Muži a ženy budú po novom platiť za rovnaké poistenie rovnakú sumu.
Ak máte už dlhší čas uzatvorené životné poistenie, ktoré si poctivo platíte, žiadne zmeny v smerniciach únie sa vás netýkajú. Aj naďalej budete platiť toľko, čo doposiaľ.
Ak však nad poistením práve uvažujete, prípadne by ste chceli spraviť úpravy vo svojej staršej zmluve a pripoistiť si navyše kritické choroby, či doplniť do zmluvy poistenie proti práceneschopnosti, mali by ste si dať pozor.
Niektorým sa oplatí poponáhľať, pre iných je lepšie počkať.
V téme sa dočítate:
Sadzby budú rovnaké, priemer to však nebude
Prečo muži a ženy platia rozdielne
Žiadne víťazstvo
Čo bude drahšie
Pre ženy smrť z akejkoľvek príčiny, invalidita, invalidita následkom úrazu, kritické choroby.
Pre mužov dôchodkové poistenie, poistenie pre prípad dožitia, denné odškodné pri hospitalizácii, oslobodenie od platenia v prípade invalidity.
Hraničný termín je 21. december tohto roka, vtedy vstúpi do platnosti smernica Európskej únie, ktorá zakazuje používať parameter pohlavie pri tvorbe cien pre poistky. Muži a ženy si teda budú rovní a za rovnaké poistenie budú platiť rovnako.
V tomto prípade rovnoprávnosť s mužmi pre ženy nie je až taká dobrá správa, vo väčšine prípadov totiž za poistenie zaplatia viac ako dnes. „Ženy sú menej rizikové. Zo štatistík vyplýva, že žijú dlhšie, sú opatrnejšie a zdravšie,“ vyratúva Lucia Makayová z Generali Slovensko poisťovne.
Majú tiež lepšie genetické predispozície, nevyhľadávajú nebezpečenstvo a adrenalín a choroby, ktoré ich postihujú, sú odhalené v skoršom štádiu a sú relatívne dobre liečiteľné v porovnaní s mužmi.
Kto sa má ponáhľať
Zvýšenie cien pre ženy sa bude týkať rizík smrť, invalidita, závažné ochorenia a oslobodenie od platenia poistného. Nakoľko poistné v už existujúcich zmluvách a zmluvách uzatvorených do 21. decembra zostane aj po prechode na jednotné sadzby nezmenené, ženy majú poslednú možnosť poistiť sa alebo pripoistiť lacnejšie.
Oplatí sa prehodnotiť poistné sumy i riziká, ktoré poistenie pokrýva. „Ak by sa tak rozhodla napríklad v budúcom roku, zaplatila by za rovnaké riziko pri totožnej poistnej sume výrazne vyššie poistné ako v súčasnosti,“ uviedol vrchný riaditeľ Úseku životného poistenia Generali Slovensko Branislav Jendroľ.
V prípade, že poistenie neprehodnotí, a v blízkej budúcnosti zvažuje na seba prevziať riziko v podobe úveru, založenia rodiny či iného záväzku, môže sa stať, že jej súčasná poistka nebude stačiť.
Zmeny sa dotknú aj mužov
Naopak, muži, ktorí chcú upravovať v zmluve poistné sumy pre riziká smrť, invalidita, či kritické choroby, tým sa oplatí počkať do polovice decembra. Je pravdepodobné, že ušetria.
Naopak, poponáhľať by sa mali vtedy, ak chcú mať poistené denné dávky pri pracovnej neschopnosti a poistenie hospitalizácie v nemocnici v dôsledku choroby alebo úrazu. „Tieto riziká sú pre nich v súčasnosti lacnejšie, nakoľko sú silnejší častejšie pracujú manuálne, vďaka čomu majú lepšiu imunitu a odolnosť,“ dodáva Makayová.
Sadzby budú rovnaké, priemer to však nebude
Príčinou zjednotenia sadzieb poistného pre mužov a pre ženy je smernica Európskej únie o rovnakom zaobchádzaní s mužmi a ženami.
Poisťovne nebudú môcť zohľadňovať pohlavie ako jedno z kritérií pri tvorbe cien. Muži a ženy teda zaplatia za rovnakú poistku rovnakú sumu. Bude to platiť pre životné aj neživotné poistenie, teda napríklad aj poistenie áut.
Najväčšie rozdiely
„Najviac to zasiahne oblasť životného poistenia, kde pri väčšine poistných rizík vplýva na výšku poistného aj faktor pohlavia,“ hovorí Ján Porázik, analytik spoločnosti Fincentrum.
Životné poistenie pre prípad smrti sa stane lacnejším pre mužov a naopak pre ženy zdražie. Pre mužov zasa zdražie napríklad poistenie práceneschopnosti.
