Stavebné sporenie nie je vždy výhodné

V prípade, že si nechcete sporiť veľké sumy alebo požičiavať na prerábku veľa peňazí, stavebné sporenie je dobrou voľbou.

BRATISLAVA. Stavebné sporenie je na Slovensku populárne. Funguje u nás už 20 rokov a sporí si cezeň alebo čerpá úver vyše milióna ľudí.

Vyslovene výhodné je však len za určitých podmienok. Každá výhoda má totiž svoje „ale“.

V článku sa dočítate:

Oplatí sa vedieť

Úroky a poplatky

Odkladáme pre deti

Maľovku uznajú, fúrik nie

Na čo možno peniaze použiť a na čo nie

Prehľad úrokov, podmienok a akcií

Sporenie ťahá prémia od štátu

Okrem úroku, ktorý má väčšina klientov vo výške dvoch percent ročne, sa na účet stavebného sporenia pripisuje štátna prémia. Preto je zhodnotenie peňazí na účte vyššie ako v banke.

Nárok na štátnu prémiu má každý sporiteľ, ktorý v danom roku na svoj účet vloží nejaké peniaze. „Štátna prémia v roku 2012 predstavuje 10 percent z ročných vkladov, najviac 66,39 eura,“ hovorí Imrich Béreš, predseda predstavenstva Prvej stavebnej sporiteľne.

Optimálny mesačný vklad na dosiahnutie maximálnej štátnej prémie a na optimálne zhodnotenie vkladov je 55,33 eura mesačne, teda 663,9 eura ročne.

Ten, kto pravidelne vkladá na účet túto sumu, dosiahne ročný úrok po odpočítaní dane vo výške 4,82 percenta ročne. Ak by peniaze vložil na účet iba raz za rok, napríklad v decembri, výnos by bol pri šesťročnej viazanosti peňazí vo výške tri percentá ročne.

Tieto výnosy však platia iba pre optimálny vklad. Kto si chce sporiť viac, úrok bude mať nižší. Ďalšou nevýhodou je to, že sporiť treba šesť rokov. Peniaze sa síce dajú vybrať aj predčasne, ale len za poplatok.

Na približné porovnanie – v bankách pri vklade 664 eur na jeden rok dosahuje výnos 3,35 percenta ročne. Najdlhší vklad, na päť rokov, má výnos 4,5 percenta ročne. Šesťročný termínovaný vklad na takúto sumu v ponuke bánk nie je.

Pri pravidelnom sporení po 55 eur mesačne by ste zasa dosiahli výnos najviac 2,5 percenta ročne. Na rozdiel od termínovaného vkladu či sporiaceho účtu však pri stavebnom sporení treba počítať s poplatkom za uzatvorenie zmluvy.

Po sporení lacný úver

Stavebné sporenie je pre ľudí zaujímavé aj stavebnými úvermi. Sú lacné a úroková sadzba sa pri nich, na rozdiel od hypoték, až do konca splatnosti nemení.

Znova však platí, že táto možnosť nie je výhodná pre každého. Na lacný úver totiž máte nárok až vtedy, ak ste si predtým aspoň dva roky sporili. „Väčšina klientov však potrebuje riešiť svoju situáciu okamžite a nemá možnosť čakať dva roky,“ hovorí Milan Repka, riaditeľ finančnosprostredkovateľskej spoločnosti Fincentrum.

Ak potrebujete naraz veľa peňazí, napríklad na kúpu bytu, na stavebnom sporení ste si doteraz nesporili a spĺňate podmienky na získanie dotovanej hypotéky pre mladých, vyjde vás lepšie hypotéka so štátnou podporou.

Keď však už teraz viete, že o pár rokov budete napríklad zatepľovať rodinný dom či stavať podkrovie pre deti, založíte si stavebné sporenie a najprv si budete šetriť, môžete sa dopracovať k lacnému stavebnému úveru. Ak si navyše budete požičiavať menej ako 40tisíc eur, nebudete musieť v stavebnej sporiteľni založiť nehnuteľnosť ani predkladať potvrdenia o tom, koľko zarábate.

