Prieskum Eurostatu ukázal, že viac ako polovica dospelých detí do 34 rokov neopustila detskú izbu. Na osamostatnenie nemajú peniaze. Nikde v Európe pritom toto percento nie je také vysoké ako u nás a stále rastie.
Príčinami môžu byť najmä vysoká nezamestnanosť mladých ľudí, ich ohrozenie chudobou, ale aj to, že Slováci si oproti ich rovesníkom v iných krajinách zriedkavejšie trúfnu na hypotéky.
V téme sa dočítate:
- Čo možno neviete
- Čaká sa na apríl
- Dieťa môže znížiť splátky hypotéky na dva roky
- Požičia aj štátny fond
- Úrok ani splátka sa nemenia
Bez úveru to nejde
Kto ponúka
Dotovaný úver
- VÚB banka
- Slovenská sporiteľňa
- Tatra banka
- ČSOB
- UniCredit Bank
- OTP Banka
- Primabanka
- Volksbank
FinancnaHitparada.sk
„Možností, ako sa dostať k vlastnému bývaniu, je veľa, stačí si len vybrať. Ponuka nehnuteľností je široká, problémom býva financovanie,“ hovorí Milan Repka, predseda predstavenstva a riaditeľ poradenskej spoločnosti Fincentrum Slovensko.
Pokiaľ mladému človeku nenašetria rodičia alebo napríklad nezdedí vyššiu finančnú sumu, je odkázaný na prefinancovanie bývania prostredníctvom úveru.
Získať úver znamená splniť kritériá úverovej inštitúcie, čo štandardne znamená mať stabilný príjem v takej výške, aby okrem osobných výdavkov mali aj na splátku úveru.
Mladí vo výhode
Nie je to však až také nemožné. Mladí do 35 rokov, ktorí nezarábajú až tak veľa, sú vo výhode – na hypotéku pre mladých im prispeje štát. Vlani banky poskytli vyše sedem tisíc hypoték so štátnym príspevkom.
Počas prvých piatich rokov splácania majú splátku zníženú o tri percentá (dve percentá prispieva štát, jedno percento banka). Úver možno splácať najviac 30 rokov.
Treba však splniť príjmový limit. Zarábať v hrubom zhruba tisíc eur, pri manželoch či partneroch, ktorí si nehnuteľnosť kupujú spolu, je limit vyše dvoch tisícok.
„Typickým žiadateľom je slobodný mladý človek, ktorý začal pracovať tento alebo minulý rok a kupuje nehnuteľnosť – 1- alebo 2-izbový starší byt,“ hovorí Miroslava Mizeráková zo spoločnosti Hypocentrum.
Sú to napríklad študenti, ktorí skončili minulý rok školu a teraz majú prvé príjmy alebo manželia, kde manžel síce zarába pekne, ale žena málo, prípadne je na materskej dovolenke.
„Pokiaľ však splníte podmienky, tento typ úveru je bezkonkurenčne najvýhodnejší v porovnaní s bežnými bankovými úvermi,“ hovorí Maroš Ovčarik z portálu FinancnaHitparada.sk.
Za percento
Úroky po znížení sa pohybujú okolo 1 až 2,5 percenta. Najlacnejšia hypotéka na trhu je síce za 0,25 percenta, získa ju len málokto.
Ušetriť možno nemálo peňazí. Napríklad pri úvere na 45-tisíc eur so splatnosťou 15 rokov a úrokom 4,49 percenta ročne by človek s hypotékou pre mladých ušetril takmer 3900 eur.
Kým normálne by splácal 344 eur mesačne, ak splní podmienky na bonifikáciu, jeho splátka bude počas prvých piatich rokov zhruba 280 eur.
Čo možno neviete
- nárok na štátny príspevok pre mladých vzniká až po zápise záložného práva na nehnuteľnosť na katastri,
- niektoré banky majú splátku hypotéky automaticky zníženú o príspevok štátu, iné nie, klienti každý mesiac platia vyššiu splátku a na konci mesiaca im banka
- na účet pošle príspevok štátu,
- v niektorých bankách môže mať žiadateľ aj ručiteľa, ktorý nespĺňa nárok na štátny príspevok a priznanie bonifikácie to neovplyvňuje,
- zvýhodnenou sadzbou sa preratúva len časť úveru vo výške do 70 percent hodnoty zakladanej nehnuteľnosti a zároveň maximálne 50-tis. eur – ak je výška úveru nad tieto sumy, človek má v banke dva úvery, pričom jeden je so štátnym príspevkom a jeden bez neho,
- mimoriadne splátky úveru sa dajú robiť kedykoľvek v akejkoľvek výške a bez poplatku počas prvých piatich rokov,
- kto splatí úver so štátnym príspevkom skôr ako uplynú 4 roky, musí štátny príspevok vrátiť,
- pri výstavbe, aj keď ide o úver so štátnym príspevkom, klient môže stavať aj svojpomocne,
- ľudia môžu mať viacero hypoték, no štátny príspevok sa v rovnakom čase priznáva len na jeden úver.
