BRATISLAVA. Poistiť si nehnuteľnosť, ktorú dávate do zálohy banke, musíte. Rozhodnutie, či si poistíte aj schopnosť splácať úver v prípade, že zomriete, vážne ochoriete, alebo prídete o prácu, je na vás.
„Poistenie úveru je dobrovoľné a banka jeho uzatvorením poskytnutie úveru nepodmieňuje,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky. Ak si ho však klient vyberie, získa v tejto banke zľavu z úrokovej sadzby. Podľa údajov bánk je proti neschopnosti splácať poistený zhruba každý tretí hypotekárny úver.
Princíp poistenia sa zakladá na tom, že ak sa klient počas trvania úveru dostane do situácie, keď nebude môcť splácať úver, poisťovňa preberie zaňho povinnosť uhrádzať úverové splátky, prípadne uhradí zostatok úveru – podľa toho, aká situácia nastane.
Najviac sa bojíme smrti
„Najčastejšie si klienti vyberajú základné poistenie pre prípad smrti a invalidity, pretože tieto riziká považujú za najdôležitejšie,“ hovorí Dana Škublová, riaditeľka odboru bankopoistenia v ČSOB.
Čo je ochranná lehota
Ak poistná udalosť nastane počas ochrannej lehoty, poisťovňa nemusí vyplatiť nič. Ochranná lehota sa vzťahuje len na poistenie pre prípad straty zamestnania. Ak klient príde o prácu, poisťovňa začne platiť najskôr 90 dní od začiatku poistenia. Ak bol zdravý, keď poistenie uzavrel, tak v prípade smrti, invalidity alebo péenky dlhšej ako 60 dní poisťovňa preberá na seba splácanie hneď po začiatku poistenia.
Je to určite aj pre nižšiu cenu - môže byť polovičná oproti komplexnému poisteniu, ktoré by pokrývalo aj dlhodobú péenku a stratu zamestnania.
Ak si napríklad 32-ročný muž s hypotékou 35 000 eur na 25 rokov v ČSOB zvolí poistenie úveru pre prípad smrti a invalidity, tak mesačné poistné je 15,66 eura. Pokiaľ si vyberie všetky riziká, teda smrť, invaliditu, péenku aj stratu zamestnania, mesačne za poistenie zaplatí až 29,40 eura.
Aké situácie môžu nastať
V prípade, že napríklad dlžník zomrie, poisťovňa zaňho uhradí celý zostatok úveru a pozostalí už nie sú ďalej zaťažení splácaním úveru.
Podobné je to pri invalidite. Klient doloží doklady o invalidite a ak poisťovňa uzná nárok na poistné plnenie, vyplatí celý aktuálny klientov dlh. Poistenie potom zanikne.
Pri poistení práceneschopnosti, prípadne straty zamestnania by si mal byť klient vedomý toho, že poisťovňa nebude platiť banke okamžite. Nezamestnanosť či péenka musia trvať dva až tri mesiace, než poisťovňa začne s plnením.
Nezaplatí však celý dlh, zvyčajne najviac 12 mesačných splátok. Preto si treba dobre zvážiť, či pomerne drahé poistenie stojí za to.
Musí to byť výpoveď, nie dohoda
Pozor si treba dať aj na to, čo sa skrýva pod stratou zamestnania. Poistenie sa totiž vzťahuje iba na prípady, keď s vami pracovný pomer rozviazal zamestnávateľ, nie keď ste výpoveď podali sami.
Nič nedostanete ani v prípade, že vás síce zamestnávateľ chcel vyhodiť, no pristúpili ste na skončenie pracovného pomeru dohodou.
Poistenie straty zamestnania takisto banka neponúkne hocikomu. Podmienok na uzatvorenie nie je málo.
„Musí ísť o ľudí v trvalom pracovnom pomere uzavretom na neurčitý čas,“ hovorí Škublová. Klient musí byť zamestnaný nepretržite aspoň 12 mesiacov a nesmie byť v skúšobnej lehote.
Niektoré banky prostredníctvom poisťovní ponúkajú aj poistenie pri diagnostikovaní kritickej choroby, napríklad rakoviny. Obdobie, počas ktorého bude poisťovňa uhrádzať splátky, je dlhšie, až 36 mesiacov.
Založenú nehnuteľnosť musíte poistiť vždy
Ľudia si často poistia iba to, čo od nich žiada banka. Nie vždy to stačí.