„Stavebné sporenie s následným stavebným úverom je zároveň nenahraditeľným pre nízkopríjmové skupiny, ktoré by vzhľadom na svoju bonitu hypotekárny úver nezískali,“ dodal Repka.

Oplatí sa vedieť

Na trhu ponúkajú stavebné sporenie tri sporiteľne.

O čo vlastne ide

Stavebné sporenie je založené na tom, že človek si svojimi vkladmi, úrokmi za ich zhodnotenie a štátnou prémiou časom nasporí časť peňazí, ktoré potrebuje buď na kúpu, alebo na opravu svojho bývania. Zvyšnú časť peňazí si od stavebnej sporiteľne požičia.

Ponuka na trhu

Stavebné sporenie u nás ponúkajú traja – Prvá stavebná sporiteľňa, Wüstenrot a ČSOB stavebná sporiteľňa. Produkt Poštovej banky je len podobný, najmä názvom, banka na poskytovanie „stavebných“ úverov povolenie nemá.

Pre deti aj seniorov

Na trhu možno nájsť aj sporenie určené konkrétnym skupinám ľudí. Produkt pre deti majú všetky tri sporiteľne, zvýhodnené podmienky pre rodiny má Wüstenrot a ČSOB, pre seniorov Prvá stavebná sporiteľňa.

Stavebné sporenie

Odkladať peniaze môžete pravidelne každý mesiac, alebo ich vložíte naraz, prípadne ak vám to niektorý mesiac či rok nevyjde, vklad vynecháte. Fáza sporenia trvá šesť rokov, potom môžete čerpať úver, alebo aj nemusíte – peniaze vyberiete a použijete, na čo budete chcieť.

Stavebný úver

Výhodný stavebný úver získate len vtedy, ak ste si predtým určitý čas sporili. Podmienky sa v jednotlivých sporiteľniach mierne líšia, zvyčajne však treba sporiť aspoň dva roky a nasporiť aspoň štvrtinu peňazí (niekde aj 40 percent), ktoré na kúpu či rekonštrukciu potrebujete.

Medziúver

Ak dva roky sporiť nemôžete a peniaze potrebujete skôr, môžete využiť takzvaný medziúver. Získate ho skôr, je však o niečo drahší. Z medziúveru najprv platíte len úroky, až neskôr sa úver preklopí na lacnejší stavebný úver.

Úroky a poplatky

Stavebné sporenie: sporiteľňa pripíše úrok 2 percentá ročne, so štátnou prémiou vychádza zhodnotenie na 4,82 percenta.
Stavebný úver: úrok sa pohybuje od 2,9 najčastejšie do 5 percent a je nemenný až do konca splatnosti.
Medziúver: je drahší a dostanete ho vtedy, ak peniaze potrebujete skôr, akciové úroky sa momentálne začínajú od 1,69 percenta ročne, platia však iba 12 mesiacov, potom sa zvýšia.
Poplatky: za vedenie sporiaceho aj úverového účtu sa platí po 12 eur ročne, za uzatvorenie zmluvy buď 40 eur, alebo 0,9 percenta z cieľovej sumy. Za schválenie úveru sa od januára neplatí.

Odkladáme pre deti

Sporiť môžete i deťom, aj ony majú nárok na štátnu prémiu. Nasporené peniaze vyplatia rodičovi, o úver však deti žiadať nemôžu.

Sporím synovi na stavebnom sporení. Ak sa po šiestich rokoch rozhodnem, že viac sporiť nebudem ani nechcem úver, vyplatíte peniaze mne ako rodičovi?

Pokiaľ je syn maloletý, peniaze sa vyplácajú zákonnému zástupcovi.

Moja dcéra má 10 rokov, budem jej sporiť šesť rokov. Môžem potom na jej zmluvu čerpať stavebný úver?

O úver môže požiadať len osoba staršia ako 18 rokov. Keďže v tom čase bude mať dcéra len 16 rokov, nemôže sama požiadať o úver, musí sa previesť zmluva o stavebnom sporení na rodiča, prípadne inú dospelú osobu a zmení sa typ sporenia.

