V bankách sa poobzerajte po akciách. Môžu vám ušetriť nemálo peňazí.
Ak sa už rozhodnete vymeniť jeden úver za iný, prípadne chcete viac pôžičiek pospájať do jednej, nový úver by vás mal vyjsť jednoznačne lacnejšie.
Na to, aby ste ušetrili, pritom rozdiel v úrokovej sadzbe ani nemusí byť veľký.
V téme sa dočítate:
Spájanie a výmena úverov (fakty)
Stačí málo
„Pokiaľ by sa vám podarilo znížiť úrokovú sadzbu o jedno percento na hypotéke so zostatkom 45-tisíc eur a lehotou do konca splatnosti 20 rokov, napríklad z päť na štyri percentá, usporíte na úrokoch 5830 eur. Aj keby bol úrok nižší hoci len o pol percenta, aj tak bude úspora takmer 3000 eur,“ uviedol Maroš Ovčarik, šéf portálu na porovnávanie bankových produktov www.FinancnaHitparada.sk.
Ušetríte aj v prípade, ak ponúknete banke lepšie ručenie. Namiesto úveru bez ručenia s úrokom okolo 15 percent ročne by ste mohli mať úver s úrokom päť či šesť percent.
Pozor na poplatky
Koľko zaplatíte
- Vstupný poplatok za vybavenie nového úveru (bežne sa pohybuje okolo 0,8 percenta z výšky úveru). Niektoré banky ponúkajú úvery bez vstupného poplatku.
- Náklady na zriadenie nového záložného práva, ak ručíte nehnuteľnosťou (náklady na nový znalecký posudok, ak ho banka vyžaduje, sú 140 – 300 eur, poplatky na katastri 70 eur).
- Poplatok za predčasné splatenie existujúceho úveru. Výška poplatku za predčasné splatenie je zvyčajne 4 až 5 % zo zostatku úveru. Na konci fixácie úrokovej sadzby je splatenie bez poplatku.
Hovoriť len o úrokovej sadzbe je však zavádzajúce. Do úvahy treba vziať aj poplatky a ďalšie dodatočné náklady. Počítať by ste mali s poplatkami na predčasné splatenie starých úverov.
„Poplatok za predčasné splatenie sa zvyčajne pohybuje od jedného percenta väčšinou pri pôžičkách bez zabezpečenia až po päť percent z výšky predčasne splácaného úveru pri hypotékach alebo úveroch ručených nehnuteľnosťou,“ uviedol Ovčarik.
Pri úveroch s fixáciou úrokovej sadzby platí, že banka umožňuje pri obnove fixácie splatiť celý úver bez poplatku. Viaceré banky zasa umožňujú splatiť časť úveru bez poplatku raz za rok.
O týchto možnostiach sa treba informovať vopred a predčasné splatenie úveru si potom správne načasovať, aby ste na sankciách za skoršie ukončenie úverovej zmluvy zaplatili čo najmenej.
Platí sa aj za nový úver
S poplatkami sa však spája aj nový úver. Poplatky za vybavenie úveru sa hýbu približne od 0,8 percenta pri pôžičkách ručených nehnuteľnosťou až po dve percentá pri pôžičkách bez ručenia.
Viacero bánk má však rôzne akcie, pri ktorých vstupný poplatok odpúšťajú.
Ak bude nový úver zabezpečený nehnuteľnosťou, peniaze budete potrebovať aj na zriadenie nového záložného práva – na nový znalecký posudok či na kolky do katastra. Aj tu sa v niektorých bankách stretnete s úľavami – napríklad budú akceptovať starý znalecký posudok či ponúknu vlastného znalca zadarmo.
Oplatí sa teda všetko dobre spočítať a zistiť, či vám všetka tá námaha na zmenu úverov prinesie nižšie celkové preplatenie úveru. „Vo väčšine prípadov prinesie,“ hovorí Alena Walterová z VÚB banky.
Aj pri problémoch
Treba si však uvedomiť, že pre niekoho nemusí byť celkové preplatenie hlavným motívom.
