BRATISLAVA. Keď neplatíte telefón, chodia vám SMS s upozornením, že ste nezaplatili načas. Ak zabudnete vyrovnať kreditku, zistíte to hneď na ďalší mesiac, keď otvoríte výpis z účtu.
Firmy majú svoje spôsoby, ako vás upozorniť, že ste na niečo pozabudli. Raz, dvakrát. Ak otvárate poštovú schránku a listy od úradov či firiem nehádžete bez otvorenia do koša, o svojich zabudnutých platbách by ste mali hneď vedieť.
Potom je už každému jasné, že neplatíte vedome. Nech je už dôvod akýkoľvek, prichádzajú upomienky, sankčné úroky, výzvy a exekúcia.
Neplatí každý desiaty
„Pri hrubom prepočte môžeme povedať, že svoje záväzky v minulom roku nesplácal načas približne každý desiaty dospelý Slovák,“ hovorí Michal Šoltes, prezident Asociácie slovenských inkasných spoločností.
Čo prestávame platiť ako prvé
1. Hotovostné pôžičky – od nebankových subjektov, ale aj bankové spotrebné úvery.
2. Tovar, kúpený na splátky – ide často o neplánované, spontánne rozhodnutia priamo v obchode.
3. Faktúry za telefón – problémy vznikajú nepochopením produktu alebo nedisciplinovanosťou pri telefonovaní.
4. Úvery na bývanie – ľudia precenia svoje možnosti pri výške úveru, v cene kupovanej nehnuteľnosti.
Zdroj: EOS KSI Slovensko
Rebríček, ktoré dlhy prestávame platiť ako prvé, vedú rýchle pôžičky od nebankových firiem s nevýhodnými podmienkami. „Pokiaľ človek potrebuje peniaze, rýchla pôžička mu príde ako rýchla a bezstarostná možnosť,“ hovorí Šoltes.
Problémom je, že si každý nevie prepočítať výhodnosť či nevýhodnosť takejto pôžičky. Po istom čase potom dlžník nie je schopný zvládnuť buď výšku pravidelnej splátky, alebo dlhé obdobie splácania.
Ďalej v rebríčku nasleduje tovar na splátky, faktúry za telefón a úvery na bývanie. „Vari s výnimkou úverov na bývanie platí, že ide o tovary, ktoré nie sú pre život nevyhnutné, respektíve ich nákup by sa dal oddialiť,“ povedal Šoltés.
Dôslednosť sa vypláca
Neplatičom sa na krátky čas môže stať každý – aj pre nepozornosť. „Stačí, ak ľudia uvedú nesprávne číslo účtu, variabilný či špecifický symbol,“ hovorí Zuzana Horníková zo zdravotnej poisťovne Dôvera. Peniaze neprídu tam, kam majú.
Sú však aj situácie, keď o svojom dlhu nemusíte aj dlhšie vedieť. „Mnoho klientov netuší, že keď sa presťahujú, mali by nás o tom informovať,“ upozorňuje generálny riaditeľ splátkovej spoločnosti Home Credit David Bystrzycki.
Inštitúcií, v ktorých to treba nahlásiť, je pritom neúrekom. Najmä v prípade, ak zároveň meníte aj trvalé bydlisko, a teda i občiansky preukaz. Od banky cez vodárne až po daňový úrad.
Ak ste predali byt, s novými majiteľmi alebo s poštárkou by ste mali ostať v dobrom kontakte. Aby ste o zásielkach, ktoré vám na starú adresu budú chodiť, vedeli. Prípadné nedoplatky tak uhradíte skôr, ako sa dostanú k exekútorovi.
Dohoda je lepšia
Ak máte ťažkosti s platením, je vždy lepšie kontaktovať inštitúciu, ktorej dlhujete, ako sa hrať na „mŕtveho chrobáka“. Dá sa dohodnúť napríklad na splátkovom kalendári, riešiť to však treba hneď.
„Sociálna poisťovňa ho povolí len žiadateľom, ktorí v čase, keď sa o ňom rozhoduje, platia poistné včas a v správnej výške,“ hovorí Jana Ďuriačová zo Sociálnej poisťovne. Splátky môžu byť rozložené najviac na 18 mesiacov.
O elektrinu či vodu prídete rýchlo. Odpoja vás do mesiaca
Najprv dostanete dve upomienky, ak nezaplatíte, odpoja vás a peniaze vymáhajú ďalej.