Môže rodič na neplnoleté dieťa čerpať medziúver?

Nie, aj v tomto prípade platí, že medziúver môže získať len plnoletá osoba.

Dajú sa peniaze zo stavebného sporenia vybrať predčasne? S akými následkami treba počítať?

Peniaze zo stavebného sporenia možno vybrať kedykoľvek. Dôsledky však závisia od toho, po akom čase od uzatvorenia zmluvy ich súrne potrebujete. Ak sporiteľ vyberie financie zo svojho sporiaceho účtu do dvoch rokov po podpise zmluvy o stavebnom sporení, získa späť vklady plus úroky. Zaniká možnosť požiadať o stavebný úver, lebo ten môže získať podľa zákona o stavebnom sporení až po dvoch rokoch sporenia. Takisto príde o štátnu prémiu. Ak sporiteľ urobí výber po dvoch rokoch, avšak skôr ako po šiestich rokoch sporenia, má nárok na zúročené vklady aj štátnu prémiu. Musí však zdokladovať (bločkami, faktúrami, kúpnou zmluvou), že peniaze použil na bývanie. Po šiestich rokoch od uzatvorenia zmluvy si peniaze môže vybrať a použiť na čokoľvek, nemusí to súvisieť s bývaním.

Aký poplatok je s predčasným výberom peňazí zo sporenia spojený?

Poplatok takisto závisí od toho, kedy peniaze predčasne vyberáte. Napríklad v Prvej stavebnej sporiteľni je to pri výbere do troch rokov od vzniku zmluvy 1,5 percenta z cieľovej sumy, od troch do štyroch rokov od vzniku – percento, od štyroch do šiestich rokov – pol percenta a po šiestich rokoch sa poplatok neplatí.

Uzatvoril som zmluvu o stavebnom sporení na syna, má tri roky. Postupne a nepravidelne mu odkladám peniaze. Môžem zmluvu zrušiť a peniaze vybrať napríklad po troch rokoch sporenia?

Áno, dá sa to aj pri sporení pre deti. Dokonca máte nárok aj na štátnu prémiu za celé obdobie troch rokov sporenia, pokiaľ zdokladujete, že financie z účtu o stavebnom sporení použijete na bývanie. Zmluvu však rušiť neodporúčame. Lepšie bude, ak ju rozdelíte na dve časti. Z jednej peniaze vyberte a druhú, s minimálnym zostatkom, si nechajte. To vám umožní okamžite sporiť alebo opäť začať sporiť v budúcnosti bez toho, aby ste museli platiť poplatok za uzatvorenie novej zmluvy.

Na otázky odpovedali stavebné sporiteľne

Maľovku uznajú, fúrik nie

Niekde predkladáte originálne bločky, inde si spravia kópiu.

Ak si od stavebnej sporiteľne peniaze na rekonštrukciu bývania požičiavate alebo ak peniaze chcete použiť skôr, ako po šiestich rokoch sporenia, budete musieť stavebnej sporiteľni predložiť doklady, na čo ste peniaze použili.

Musíte predložiť originál bločku z registračnej pokladnice alebo originálnu faktúru. Niekde si spravia kópiu a originál vám ostane pre prípad reklamácie, inde si originál nechajú a v prípade reklamácie si ho musíte vypýtať.

Ak sú na dokladoch uvedené stavebné práce alebo stavebný materiál, sporiteľňa doklady uzná, takisto všetko, čo je zabudované – od vane po vstavanú skriňu. Kúpu náradia vám však nikto nepreplatí.

Na čo možno peniaze použiť

nosné steny a priečky, schodiská, stropy, výmena bytového jadra,
sanitárne zariadenia – vane, sprchovacie kúty, WC misy, kúpeľňové skrinky so zabudovaným umývadlom,
kuchynská linka,
vstavaná skriňa,
podlahy - len podlahoviny pevne spojené so stavbou napríklad nalepením,
povrchové úpravy - maľovanie a tapetovanie, vnútorné omietky, obklady.