bolo aj životné poistenie, ktoré by umožnilo okrem poistenia aj šetrenie pri minimálnom mesačnom príspevku.
Koľko bude platiť: Pokiaľ by si zvolil investičné životné poistenie, tak mesačné poistné by v produkte, kde by boli zahrnuté riziká smrť, trvalé následky úrazu, kritické ochorenia na poistnú sumu 10 000 eur, práceneschopnosť na 10 eur denne a oslobodenie od platenia, bolo 28 eur mesačne.
Koľko dostane: Do 65 rokov by do poisťovne dal 11 700 eur, späť by dostal asi 5100 eur. Nepomer medzi zaplateným poistným a sumou pri dožití súvisí s tým, že väčšina plateného poistného sa spotrebúva na pokrytie rizík a iba minimálna časť sa zhodnocuje.
Rada: Klient by mal pri výbere produktu zvažovať aj možnosť pripoistenia manželky a tiež detí aspoň na riziká spojené s úrazom.
Staršia žena
Príklad: Paulínu (42) opustil manžel, nechal jej byt. Syn dospel a odsťahoval sa. Ostala sama a rozhodla sa zmeniť život. Rozhodla sa, že si bude intenzívne odkladať na starobu. Môže si z výplaty sporiť 200 eur mesačne.
Čo je dobré vedieť: Paulína sa môže rozhodnúť pre životné poistenie, ktoré bude viac zamerané na sporenie, alebo siahne po inej skupine produktov, viac či menej garantovaných. Okrem zhodnocovania peňazí by však mala pamätať aj na poistnú ochranu.
Aké poistenie uzatvoriť: Môže si zvoliť kapitálové životné poistenie, v ktorom má poistnú sumu pri dožití garantovanú, alebo sa môže rozhodnúť pre investičné životné poistenie, kde zhodnotenie závisí od vývoja na finančnom trhu. Navyše sa môže rozhodnúť aj pre rozdelenie 200 eur do viacerých produktov – poistenie a investovanie do fondov alebo stavebné sporenie, alebo iné sporiace produkty.
A ko dlho: Poistenie si môže nastaviť individuálne, napríklad do veku, keď pôjde do dôchodku.
Koľko dostane na konci poistenia: Nasporená suma sa môže pohybovať od 60 000 eur v prípade garantovaných produktov až po 77 000 eur v prípade investície do podielových fondov.
Rada: Paulína má aj iné možnosti. Môže si uzatvoriť samostatné úrazové poistenie, čo by ju stálo asi 8 eur mesačne a zvyšné peniaze by mohla zhodnocovať napríklad v podielových fondoch.
Zdroj: Lenka Trebunová, Finančno-poradenská spoločnosť AWD
Novinky sú najmä o investovaní
Takmer každá poisťovňa ponúkla za posledný polrok niečo nové.
Aegon životná poisťovňa
V ponuke má tri nové pripoistenia. Pripoistenie závažných chorôb u mužov kryje prvotné štádiá najčastejších mužských onkologických ochorení u nás - rakoviny hrubého čreva, konečníka a prostaty. Je doplnkom k pripoisteniu závažných chorôb. Nové je aj pripoistenie závažných chorôb pre deti a pripoistenie invalidity s jednorazovou výplatou.
Allianz Slovenská poisťovňa
Od júna má Rizikové životné poistenie s klesajúcou poistnou sumou, ktoré je vhodné ako zabezpečenie hypotekárneho alebo spotrebného úveru. V rámci Investičného životného poistenia je v ponuke viac akciových fondov, zmeny nastali aj pri detskom kapitálovom životnom poistení Farbička.
AXA
Nové je Investičné životné poistenie Prestige, s každoročne vyplácaným bonusom. Základom na výpočet bonusu je 105 percent ročného poistného uhradeného v priebehu prvých dvoch rokov. Prvýkrát je bonus vyplatený na konci 4. poistného roku vo výške štyri percentá a každoročne sa bonus zvyšuje o percento. V 20. roku je napríklad bonus 20, v 30. roku 30 percent, a tak ďalej. Výška bonusu nie je zhora ohraničená.
