1. Odklad splátok istiny úveru
Ide zvyčajne o prvú možnosť, ktorú vám v prípade ťažkostí ponúknu. „V praxi sa aj najčastejšie využíva,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky. Nejde však o odklad celej splátky, iba o odklad splácania istiny.
„Druhú časť tvoria úroky, ktoré musíte splácať i naďalej,“ upozorňuje Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie produktov www.FinancnaHitparada.sk.
Počas prvých rokov splácania hypoúveru je podiel úrokov v splátke najvyšší, takže odklad splácania istiny dlžníkovu problémovú situáciu veľmi nevyrieši.
Odložená splátka istiny v podstate znamená, že naďalej splácané úroky sú vlastne čistým preplatením úveru. Teda síce splácate, no výška dlhu sa neznižuje. Navyše, odklad splátok je možný vo väčšine bánk najviac na šesť mesiacov, potom sa nabieha späť na klasické splátky.
2. Predĺženie splatnosti úveru
Môže pomôcť, no nemôžu ho využiť všetci. Splatnosť úveru po predĺžení totiž nesmie presiahnuť 30 rokov celkového splácania.
Ak dlžník čerpá hypotéku na 30 rokov, banka mu na viac ako 30 rokov hypoúver neposkytne. Ak by však mal úver so splatnosťou 20 rokov – môže požiadať o predĺženie splatnosti na viac, najviac na 30 rokov.
Obmedzujúci je aj vek žiadateľa, pretože hypoúvery sú bežne poskytované tak, aby boli splatené najneskôr vo veku 65 rokov. Teda ak má klient napríklad 57 rokov, predĺžiť splatnosť si môže najviac o osem rokov. Samo〜zrejme pri splnení aj predchádzajúcej podmienky.
3. Výmena úveru či banky za inú
Často ide o vyplatenie hypoúveru iným úverom či hypoúverom s lepšími podmienkami – napríklad nižšími poplatkami, nižším úrokom či dlhšou lehotou splatnosti. V poslednom čase sú takéto výmeny často vyhľadávaným riešením a banky ich ľuďom aj aktívne ponúkajú.
Okrem toho je pomerne často žiadaná konsolidácia úverov. Ide o spojenie viacerých úverov do jedného s predĺžením splatnosti, keď klesne mesačná splátka, úver však viac preplatíte.
4. Predaj splácanej nehnuteľnosti
Jednou z možností je aj odpredaj nehnuteľnosti, ktorá je zábezpekou hypoúveru. Ľudia po nej siahajú vtedy, ak všetky uvedené možnosti riešenia nesplácania zlyhajú a nemajú iné východisko.
Mohli by prísť o nehnuteľnosť, pretože banka si uplatní záložné právo a dá nehnuteľnosť do dražby, a tak je lepšie, aby predali svoju nehnuteľnosť za výhodnú trhovú cenu, vyplatili hypoúver jednorazovo a zo zvyšku si vyriešili lacnejšie bývanie, prípadne prenájom.
Ako je to pri dieťati
Rodičia s dieťaťom môžu žiadať o odklad alebo o zníženie splátok. Banka im zo zákona musí vyhovieť.
Novela zákona o bankách platná od apríla minulého roka počíta s prípadom, keď rodičom po narodení dieťaťa klesne príjem natoľko, že im nezostane dosť peňazí na úhradu bežných výdavkov.
„Môžu požiadať banku buď o odklad splátky istiny, platia sa teda len úroky, alebo o zníženie mesačnej splátky až na polovicu,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky.
V oboch prípadoch, teda zníženie i odklad možno žiadať až na obdobie dvoch rokov, v oboch prípadoch však platí, že musí ísť o dotovanú hypotéku pre mladých.
„Zároveň platí, že klienti musia požiadať banku písomne o vybranú zmenu najneskôr tri mesiace po narodení dieťaťa,“ doplnila Walterová.
O odklad i zníženie splátok možno požiadať aj po uplynutí obdobia poberania štátneho príspevku pre mladých.
V prípade, že už využili zákonnú možnosť odložiť si začiatok splácania istiny počas prvých piatich rokov, počas tohto obdobia už nemôžu požiadať o ďalší odklad – teda nie je možná kombinácia odkladu splácania istiny o päť rokov, ktorá je štandardne dostupná pre všetky dotované hypotéky, a zároveň zníženie splátky pri narodení dieťaťa.
Upomienky, sankcie ani odklad splátok nie sú lacné
Koľko stoja upomienky a pokuty
Dlžník čerpá úver 50 000 eur s úrokom 5,2 percenta ročne, výška splátky je 335 eur mesačne na dvadsať rokov.
Ak prestane úver splácať, banka mu posiela upomienky. Tie bežne stoja 15 eur (prvá upomienka) a približne 40 eur a viac každá ďalšia.
Okrem toho klientovi priznajú sankčný úrok, ktorý pri hypoúvere môže byť napríklad päť percent, čo zvýši úrok hypoúveru až na 10,2 percenta za rok,“ hovorí Maroš Ovčarik, šéf portálu www.FinancnaHitparada.sk.
To znamená, že ak dlžníkovu splátku tvorí v súčasnosti 216 eur úroková časť a 119 eur istina, tak úroky môžu stúpnuť až na 425 eur.
Po zrátaní tak zaplatí už prvý mesiac pre sankčný úrok približne o 209 eur mesačne viac plus poplatky za upomienky.
Pri dlhšej splatnosti viac preplatíte
V prípade, že dlžník využije možnosť odkladu splátok istiny a bude splácať len úroky, tak pri uvedenom úverovom prípade nastane takáto situácia: Ak bude mať šesť mesiacov odložené splátky istiny a spláca len úroky vo výške 216 eur, tak sa celkové preplatenie úveru zvýši o 1296 eur.
Za predpokladu, že sa aj celková splatnosť úveru predĺži o šesť mesiacov.
Pokiaľ by sa klient rozhodol predĺžiť si splatnosť toho úveru napríklad o päť rokov, z 20 na 25 rokov, mesačná splátka by sa znížila o 38 eur a celkové preplatenie by sa zvýšilo o 8918 eur.
Prepočet vychádza z predpokladu, že sa sadzba nezmení.
Odklad v prvých rokoch veľa nevyrieši
Odklad splátky neznamená, že by klient nesplácal nič. Nespláca iba časť mesačnej splátky - istinu.
Úroky, teda druhú časť splátky, musí platiť naďalej. Jeho splátka je teda nižšia.
Počas prvých rokov trvania hypoúveru je však časť úrokov v splátke jej najvyššou časťou.
Napríklad splátka 387 eur mesačne predstavuje 291 eur splátku úrokov a 96 eur splátku istiny. Čiže zníženie mesačnej splátky o 96 eur klientovu situáciu s nesplácaním úveru asi veľmi nevyrieši.
Iné je to v prípade už dlhšej existencie hypotéky. Napríklad pri hypoúvere na 20 rokov s uvedenou splátkou je po desiatich rokoch splácania podiel úrokov 195 eur a podiel istiny je 192 eur.
Táto suma istiny je pri odklade jej splácania už zaujímavá a z pohľadu dlžníka zostávajúca časť na splácanie je oveľa prijateľnejšia.