Ako hovorí analytik, trh sa s touto skutočnosťou už začal vyrovnávať a mnohé spoločnosti už zaviedli unisexové sadzby alebo sa k nim postupne blížia. A naopak iné spoločnosti sa snažia využiť ostávajúce obdobie a ponúknuť cenovo výhodný produkt, kým nenastúpi do platnosti antidiskriminačná smernica.
Realita
„Domnievať sa, že výsledné unisex sadzby sa budú nachádzať na priemerných hodnotách medzi dnešnou cenou za riziko u mužov a u žien, je pri najmenšom veľmi optimistické,“ odhaduje Porázik.
Reálne očakávania sú, že sadzby pohlavia, ktoré to má dnes lacnejšie, sa budú blížiť k tým drahším. Teda nová unisexová sadzba bude s veľkou pravdepodobnosťou oveľa bližšie k tej drahšej ako k tej lacnejšej.
(jpa)
Prečo muži a ženy platia rozdielne
Sadzby, ktoré poisťovne v súčasnosti používajú pre ženy a mužov, sú rozdielne. Zohľadňujú viaceré faktory, najdôležitejšia je však pravdepodobnosť úmrtia.
Muži zomierajú v priemere skôr ako ženy, to znamená, že v nižšom veku zomrie viac mužov. Pri väčšine produktov je preto poistné mužov vyššie ako poistné žien.
„Pravdepodobnosť úmrtia u žien a u mužov sa líši v závislosti od veku, ale ženy sú na tom vo všeobecnosti lepšie ako muži,“ potvrdzuje aj Ján Porázik, analytik spoločnosti Fincentrum.
Čo hovoria štatistiky
Riziko, že muž zomrie vo veku 30 rokov, je štyrikrát vyššie ako pri žene. To isté platí aj v ostatných vekových kategóriách. Rozdiel v prospech mužského pohlavia sa začína prejavovať až od veku 90 rokov.
„Na Slovensku sa muži v priemere dožívajú 71,6 roka a ženy 78,8 roka,“ hovorí Porázik. V tomto ukazovateli Slovensko zaostáva za priemerom Európskej únie. Tam je priemerný vek dožitia u mužov 76,6 a u žien 82,6 roka.
Rozdielna je najmä smrť
„Najvýraznejší rozdiel medzi mužmi a ženami je pri poistení pre prípad smrti,“ povedal Šimon Kollár z Wüstenrot poisťovne. „Kým je napríklad očakávaná dĺžka života u mužov niečo nad 72 rokov, u žien je to takmer 80,“ vysvetľuje Judita Smatanová z Union poisťovne.
Ak poisťovňa poisťuje človeka pre prípad smrti alebo závažnej choroby, preberá na seba riziko výskytu poistnej udalosti a za by mala pýtať adekvátne poistné.
„Pri poistení smrti je pravdepodobnosť úmrtia u mužov takmer vo všetkých vekových kategóriách výrazne vyššia, preto aj ich poistné za toto riziko je momentálne vyššie než u žien,“ dodáva Smatanová.
Muži platia spravidla viac aj za poistenie závažných chorôb a tiež za poistenie invalidity, najmä pri poistení na dlhší čas. Rozdiel medzi sadzbami pre mužov a ženy však už nie je až taký výrazný ako v prípade poistenia pre prípad smrti.
Dôchodková poistka je pre ženy drahšia
Naopak, keďže sa ženy dožívajú vyššieho veku, pri vyplácaní doživotného dôchodku musí poisťovňa v prípade žien rátať s dlhším časom vyplácania.
Preto je takéto poistenie v súčasnosti drahšie pre ženy, respektíve pri rovnakom jednorazovom vklade sa vypočítajú mužom vyššie splátky doživotného dôchodku než ženám.
Napríklad pri poistení takzvaných závažných ochorení, akými sú infarkt či rakovina, rozdiel v cene poistenia závisí okrem pohlavia a veku aj od dĺžky poistenia.
„Vzhľadom na to, že v niektorých vekoch je výskyt závažného ochorenia častejší u žien než u mužov, pri krátkodobom poistení môže byť poistenie drahšie pre ženy aj v súčasnosti,“ vysvetľuje Smatanová.
Pre 30-ročnú ženu je poistenie na kratší čas drahšie než pre 30-ročného muža, ale pri poistení napríklad na 30 rokov je už poistenie drahšie pre muža o viac ako 30 percent.
V prípade 50-ročných osôb je poistenie výrazne drahšie pre muža, rozdiel môže byť aj okolo 80 percent.
(jpa, ILUSTRAČNÉ FOTO - FOTOLIA)