ČSOB Poisťovňa
Nové je investičné životné poistenie Maximal. Je to sporiaci program s jednorazovo plateným poistným, prepojený zväčša na zaistený fond. Poistenie pre prípad smrti následkom úrazu má človek zadarmo. Pre deti do 14 rokov ponúka poisťovňa životné poistenie Junior mix – sporiaci program s pravidelne plateným poistným.
Generali Slovensko
Počas roka zaradila do ponuky produktov úrazové a nemocenské poistenie BeneFit. Je to komplexné poistenie, na jednu zmluvu možno poistiť viacero osôb, za počet osôb je zľava. Súčasťou každej poistnej zmluvy sú telefonické služby medicínskej asistencie, ktoré zahŕňajú lekára a právnika pre oblasť zdravia za euro ročne. Pre všetky poistené deti do veku 18 rokov v poistení trvalých následkov úrazu je automaticky zahrnuté riziko zlomenín kostí zadarmo.
ING Životná poisťovňa
Od júla ponúka životné poistenie ING Smart. Je to poistenie pre prípad smrti alebo dožitia, spojené so zhodnocovaním peňazí vo fondoch. V ponuke je garantovaný fond s garantovaným zhodnotením. Pripoistiť si možno napríklad trvalé následky úrazu, invaliditu, pracovnú neschopnosť, hospitalizáciu.
Na jednej zmluve možno poistiť dvoch dospelých a až 10 detí. Pri vybraných pripoisteniach možno získať takzvaný bonus za bezškodový priebeh vo výške 10 až 50 percent, ak nie je v priebehu poistenia evidovaná poistná udalosť. Vernostný bonus získa každý klient, ktorý predčasne nezruší poistenie.
Komunálna poisťovňa
Najnovší produkt poisťovne je Bonus Život. Ide o rizikovo-kapitálové životné poistenie s rovnakou poistnou sumou na dožitie a úmrtie. K poistke je množstvo pripoistení, na ktoré možno získať zľavu – čím viac ich človek uzatvorí, tým vyššiu zľavu na ne dostane.
Kooperativa
Futura Invest Plus je od júna nové investičné životné poistenie. Ak sa poistený dožije konca poistného obdobia, má na výber medzi výplatou poistnej sumy alebo výplatou dôchodku. Investovať možno do investičných fondov alebo do garantovaného fondu. Investované peniaze pritom možno vybrať aj predčasne. Na jednej zmluve možno poistiť až päť osôb. K poistke je možných množstvo pripoistení.
MetLife Amslico
V ponuke je nový program - Ročné cestovné poistenie ktoré zabezpečuje poistnú ochranu na dovolenkách, výletoch a pracovných cestách v zahraničí. Dva nové produkty z oblasti životného poistenia – kapitálové a investičné sa práve pripravujú.
Union poisťovňa
Od júna je v ponuke Flexi Life Extra. Popri investovaní do podielových fondov môžete investovať peniaze aj na účet s garantovaným zhodnotením. Môžete vkladať mimoriadne poistné na samostatný účet a vyberať časť peňazí vo forme čiastočného odkupu. V prípade potreby môžete prerušiť platenie alebo znížiť poistné. Na tej istej zmluve môžete poistiť aj deti pre prípad úrazu a choroby.
Uniqa poisťovňa
Novým produktom je InvestProfit, pri ktorom poisťovňa garantuje zhodnotenie jednorazového poistného úrokom 3,25 percenta ročne pri fixnej poistnej lehote päť rokov. Zároveň je klient poistený pre prípad úmrtia na sumu 10 alebo 20 percent z poistného, v závislosti od jeho vstupného veku. K existujúcim poistným zmluvám investičného životného poistenia možno po novom uzatvoriť pripoistenie s jednorazovým poistným.
Wüstenrot poisťovňa
Za posledný polrok sú nové dva produkty. Detské investičné životné poistenie, ktoré poskytuje poistnú ochranu nielen dieťaťu, ale i jeho rodičom a starým rodičom. Wüstenrot jednorazový investičný program je zameraný najmä na zhodnocovanie investícií.