Zdroj: Hypocentrum
Čaká sa na apríl
Najviac mladých ľudí získa hypotéku v druhom štvrťroku.
Príjmová hranica, ktorú treba splniť, aby ste získali hypotéku so štátnym príspevkom pre mladých, sa mení každé tri mesiace.
Pomôžu odmeny
Podmienky
Čo treba splniť
- Ku dňu podania žiadosti treba mať najmenej 18, nie však viac ako 35 rokov,
- pri viacerých žiadateľoch, napríklad manželoch či partneroch, musia podmienku veku spĺňať obaja,
- takisto treba splniť príjmový limit,
- štátny príspevok sa poskytne najviac na 50-tisíc, ak na kúpu nehnuteľnosti potrebujete vyššiu sumu, banka vám požičia, na sumu prevyšujúcu 50-tisíc však už nedostanete štátny príspevok.
Zdroj: banky
Najvýhodnejšie podmienky na žiadosť sú každý rok od apríla do júna.
„Vtedy sa totiž príjmová hranica určuje podľa priemernej mzdy v národnom hospodárstve za posledný kvartál predchádzajúceho roka, ktorú zvyšujú rôzne koncoročné odmeny či trináste platy,“ vysvetľuje Melinda Péková, vedúca oddelenia úverov VÚB banky.
Šancu na dotovanú hypotéku má v tom čase viac ľudí.
Mladí vtedy berú banky útokom. Záujem býva aj o tretinu vyšší ako zvyčajne. Aktuálne je hranica hrubého príjmu na získanie štátneho príspevku 1019,20 eura, odhaduje sa, že od apríla by to mohlo byť až 1115 eur.
Počíta sa spolu
Pri manželoch či partneroch platí, že ich príjmy sa posudzujú spoločne. Spolu by sa aktuálne mali vmestiť do limitu 2038,40 eura.
„V minulosti ak jeden žiadateľ z páru mal veľmi nízky príjem a druhý vysoký, tak nárok na hypotéku pre mladých strácali, hoci ich priemerný príjem bol pod limitnou hranicou,“ hovorí Zuzana Ďuďáková z UniCredit Bank.
Teraz sa k dotovanej hypotéke dostanú aj páry, kde muž síce lepšie zarába, ale žena je doma s dieťaťom.
(jpa, ILUSTRAČNÉ FOTO - SXC.HU)
Dieťa môže znížiť splátky hypotéky na dva roky
Možností, ako si poradiť pri problémoch so splácaním dotovaného úveru, je viac.
- Keď mi banka schváli dotovanú hypotéku pre mladých so sadzbou napríklad jedno percento, táto jednopercentná sadzba potom platí celých prvých päť rokov, keď štát hypotéku dotuje?
Štátny príspevok pre mladých nie je garantovaný na celých päť rokov, zákonom o štátnom rozpočte sa môže jeho výška meniť každý rok.
Taktiež úroková sadzba hypotéky sa mení podľa typu fixácie a podmienok bánk – čiže ak sa štátny príspevok pre mladých nezruší ani nezmení päť rokov a človek by mal sadzbu zafixovanú na päť rokov, bude platiť päť rokov tú istú splátku.
Ak si zvolí viazanosť na 1, 2 či 3 roky, tak sa mu štátny príspevok pre mladých nebude meniť, ale splátka sa zmení podľa toho, ako sa zmení fixovaná sadzba po skončení viazanosti.
- Aké úľavy pri splácaní hypotéky môžem získať, ak sa mi narodí dieťa?
Do troch mesiacov po narodení dieťaťa treba banku požiadať o odklad istiny splátky alebo o zníženie mesačnej splátky. Splátky sa môžu znížiť až na polovicu a na 24 mesiacov. Predložiť treba rodný list dieťaťa.
- Ak by som sa pri dotovanom úvere dostal do ťažkostí so splácaním, čo s tým môžem robiť?
Ak sa poberateľ bonifikácie dostane do ťažkostí, môže počas prvých 5 rokov splácania využiť možnosť odkladu splátok až na 6 mesiacov.
Konkrétny čas, ale aj výška odloženej sumy závisí od jednotlivých bánk – niektoré banky povolia odklad celej splátky, iné len odklad istiny, pričom však práve úroková časť tvorí v prvých rokoch podstatnú sumu splátky.
- Ak mám riadnu hypotéku, ktorú som si bral v minulosti, môžem ju refinancovať hypotékou pre mladých? Teraz by som už príjmové limity spĺňal.
