BRATISLAVA. Na rozdiel od povinného zmluvného, havarijné poistenie pri aute nemusíte mať uzatvorené. A čo u nás nie je povinné, to ľudia zvyčajne nerobia.
„Poistené sú prevažne nové vozidlá, ktoré sú financované formou lízingu alebo úveru, kde je poistenie povinné,“ hovorí Judita Smatanová z Union poisťovne.
Ľudia si často myslia, že budú jazdiť tak, aby nemali poistnú udalosť a ak do nich niekto narazí, pôjde to z povinného zmluvného poistenia vinníka.
Často však zabúdajú na to, že v prípade poistnej udalosti na staršom vozidle sa škoda vypláca z amortizovaných dielcov, ktorá nepokryje ani náklady na skutočnú opravu.
„V prípade havarijného poistenia klient dostane plné poistné plnenie,“ hovorí Smatanová.
Náraz do stromu či plota
Najčastejším dôvodom, pri ktorom napríklad poisťovňa Allianz SP vypláca škody z havarijného poistenia, je náraz poisteného vozidla do stojaceho predmetu.
Ako vyberať
Rozhodovať sa treba podľa:
výšky spoluúčasti na škode,
rizík, na ktoré sa poistenie vzťahuje,
výluk z poistenia – čo nie je poistené,
územnej platnosti,
spôsobu likvidácie škody,
hustoty siete zmluvných servisov,
bonusového systému,
asistenčných služieb a ich rozsahu,
doplnkového poistenia (čelné sklo, úrazové poistenie, batožina, náhradné vozidlo).
„Náraz nepozorných vodičov do dopravných značiek, zvodidiel, stromov či plotov priniesol až 10 000 poistných udalostí,“ hovorí Gabriel Tóth z poisťovne.
Na druhom mieste najčastejších príčin škôd na cestách pri havarijnom poistení je zrážka dvoch vozidiel. Treťou najčastejšou príčinou je zrážka s osobu či pohybujúcim sa predmetom (napríklad kamienok).
Havária, živel či krádež?
Pri výbere by nemala byť hlavným kritériom iba výsledná cena. Tá má v prípade havarijného poistenia ešte menšiu váhu ako v prípade zákonného poistenia auta.
Okrem ceny treba zvážiť napríklad rozsah poistenia. „Záleží napríklad na tom, či potrebujete len havarijné poistenie vrátane živelných rizík, alebo aj poistenie rizika odcudzenia motorového vozidla,“ upozorňuje Ján Kusý, riaditeľ pre obchod v neživotnom poistení AXA.
Veľa závisí aj od výšky spoluúčasti na škode, ktorou sa klient podieľa na každej poistnej udalosti. Často sa stáva, že cenový rozdiel na poistke sa v prípade jednej poistnej udalosti niekoľkonásobne preplatí, ak klient zaplatí spoluúčasť a poistné v jednom roku.
„Platí, že čím vyššia spoluúčasť, tým má klient nižšie výsledné ročné poistné,“ hovorí Silvia Vonzová z Komunálnej poisťovne.
Väčšina poisťovní si stanovuje spoluúčasť určitým percentom, minimálnou sumou alebo ich kombináciou.
„Ľudia si najčastejšie vyberajú najnižšiu možnú spoluúčasť,“ hovorí Vonzová. Zvyčajne to býva päť percent, minimálne okolo 165 eur. Niektoré poisťovne ponúkajú aj nižšiu spoluúčasť, a to dve percentá, minimálne 66 eur.
V neposlednom rade je potrebné porovnať aj rozsah asistenčných služieb, ktoré sú v rámci havarijného poistenia k dispozícii.
Zamerať sa treba najmä na limity platné na odtiahnutie vozidla, prípadne na zapožičanie náhradného vozidla v prípade nehody, keďže toto sú najčastejšie služby, ktoré klienti v rámci asistenčných služieb využívajú.
Staré auto sa občas opraviť neoplatí
Totálna škoda neznamená, že auto je nepojazdné. Len sa ho podľa poisťovne neoplatí opravovať.
BRATISLAVA. Ak rozbijete spätné zrkadlo, odtrhnete nárazník alebo spravíte dieru do dverí, poisťovňa zaplatí všetko nové. Nezohľadňuje sa vek ani stupeň opotrebenia auta. Výhodou havarijného poistenia je to, že pri škodách dostávate náhradu v nových cenách.
Pri starších autách sa však niekedy oprava neoplatí. Ide o takzvanú totálnu škodu. Nemusí to znamenať, že je auto nepojazdné, podľa poisťovní je to však hranica, pri ktorej už oprava auta nie je ekonomicky účelná.
„Totálnou škodou je taká škoda, pri ktorej sú predpokladané náklady na opravu vozidla vyššie ako 70 percent jeho všeobecnej hodnoty, teda hodnoty vozidla pri jeho predaji v čase bezprostredne pred škodovou udalosťou,“ hovorí Gabriel Tóth z Allianz Slovenskej poisťovne.
Túto hranicu poisťovne definujú rozdielne. Môže to byť aj 85 alebo 90 percent.
Poisťovňa potom vyplatí všeobecnú cenu motorového vozidla zníženú o hodnotu použiteľných zvyškov a spoluúčasť.
„Hodnotou predajných zvyškov vozidla sa rozumie výkupná hodnota týchto zvyškov u predajcu opotrebovaných náhradných dielcov,“ hovorí Katarína Vargová z Kooperativa poisťovne.
Havarijnú poistku preto treba zvážiť hlavne pri starších autách. Napríklad pri 10-ročnej Škode Octavia 1,9 TDI, ktorá má najazdených 165-tisíc kilometrov a nová stála 18 400 eur, by už Kooperativa poisťovňa nepovažovala za rozumnú opravu drahšiu ako 3200 eur.
„Je vecou poisteného, do akej hranice veku vozidla má záujem o havarijné poistenie,“ dodala Vargová. Pri starších autách je totiž havarijná poistka drahá.