Keď si klient berie hypotekárny úver alebo iný úver zabezpečený nehnuteľnosťou, podmienkou je uzavrieť poistnú zmluvu na dom alebo byt.
„Pri množstve poplatkov, ktoré hypotéku sprevádzajú, sa však stáva, že klient sa poistí len do výšky dlžnej sumy voči banke, aby platil čo najmenej,“ povedala Lucia Makayová z Generali Slovensko poisťovne.
Ľudia si tak často zamieňajú skutočnú hodnotu ich nehnuteľnosti s výškou čerpaného úveru z banky, čo však takmer nikdy nie je 100 percent z hodnoty nehnuteľnosti.
Napríklad nehnuteľnosť si kúpi za 100-tisíc eur, polovicu zaplatí z vlastných peňazí a poistenie si dohodne len do výšky 50-tisíc eur, ktoré dlhuje banke. Nehnuteľnosť vtedy nie je poistená na správnu sumu.
„Často sa tiež stáva, že klient podcení situáciu a nepoistí si všetky riziká, respektíve poistí si len riziká, ktoré vyžadujú banky,“ hovorí Makayová.
Z tohto dôvodu poisťovne odporúčajú vždy také poistenie, aby si poistený vedel zabezpečiť náhradné bývanie rovnakého druhu, rozsahu a kvality a na rovnakom mieste, keď nastane totálna škoda na nehnuteľnosti.
Poistenie nehnuteľnosti sa vzťahuje na pevné stavebné súčasti, ako sú steny, strecha, okná či dvere. „Poistené sú aj posuvné markízy, klimatizácia, kozub, vybavenie kotolne či kuchynská linka,“ povedal Gabriel Tóth z Allianz Slovenskej poisťovne.
Okrem toho poistenie nehnuteľnosti zahŕňa aj poistenie všetkých vedľajších stavieb prislúchajúcich k domu, ako sú altánok, garáž, bazén a podobne.
O strechu nad hlavou nechce prísť nikto
Slováci z každých požičaných 100 eur nevrátia zhruba tri eurá. Hoci to s neplatičmi u nás nie je nijako tragické, dobrovoľných dražieb pribúda.
Slováci možno nezaplatia splátku za menší úver, či kreditnú kartu, no pri splácaní nehnuteľnosti sú väčšinou disciplinovaní.
„Podľa štatistík Národnej banky Slovenska, v ktorých sú úvery aspoň 90 dní po splatnosti, miera zlyhania úverov na bývanie v posledných dvoch rokoch postupne klesala,“ hovorí Eduard Hagara, hlavný analytik ING. V súčasnosti Slováci z každých požičaných 100 eur nevrátia zhruba tri eurá.
Banky i finanční poradcovia vravia, že pre prípad neočakávaných situácií by sme mali mať vytvorenú rezervu, aj na niekoľko mesiacov. Ale aj v prípade, že ju nemáte, alebo ste ju už minuli a nevládzete úver splácať, problém riešte.
Keď meškáte so splátkou, banky počkajú pár dní, no potom sa začnú hneď pripomínať. Posielajú SMSky, listy, telefonujú. Keď zistia, že problém je vážnejší, ponúkajú riešenia. Aj pre nich je lepšie, aby ste úver splácali naďalej, aj keď dočasne možno v nižších splátkach.
„Najčastejším riešením, ktoré naši klienti využívajú, je dočasné zníženie splátok na šesť mesiacov,“ hovorí Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne. Dlžník tak spláca aspoň časť úveru a vie, že zníženie splátky je len dočasné riešenie, ktoré treba nahradiť trvalým.
„Naša skúsenosť hovorí, že mnohí klienti, ktorí mali dočasne zníženú splátku boli potom opäť schopní riadne splácať svoje úvery,“ uviedol Frimmer.
Takisto rastie počet ľudí, ktorí sa k svojim úverom správajú zodpovednejšie, hľadajú cesty, ako úrokovú sadzbu znížiť, viac s bankami vyjednávajú o podmienkach, a tiež spájajú úvery, aby platili menej na poplatkoch.
Ak klient nekomunikuje, banka je prísnejšia. Ak je v omeškaní so splátkou tri mesiace, vyhlási mimoriadnu splatnosť úveru, nasleduje súdne vymáhanie, exekúcia či nútená dražba. Počet dražieb v poslednom čase rastie.
