BRATISLAVA. Desaťtisíc eur na jeden rok. To je podľa Slovenskej sporiteľne termínovaný vklad, ktorý si ľudia otvárajú najčastejšie. Viaceré banky hovoria: Záujem je v poslednom čase veľký.
„Spôsobili to atraktívnejšie úrokové sadzby, ako aj nové typy produktov,“ povedal Štefan Frimmer, hovorca Slovenskej sporiteľne.
Rozhoduje úrok
Vklady sú chránené štátom do výšky 100tisíc eur, takže väčšina ľudí sa môže pokojne starať iba o úrok a porovnať si čo najviac bánk.
Ak si napríklad vložíte 5–tisíc eur na tri roky, je rozdiel, či dostanete na úrokoch 360, alebo 460 eur. Rozdiely nie sú zanedbateľné ani pri iných výškach vkladov a časoch viazanosti.
Na ročných vkladoch možno v súčasnosti získať od jedného do 3,40 percenta, na dvojročných 1,50 až 3,60 percenta, pri trojročných 3,80 percenta ročne. Nemusí to však byť nadlho.
„Predpokladáme, že Európska centrálna banka zníži oficiálne sadzby ešte pred koncom tohto roka, prípadne začiatkom budúceho,“ povedal Zdenko Štefanides, hlavný ekonóm VÚB.
Potom zrejme klesnú úroky aj u nás. Kto chce teda peniaze zhodnotiť v banke, nemá na čo čakať, úroky už asi vyššie nebudú.
Bankový vklad je istota
Podľa štatistík Národnej banky Slovenska majú ľudia na termínovaných vkladoch spolu vyše 12 miliárd eur. Z celkových vkladov v bankách je to viac ako polovica.
„Dôvodom, prečo majú ľudia najviac peňazí na termínovaných vkladoch je, že majú k nim dôveru, pretože ich dobre poznajú,“ hovorí Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.
Výnos, ktorý sľubujú, je počas celej viazanosti fixný. „Termínované vklady sú v dnešnom neistom čase rozum〜nou voľbou, ako o peniaze neprísť a prípadne niečo zarobiť,“ hovorí Ovčarik. Výnos väčšiny termínovaných vkladov však nepokryje ani infláciu.
Kde získate viac
Banky ponúkajú okrem klasických termínovaných vkladov napríklad hypotekárne záložné listy, pri ktorých je výnos porovnateľný alebo aj vyšší ako pri termínovaných vkladoch.
Považujú sa tiež za bezpečné produkty, peniaze sú zabezpečené pohľadávkami z hypoték a tie sú zabezpečené nehnuteľnosťami. Hypotekárne záložné listy však banky ponúkajú len občas.
Aké sú novinky
Niektoré banky siahli po termínovaných vkladoch s rastúcim úrokom (Volksbank, OTP). Úroky na nich počas viazanosti postupne rastú. „Na tieto termínované vklady však nemožno počas viazanosti postupne vkladať ďalšie peniaze,“ hovorí Ovčarik.
Ďalšie banky si dávajú rôzne podmienky. To znamená, že človek získa výhodnejšiu sadzbu len v prípade, že vloží peniaze nielen na termínovaný vklad, ale zároveň stanovenú sumu aj do podielových fondov (ČSOB, Slovenská sporiteľňa).
Na trhu sú aj produkty, pri ktorých je vložená suma chránená Fondom ochrany vkladov, ale výnos je naviazaný na situáciu na finančnom trhu (napríklad na vybraný menový kurz).
O ochrane vkladov
Nie všetky produkty, ktoré môžete kúpiť v banke, sú chránené štátom, hovorí Rudolf Šujan, predseda prezídia Fondu ochrany vkladov.
1. Platí ochrana pre všetky druhy vkladov v banke?
Ochrana sa vzťahuje na osobné účty, termínované vklady, vkladné knižky, sporiace vklady či peniaze v stavebnej sporiteľni a iné. Peniaze, ktoré ste uložili do podielových fondov, ale napríklad aj hypotekárne záložné listy, ktoré predávajú niektoré banky, štátom, respektíve zákonom o ochrane vkladov, chránené nie sú.
2. Ak som živnostník s podnikateľským účtom, sú moje peniaze tiež chránené?
Pre živnostníka platia podmienky ochrany rovnako ako pre fyzické osoby. Teda chránený je vklad na podnikateľskom účte a takisto jeho vklady na ďalších účtoch nesúvisiacich so živnosťou, pričom v rámci jednej (tej istej) banky by sa všetky vklady živnostníka spočítali.
3. Ak mám 100-tisíc eur v jednej banke a 100-tisíc eur v druhej a obe sa dostanú do problémov, vyplatia mi celých 200-tisíc eur?
Áno, limit 100-tisíc eur sa vzťahuje na jedného človeka a jednu banku, takže dostanete späť peniaze za oba vklady.
4. V systéme ochrany nie sú internetové banky Zuno, mBank, AXA Bank. Ak tam mám úspory, nie sú chránené?
Vklady v pobočkách zahraničných bánk sú chránené, ale systémom ochrany vkladov v štáte, v ktorom má zakladajúca banka svoje sídlo. Napríklad v prípade mBank je to Poľsko, v prípade Zuna Rakúsko. Limit je všade rovnaký – 100-tisíc eur.
Pri skoršom výbere rátajte s pokutou
Ten, kto chce vysoký úrok, musí peniaze v banke zaviazať nadlho.