Voda
Každá vodárenská spoločnosť má vlastné postupy a lehoty. Zvyčajne však platí, že ak sa omeškáte s platbou pri vodnom a stočnom, vodáreň počká zhruba 8 až 10 dní po splatnosti. Potom vám zašle prvú upomienku.
Niekde sa za ňu platí, (napríklad v Bratislavskej vodárenskej spoločnosti 3,30 eura), inde nie (napríklad v Stredoslovenskej vodárenskej prevádzkovej spoločnosti). Ak svoj dlh uhradíte, počítajte s úrokom z omeškania.
Ak však nezaplatíte ani potom, v lehote 20 až 30 dní po splatnosti dostanete doporučene druhú upomienku. Vtedy už vodárne upozorňujú (aj telefonicky) na možné odpojenie od dodávok vody.
Následne neplatiča od vody odpoja. Peniaze za dodanú vodu vám však nikto neodpustí, zhruba po 60 dňoch po splatnosti začnú vodárne vymáhať peniaze súdnou cestou.
„Ak platobný rozkaz, ktorý vydá súd nie je v stanovenej lehote uhradený, pristupuje sa k exekúcii,“ povedala Slavomíra Vogelová, hovorkyňa Stredoslovenskej vodárenskej prevádzkovej spoločnosti.
Elektrina
Spoločností dodávajúcich elektrinu je tiež viacero. Napríklad v Západoslovenskej energetike (ZSE) platí, že 5 dní po splatnosti elektriny dostanete SMS-ku, e-mail, alebo vám niekto zavolá, že meškáte s platením.
„Deväť dní po splatnosti zasielame zákazníkovi doporučenú upomienku, v ktorej je uvedený aj dátum, po ktorom môže dôjsť u zákazníka k odpojeniu,“ povedal Ján Orlovský zo ZSE.
Za upomienku sa platí 1,73 eura. 28 dní po splatnosti faktúry je vystavený príkaz na odpojenie. Podľa výšky pohľadávky sa peniaze ďalej vymáhajú súdne alebo cez externé spoločnosti, v prípade neuhradenia dochádza aj k exekúcii.
Plyn
Na zaplatenie preddavku alebo vyúčtovacej faktúry majú zákazníci SPP zvyčajne 15 dní. Po tomto termíne začne firma s výzvami na zaplatenie.
„Upozorňujeme ľudí na pohľadávky písomne formou spoplatnenej upomienky alebo prostredníctvom sms správy,“ uviedla Patricia Kubicová z SPP.
Každá upomienka stojí dve eurá, pri oneskorenom zaplatení treba počítať so sankčným úrokom 9,5 percenta. V upomienke je dodatočný termín na úhradu a tiež upozornenie, že ak nezaplatíte, odpoja vás.
Ani v prípade odpojenia však plynárne nestrácajú záujem o dlžnú sumu, odovzdajú prípad na vymáhanie externej firme. Ak neuspeje ani tá, pohľadávka sa vymáha súdnou cestou a následne exekúciou.
Telefón
Mobilní operátori majú síce odlišné termíny a poplatky, ale podobný postup. „Na štvrtý deň po splatnosti faktúry zasielame zákazníkovi bezplatne SMS správu s upozornením, že neevidujeme úhradu jeho faktúry,“ povedala Ivica Hricová zo spoločnosti Orange Slovensko.
Po ďalších šiestich dňoch dostane buď druhú, už spoplatnenú SMS-správu (1,33 eura v Orange) alebo písomnú upomienku (3,5 eura v O2). Ak zákazník stále nereaguje, po 15 až 29 dňoch po splatnosti faktúry dochádza k obmedzeniu služieb.
„Je to stav, kedy sú na SIM karte dostupné iba prichádzajúce hovory a prichádzajúce SMS správy,“ vysvetlil Andrej Gargulák zo Slovak Telecomu. Za obmedenie služieb sa platí okolo 20 eur.
Po 29 až 35 dňoch dochádza k odpojeniu (znova poplatok okolo 20 eur). „Ak je primárny inkasný proces neúspešný, pristupujeme k súdnemu konaniu, po ktorom nasleduje samotná exekúcia majetku dlžníka,“ upozornila Martina Jamrichová zo spoločnosti Telefónica Slovakia.
Exekúcia nie je lacná vec
Ak má váš dlh v rukách exekútor, náklady, poplatky a penále rýchlo rastú.
BRATISLAVA. Dopracovať sa k exekúcii nie je vôbec zložité. Stačí, ak niekomu niečo dlhujete a odmietate to zaplatiť alebo na to nemáte. Je jedno, či neplatíte dane, poplatky za bývanie, alebo ste nezaplatili pokutu za rýchlosť. Dlh si na vás počká.