Nie, nie je to možné.
- Aktuálny príjmový limit pri hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých je 1019,20 eura. Berie sa do úvahy len príjem zo zamestnania alebo napríklad aj z dohody?
Do úvahy sa berú všetky príjmy – zo zamestnania, z dohody aj zo živnosti.
Aj z takej, ktorá je otvorená popri zamestnaní. Pozor, do príjmu sa započítava aj podpora v nezamestnanosti, odmeny, materské či rodičovský príspevok.
- Ako sa preukazuje príjem? Aké potvrdenie prikladám – od zamestnávateľa?
Je vhodné odložiť si kópiu daňového priznania pre účely posudzovania nároku na štátny príspevok pre mladých (inak si klient musí za poplatok vyžiadať kópiu z daňového úradu).
Prípadne si ľudia neodkladajú ročné zúčtovania príjmov od zamestnávateľa, ktoré tiež potrebujú dokladovať.
Zdroj: Hypocentrum, Tatra banka a ČSOB, ILUSTRAČNÉ FOTO - SXC.HU
Požičia aj štátny fond
Okrem hypotéky štát podporuje kúpu a výstavbu bývania aj inak.
Úver na byt možno získať aj zo Štátneho fondu rozvoja bývania (ŠFRB). Podmienkou je, že musí ísť o novostavbu.
„Najviac žiadostí od fyzických osôb prichádza za účelom výstavby bytu v rodinnom dome, ďalej na kúpu bytu v bytovke a najmenej na kúpu bytu v rodinnom dome,“ povedal Rastislav Špaňár, hovorca fondu.
V roku 2011 štát takto podporil 730 bytov.
Mladí majú nižší úrok
Limity
Maximálny príjem
- 1 dospelý 681,03 €
- 1 dospelý + 1 dieťa 991,90 €
- 1 dospelý + 2 deti 1302,77 €
- 1 dospelý + 3 deti 1613,64 €
- 2 dospelí 1156,12 €
- 2 dospelí + 1 dieťa 1466,99 €
- 2 dospelí + 2 deti 1777,86 €
- 2 dospelí + 3 deti 2088,73 €
Zdroj: ŠFRB
Úver možno mať za dve alebo 3,5 percenta ročne, podľa veku. Úrok ani splátka sa však na rozdiel od hypotéky nemenia až do konca splatnosti.
„Na kúpu alebo výstavbu bytu v bytovke si môže žiadateľ do 35 rokov zobrať od fondu úver do 52 300 eur s úrokovou sadzbou do 2 percent,“ povedal Špaňár.
Starší žiadatelia môžu dostať úver na výstavbu do 38 350 eur a na kúpu do 45 300 eur s úrokom do 3,5 percenta. Splatnosť je najviac 30 rokov. Prísnejšie ako pri hypotékach sú aj príjmové limity.
Plánujú sa zmeny
Nový návrh zákona, ktorý zatiaľ prešiel vládou, má platiť od roku 2014. Zmeniť by sa mala napríklad výška pôžičky – až 65-tisíc eur na byt, aj dĺžka splácania, až 40 rokov.
Takisto by rodičom, ktorým sa počas platnosti zmluvy narodí dieťa, odpustili časť dlhu – konkrétne 2000 eur.
(jpa, ILUSTRAČNÉ FOTO - ARCHÍV SME)
Úrok ani splátka sa nemenia
Štát podporuje aj stavebné sporenie. Ale nie pri úvere, iba pri sporení.
Kto chce lacnejší úver od stavebnej sporiteľne, platí, že si na účte v stavebnej sporiteľni musí určitý čas sporiť. V čase sporenia ho podporuje štát.
Ak si odloží aspoň 577,30 eura za rok, získa na účet od štátu 66,39 eura každý rok, kým sa štátna podpora nezmení. Po určitom čase tak bude mať nárok na úver so sadzbou od 2,9 percenta ročne.
Výhodou je, že úroková sadzba a výška splátky sa až do konca splatnosti nemenia, podobne ako pri splácaní úveru zo Štátneho fondu rozvoja bývania.
Peniaze na bývanie sa dajú získať aj skôr. Takýto úver, ktorý stavebné sporiteľne nazývajú medziúver, je však drahší. Aktuálne sa v rámci akcie dajú medziúvery získať aj za percento, tento nízky úrok však bude človek splácať len krátko.
Stavebné sporenie sa využíva najmä na rekonštrukciu bytov, okrem toho aj ako doplnok k hypotéke či inému úveru na bývanie. Pri kúpe a výstavbe je to najmä v menších mestách, kde sú ceny nehnuteľností nižšie.
(jpa, ILUSTRAČNÉ FOTO SME - VLADO ŠIMÍČEK)