BRATISLAVA. Každý, kto si v banke otvára termínovaný vklad, mal by mať jasno v tom, kedy bude peniaze potrebovať.
Platí, že čím vyššiu sumu vložíme a na dlhšie, tým banky ponúkajú vyššiu sadzbu. Najdlhšie možno peniaze v banke zaviazať na tri roky, výnimočne aj dlhšie – na štyri a päť rokov.
Ak však peniaze potrebujete skôr, môžete prísť o veľa. „Najčastejšou formou sankcie v bankách je strata úroku,“ hovorí Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie poplatkov www.FinancnaHitparada.sk.
Každá banka používa pri ich výpočte iný vzorec, v zásade však platí, že pri predčasnom výbere zrazí určitú časť z úrokového výnosu, prípadne celý úrok. „Na vklade teda nezarobíte ani cent,“ povedal Ovčarik.
Na trhu sú však aj produkty, pri ktorých si banka zrazí aj časť vložených peňazí. To znamená, že dostanete späť menej, ako ste tam vložili. Toto sa však stáva skôr výnimočne, pri určitej kombinácii výšky predčasného výberu a času, kedy ho uskutočníte.
Na druhej strane, výnimočne niektoré banky ponúkajú možnosť vyberať predčasne peniaze bez sankčného poplatku. Výber peňazí je v takomto prípade viazaný na určený dátum, a zvyčajne býva obmedzená aj výška sumy, ktorú možno vybrať.
Na klientov, ktorí do banky peniaze uložia a neskôr si to rozmyslia, začali byť banky v poslednom čase prísnejšie. Niektoré zvýšili poplatok za predčasný výber, konkrétne jeho výška sa rovná celému „zarobenému“ úroku počas obdobia viazanosti (Zuno, Dexia).
Niektoré banky výšku poplatku za predčasný výber v cenníkoch neuvádzajú. „Jeho výšku stanoví banka pri predčasnom výbere,“ upozorňuje Ovčarik.
Klient sa tu vystavuje riziku, že poplatok bude neúmerne vysoký.
Čo sa oplatí vedieť
Porovnajte si viac ponúk a dajte pozor na to, či je úrok ročný.
1. So založením a zrušením termínovaného vkladu v banke nie sú spojené žiadne poplatky a zároveň nie je povinnosť si v banke otvoriť ani bežný účet. Preto ak chcete získať pri výbere termínovaného vkladu najvýhodnejšie podmienky, nemali by ste sa obracať len na vlastnú banku, ale mali by ste si porovnať podmienky čo najväčšieho počtu bánk.
2. Dajte si pozor na úrokovú sadzbu. Mala by byť v tvare, aby bolo jednoduché si produkty medzi sebou porovnávať. Preto sa zvyčajne uvádza „ročná úroková miera“ alebo „p. a.“. Niektoré banky uvádzajú v reklamných kampaniach úrokové sadzby, ktoré nie sú ročné, ale sadzby na celé obdobie trvania termínovaného vkladu.
Prehľad sankcií pri predčasnom výbere
ČSOB: Výška poplatku závisí od lehoty viazanosti.
Dexia banka: 100 % z dovtedy nasporených úrokov z predčasne vyberanej sumy.
mBank: poplatok sa neplatí, banka vyplatí polovicu úrokov.
OTP Banka: výška sankcie závisí od počtu dní, za ktoré klient stráca úroky. Napríklad pri ročnom vklade prídete o úroky za 120 dní, na istinu však banka nesiahne. Pri OTP Dynamic vklade je predčasný výber bez sankčných poplatkov.
Poštová banka: Sankčný poplatok sa určí počtom neúročených dní v závislosti od viazanosti. Najvyšší sankčný poplatok je vo výške všetkých dovtedy zhodnotených úrokov, o istinu klient nepríde.
Slovenská sporiteľňa: Neplatí sa sankčný poplatok, ale vklad sa v takom prípade zúročí zníženým úrokom.
Tatra banka: Poplatky za predčasný výber sú v podobe straty úroku z predčasne vyberanej sumy a závisia od lehoty viazanosti vkladu. Napríklad pri viazanosti na rok príde klient o úroky za 180 dní.
UniCredit Bank: Ak klient dodržal najmenej polovicu pôvodnej viazanosti, banka mu vyplatí vklad a 50 % z úrokov po zdanení priznaných do dňa predčasného výberu. Ak klient požiada o výber skôr ako uplynie polovica pôvodnej viazanosti, neplatí žiaden poplatok, ale banka vyplatí len sumu, ktorú ste tam vložili, bez úrokov.
Volksbank: Poplatky za predčasný výber majú podobu straty úroku z predčasne vyberanej sumy a závisia od viazanosti. Napríklad pri viazanosti na rok príde klient o úroky za 60 dní. Ak je počet dní menší ako 60 dní, tak strata úroku za aktuálny počet dní. Pri rastovom vklade možno vybrať peniaze trikrát bez poplatku.
VÚB banka: Sankčný poplatok je stanovený ako úrok za určitý počet dní, s tým, že maximálna výška poplatku je ohraničená akumulovanými úrokmi z vyberanej sumy ku dňu výberu. Banka tak garantuje, že klientovi nesiahne na samotný vklad, len na prislúchajúci úrok. Pri Flexivklade a Flexivklade extra poplatok za predčasný výber nie je.