„Pokiaľ niekomu výrazne klesnú príjmy, môže byť preňho skôr ako celkové preplatenie dôležitejšie dosiahnutie nižších mesačných splátok aj za cenu, že úver bude splácať dlhšie a preplatenie bude vyššie,“ dodáva Walterová.
Čo sa týka lehoty splatnosti nového úveru, tú si treba nastaviť primerane svojim finančným možnostiam. Nenastaviť si ju pridlhú – dlhá lehota splatnosti znamená síce menšiu mesačnú splátku, ale v konečnom dôsledku vyššiu sumu zaplatených úrokov.
Splatnosť by mala byť nastavená tak, aby klient na jednej strane úver dokázal splácať a na druhej, aby jeho úrokové náklady boli čo najmenšie.
Čo hovorí zákon
Na vaše možnosti vás upozornia, dostanete od banky list.
Vymeniť drahý úver za lacnejší je dnes jednoduchšie v tom, že klienti s úvermi na bývanie dostávajú dva mesiace pred uplynutím fixácie sadzby oznámenie, v ktorom ich banka informuje o novej úrokovej sadzbe a novej splátke na nasledujúce obdobie viazanosti.
Kedy je to bez poplatku
„Ak sa klient v období refixácie rozhodne z banky odísť, nemusí platiť poplatok za predčasné splatenie úveru,“ hovorí Štefan Frimmer zo Slovenskej sporiteľne.
Oslobodenie od poplatku sa dá využiť aj pri spájaní viacerých úverov do jedného, ak jedným z nich je hypotéka.
Štátny príspevok je problém
Ten, kto má starú hypotéku ešte so štátnym príspevkom (je rovnaký počas celého obdobia splatnosti, v súčasnosti sa neposkytuje), to má pri zmene úveru ťažšie.
Pri úveroch poskytnutých do konca júna 2003 totiž platí, že vymeniť ich za iný síce môžete, ale preniesť si spolu s úverom aj garantovaný štátny príspevok už nie je také ľahké a treba splniť podmienky.
Tri podmienky
Nový úver si môžete vziať len vo výške zostatku (nesplatenej) istiny pôvodnej hypotéky, maximálne 83 000 eur a úroková sadzba novej hypotéky musí byť nižšia ako sadzba tej pôvodnej.
Treťou podmienkou je, že splatnosť novej hypotéky musí byť rovnaká alebo kratšia ako zostávajúca splatnosť pôvodnej hypotéky.
Hypotéku spolu so štátnym príspevkom si môžete preniesť napríklad do ČSOB, VÚB banky či do Sberbank. Tatra banka, Slovenská sporiteľňa, mBank či Prima banka to neumožňujú. Nový úver tam síce získate, ale už bez príspevku od štátu.
(jpa, ILUSTRAČNÉ FOTO - FOTOLIA)
Ako treba postupovať
Najprv počkajte, kým budete mať nový úver schválený, až potom požiadajte všetkých, ktorým dlhujete, o predčasné splatenie úveru
1. Pohľadajte zmluvy
Prečítajte si úverové zmluvy a hľadajte časť, ktorá hovorí o tom, za akých podmienok možno úver predčasne splatiť, prípadne aké sú za to sankcie.
Pri hypotékach platí, že úver možno splatiť aj bez poplatku – pri obnove fixácie úrokovej sadzby. Na tento čas sa oplatí počkať.
2. Čo banky ponúkajú
Zistite si podmienky konkurenčných bánk. Porovnajte si ponuku bánk na internete, navštívte osobne niektoré pobočky, prípadne využite služby finančného poradcu.
3. Čo treba hľadať
Na prefinancovanie hypotéky, prípadne iných úverov a pôžičiek banky ponúkajú refinančné úvery, bezúčelové (americké) hypotéky, alebo bezúčelové spotrebné úvery zabezpečené nehnuteľnosťou alebo aj bez zabezpečenia.
Bezúčelové úvery môžu mať v bankách mierne vyššie úroky ako účelové úvery. Pozor, na vyplatenie iných úverov nemôžete využiť hypotéku pre mladých so štátnym príspevkom.