„Príčiny exekúcií bývajú rôzne,“ hovorí advokát David Štefanka. Na jednej strane to môže byť „skrývanie si hlavy do piesku“ a nepreberanie zásielok, pričom ľudia tušia, že sú v problémoch, ale neriešia to.
Na strane druhej to je nedostatok peňazí a s tým spojená neschopnosť uhrádzať záväzky. Tu potom nie je až také rozhodujúce, či sa poštové zásielky preberajú, alebo nie.
„Jednoducho ak dlžník nemá na platenie svojich záväzkov, je len otázkou času, kedy dôjde na exekúciu alebo na iné vymáhanie pohľadávky,“ hovorí advokát.
Zrážky a hotovosť
Najčastejšie sa exekúcia vykonáva zrážkami zo mzdy, dôchodku alebo tak, že vám exekútor siahne na úspory v banke. Postup, akým to spraví, teda na čo siahne ako prvé, závisí od rozhodnutia exekútora.
„Exekútor je pánom spôsobu exekúcie,“ povedala Michala Birková, exekútorská koncipientka Tomáša Boľoša na exekútorskom úrade v Banskej Bystrici.
Je však pravidlom, že siaha na majetok v takom poradí, aby jeho premena na hotovosť bola čo najjednoduchšia.
Pozor na ďalšie náklady
V prípade exekúcie sa treba pripraviť na ďalšie výdavky, ktoré dlžníkovi vzniknú. „K vymáhanej istine treba prirátať úroky z omeškania, prípadne zmluvné pokuty,“ hovorí Štefanka.
Ďalej sú to náklady na advokáta pre toho, komu dlhujete, ak sa tento nechá zastupovať aj v exekučnom konaní.
Za dva právne úkony pri dlhu 1000 eur a pri advokátovi narastie povinnosť dlžníka zhruba o 165 eur. K tomu treba pripočítať kolky (16,50 eura), poštovné, náklady spojené so zisťovaním majetku a podobne.
Odmena exekútora je podľa vyhlášky pre prípad exekúcie na peňažné plnenie vo výške 20 percent zo základu na jej určenie. Najmenej však 33,19 eura a najviac 33 193,92 eura.
Teda z vymáhanej sumy vo výške 1000 eur, a to bez zarátania prípadných úrokov z omeškania a vecných nákladov, sa môže vymáhaná suma vyšplhať až do výšky 1381,50 eura.
A to nie je všetko, exekútor má nárok na preplatenie cestovného, telefónu a ďalších výdavkov.
Nepreberanie pošty nič nerieši
Deň, keď sa zásielka vráti súdu, sa považuje za deň doručenia.
BRATISLAVA. Ak ste sa v minulosti chceli vyhnúť firmám, ktoré vám stále pripomínali, že už treba konečne zaplatiť dlhy, stačilo doma neotvárať poštárovi. Dnes vám to už nepomôže.
„V súčasnosti už takýto postup nie je možný, legislatíva to neumožňuje,“ povedala Zuzana Horníková zo zdravotnej poisťovne Dôvera.
Výkaz nedoplatkov je doručený aj v prípade, ak si ho adresát nevyzdvihne na pošte. Rovnako je to aj s ďalšími zásielkami od úradov.
„Do vlastných rúk treba doručiť písomnosti, pri ktorých tak ustanovuje zákon,“ hovorí advokát David Štefanka. Ak nebol adresát zastihnutý, hoci sa v mieste doručenia zdržuje, doručovateľ ho upovedomí, že mu zásielku príde doručiť znovu.
Ak sa nepodarí ani na druhý pokus, uloží sa zásielka na pošte alebo na orgáne obce. Ak si adresát zásielku počas jej uloženia nevyzdvihne, považuje sa deň, keď bola zásielka vrátená súdu, za deň doručenia, i keď sa adresát o tom nedozvedel.
Slovo dražba ľudí zobudí
Ak neplatíte banke, môže sa rozhodnúť, že chce späť celý dlh naraz.
BRATISLAVA. V banke môžete mať hypotéku, spotrebný úver alebo si môžete požičiavať peniaze prostredníctvom kreditnej karty. Ak neplatíte, banky reagujú rôzne.
Napríklad v ČSOB zasielajú upomienku už po troch dňoch. „Ak dlžná suma nie je uhradená do pätnástich dní, nasleduje výzva,“ povedala Dáša Polláková, riaditeľka odboru bývanie a mobilita v ČSOB.
VÚB banka štandardne prvé tri mesiace kontaktuje klienta emailom, telefonicky a písomnými upomienkami.