4. Čo presne potrebujete
Pri prefinancovaní nie je podmienkou, aby mal nový úver rovnakú výšku, rovnakú fixáciu úrokovej sadzby či rovnakú dĺžku splácania ako pôvodný úver či úvery.
Nový úver si môžete prispôsobiť tomu, čo aktuálne potrebujete. S bankou sa môžete dohodnúť na úprave podmienok, napríklad na vyššej sume úveru, predĺžení splatnosti a podobne.
5. Porovnajte podmienky
To, čo ponúknu konkurenčné banky, si porovnajte s ponukou vlastnej banky. Dôležité je porovnať si úrokovú sadzbu, poplatky aj dodatočné náklady súvisiace s prefinancovaním.
„Do úvahy treba vziať poplatky, nielen za zrušenie pôvodných úverov, ale aj za poskytnutie nového,“ hovorí Maroš Ovčarik z www.FinancnaHitparada.sk.
S tým sa môžu spájať aj dodatočné náklady – kolky, ktoré budete musieť zaplatiť za vklad do katastra, za znalecký posudok, prípadne aj poistenie a iné.
6. Hrušky a jablká
Pri zvažovaní, či starý úver nahradiť novým, porovnávajte a zvažujte to, čo sa porovnávať dá a nie hrušky s jablkami. Napríklad pri hypotékach porovnávať sadzbu fixovanú na jeden rok s úrokom viazaným na päť rokov nemá zmysel.
7. Najprv vyjednávajte
Najmä pri hypotékach, pri ktorých môžete odísť z jednej banky do druhej pri obnove fixácie bez poplatku, sa oplatí s pôvodnou bankou o úroku vyjednávať.
Banky nechcú prísť o dobrého klienta, ktorý riadne a včas spláca, sú tak ochotnejšie spustiť z úroku.
8. Splatenie až na koniec
Nepodávajte si žiadosť o predčasné splatenie úveru v banke, splátkovej či v lízingovej spoločnosti skôr, než budete mať nový úver naisto schválený.
Po schválení a čerpaní sú peniaze z nového úveru prevedené na účet v pôvodnej banke, čím sa zrealizuje splatenie starého úveru.
(jpa, ILUSTRAČNÉ FOTO - FOTOLIA)
Spájanie a výmena úverov (fakty)
Aké dlhy ľudia najčastejšie spájajú
- Do jedného väčšieho úveru sa spájajú spotrebné úvery, kreditky či lízing.
- Banky umožňujú spojiť aj viac menších úverov do jedného balíka spolu s hypotékou.
- Vtedy vďaka založeniu nehnuteľnosti môže klient získať výhodnejší úrok.
Čo sa dá využiť
Banky ponúkajú buď špeciálne úvery určené na konsolidáciu, alebo americké hypotéky, teda úvery zabezpečené nehnuteľnosťou.- Úvery ručené nehnuteľnosťou sú výrazne lacnejšie ako pôžičky bez zabezpečenia.
- Pri založení nehnuteľnosti možno počítať s úrokovou sadzbou tri až šesť percent ročne.
- Pri pôžičkách bez zabezpečenia to bude viac, okolo 10 až 16 percent ročne.
Aké je minimum
- Minimálna výška úverov so zabezpečením nehnuteľnosti sa pohybuje v závislosti od bánk okolo 3300 eur a vyššie. V niektorých bankách je minimálna výška 7000 , prípadne až 10 000 eur.
- Takže pod túto minimálnu výšku je automaticky potrebné siahnuť po pôžičkách bez zabezpečenia.
Čo sa dá a čo nie
- Každá banka si sama stanovuje, aké typy úverov klientom umožní spájať. Preto sa na trhu môžete stretnúť s obmedzeniami.
- Napríklad banka umožní spájať spotrebné úvery, lízing, kreditnú kartu či hypotéku, ale s niektorými splátkovými spoločnosťami môže mať problém.
- Prípadne banky žiadajú, aby aspoň jeden zo spájaných úverov bol bankový.
(jpa, ILUSTRAČNÉ FOTO SME - VLADO ŠIMÍČEK)