Upomienky nie sú lacné. Pri spotrebných úveroch a hypotékach prvá stojí desať eur, ďalšie upomienky prípadne výzvy na úhradu už stoja okolo 35 až 40 eur. Pri kreditných kartách vás zábudlivosť vyjde na poplatkoch tri až sedemnásť eur.
Po zhruba štyroch mesiacoch zasiela VÚB výzvu na predčasné splatenie celého úveru. „Väčšina ľudí reaguje až na túto poslednú výzvu z dôvodu, že sú v nej upozornení na možné riziká, napríklad dražbu nehnuteľnosti pri hypotékach,“ povedala Alena Walterová z VÚB banky.
Aj v tejto fáze môže dlžník vyriešiť vzniknutú situáciu bez toho, že by banka začala proces vymáhania pohľadávky.
Ak však u neplatičov nezaberie ani posledná výzva, väčšinou už niet cesty späť. Banka má okrem podania žaloby na súd a exekúcie viac možností, ako problém s neplatičmi riešiť. Môže osloviť inkasnú spoločnosť, pohľadávku predať alebo dať nehnuteľnosť do dražby.
Za neplatenie daní a odvodov vám hrozí väzenie
Úrady majú svoje zoznamy dlžníkov. Dostanete sa na ne už za nedoplatok 3,32 eura.
Zdravotná poisťovňa
Neplatenie zdravotných odvodov je u živnostníkov a samoplatiteľov pomerne rozšírené. „Osem z desiatich dlžníkov totiž patrí práve do tejto skupiny,“ povedala Zuzana Horníková zo zdravotnej poisťovne Dôvera. Najprv dlžníkom zasielajú upomienky, niekde to volajú výzvy na zaplatenie.
„Za upomienku sa neplatí, je to spôsob, ako ľudí upozorníme, že im v minulom mesiaci vznikol dlh, a požiadame ich o zaplatenie,“ povedala Horníková. Zoznamy dlžníkov zverejňujú poisťovne na svojich internetových stránkach.
Ak ani potom dlžník svoj záväzok neuhradí, vystaví poisťovňa výkaz nedoplatkov, ktorý je zároveň exekučným titulom. Za výkaz nedoplatkov si poisťovňa zaúčtuje poplatok, okrem dlžnej sumy už účtuje aj úrok z omeškania.
Okrem hroziacej exekúcie má dlžník problém navyše. „Tí, čo nezaplatili preddavok na poistné za tri mesiace, majú nárok len na neodkladnú zdravotnú starostlivosť,“ upozornila Judita Smatanová z Union zdravotnej poisťovne.
Ošetria vás teda len v prípade, že by bol ohrozený váš život a mali by ste úraz či infarkt, ale plánované ošetrenie či operáciu by ste si museli uhradiť sami. Čo sa týka trestnej zodpovednosti, neplatenie zdravotných odvodov je trestným činom len u zamestnávateľov.
Sociálna poisťovňa
Poistné na sociálne poistenie sa u fyzických osôb platí do 8. dňa v mesiaci za predchádzajúci mesiac. „Ten, kto poistné neodvedie včas a v správnej výške, stáva sa neplatičom,“ upozorňuje Jana Ďuriačová zo Sociálnej poisťovne.
Či poisťovni niečo dlhujete, si môžete skontrolovať na jej internetovej stránke. Je tam zoznam ľudí, ktorí poisťovni dlhujú viac ako 3,32 eura. Poisťovňa najskôr platby vymáha sama – na zaplatenie nedoplatkov vyzýva samostatne zárobkovo činné osoby a dobrovoľne poistených v štvrťročných intervaloch.
Ak dlžník na toto rozhodnutie nereaguje, dlh v určenej lehote neuhradí a ani sa nedohodne na splátkovom kalendári, Sociálna poisťovňa následne dlh postúpi na exekúciu alebo do mandátnej správy.
Pokiaľ existuje podozrenie z úmyselného neplatenia poistného, Sociálna poisťovňa podáva aj trestné oznámenia.
Daňový úrad
Ak nezaplatíte dane v deň ich splatnosti, stávate sa dlžníkom. Daňový úrad vás môže vyzvať na ich úhradu.
„Ak nereagujete, následné kroky začína exekútor,“ upozornila Gabriela Dianová z Daňového riaditeľstva.
Nezaplatenie dane je tiež podnetom na začatie trestného stíhania. Podľa výšky dlžnej sumy sa trestná sadzba pohybuje od jedného do ôsmich rokov.
