Živnostníci majú horšiu šancu na úver ani nie pre svoje postavenie, skôr preto, že optimalizujú, meškajú s platením daní a odvodov alebo ich neplatia vôbec.
Získať úver ako živnostník – či už chcete na osobnú potrebu, alebo na podnikanie – je ťažšie, ako pre zamestnanca.
Potvrdzujú to ľudia, ktorí sa s tým stretli, ale aj odborníci.
„Ako živnostník som žiadal o bezúčelový úver aj o hypotéku. Zakaždým som mal problémy. A v niekoľkých bankách mi žiadosť zamietli,“ vysvetľuje Jakub.
Zuzana Eliášová, hovorkyňa ČSOB Banky, tvrdí, že dôvodom zamietnutia žiadosti o úver nebýva samotný fakt, že klient je živnostník.
V téme sa dočítate:
Kto optimalizuje, zníži si šance
Prečo potom majú živnostníci pocit, že banky „na nich sedia“, vysvetľuje Maroš Ovčarik, šéf internetového portálu na porovnávanie bankových produktov FinancnaHitparada.sk.
V prvom rade ide o to, že ak ste živnostníkom krátko, žiadna banka vám úver nedá. „Štandardnou podmienkou na získanie úveru pre živnostníka je dĺžka trvania podnikania, ktorá by mala byť minimálne jeden až dva roky,“ konštatuje Ovčarik.
Dlhujete, meškáte, zabudnite na úver
Živnostník musí predložiť daňové priznanie za posledné obdobie. Ak žiada o podnikateľský úver, tak aj účtovné výkazy, podľa výšky žiadaného úveru za jeden až dva roky.
Zvyšok textu nájdete v piatkových novinách.
Okamžite si ho môžete prečítať vďaka službe Piano.
Prečo živnostník nedostane úver
- Zlá platobná disciplína voči prednostným veriteľom – sú nimi daňový úrad, Sociálna a zdravotná poisťovňa, colný úrad.
- Vysoký objem cudzích zdrojov v pomere k vlastným zdrojom a z toho plynúce minimálne vlastné imanie.
- Dosahovanie straty či minimálnej ziskovosti v podnikateľskej činnosti.
- Exekúcie na účtoch.
- Nesplácanie existujúcich či bývalých úverov.
- Nízka hodnota zakladanej nehnuteľnosti alebo nevyhovujúci stav zakladanej nehnuteľnosti.
„Najčastejším dôvodom zamietnutia žiadosti sú opakované nedoplatky daňovému úradu, Sociálnej, zdravotnej poisťovni, colnému úradu. Taktiež opakované omeškania splátok na poskytnutých úveroch, exekúcie, záporný hospodársky výsledok, vysoké dlhové zaťaženie na fyzickej osobe,“ vysvetľuje hovorkyňa Sberbank Ľubomíra Chmelová.
Nejde však len o nedoplatky. Od klienta, ktorý chce úver, požadujú „korektné správanie k ostatným subjektom, plnenie si záväzkov riadne a včas“, vysvetľuje Marína Masárová, hovorkyňa Tatra banky.
Banky ako problém vnímajú aj nedostatočné vlastné imanie. „Taktiež dosahovanie straty, respektíve minimálnej ziskovosti podnikateľskej činnosti,“ dopĺňa hovorkyňa VÚB Banky Alena Walterová.
Čo banky nechcú veľmi priznať, živnostníka môžu hodnotiť rizikovejšie ako zamestnanca, tvrdí Ovčarik. To znamená, že ak mu aj dajú úver, môžu mu ponúknuť vyšší úrok, ako by dali zamestnancovi, prípadne mu schvália nižšiu sumu úveru, než o aký žiada.
Skôr ako súkromná osoba
Okrem toho, častou sťažnosťou živnostníkov je, že keď už im banka dá úver, radšej im ho dá ako súkromnej osobe ako podnikateľovi. Podľa Chmelovej zo Sberbank je dôvodom, že „živnostníci veľakrát nerozlišujú súkromné financie od podnikateľských“.
„Často používajú iba jeden účet, zväčša pre fyzickú osobu,“ dodáva Chmelová s tým, že sa týmto kvalifikujú do rôznych kampaní bánk na úverové produkty pre fyzické osoby.
„Zároveň podmienky na získanie úveru pre fyzickú osobu sú jednoduchšie, čo taktiež môže podporovať tento druh financovania pri malých živnostníkoch,“ vysvetľuje Chmelová.
Nepodnikateľský úver, ktorý chce živnostník použiť na podnikanie, je však nevýhodnejší. Výška bezúčelového spotrebiteľského úveru zvykne byť limitovaná a úroky sú zvyčajne vyššie ako pri podnikateľských úveroch. Okrem toho je nevýhodou nemožnosť odpísať úroky z daní.
Prehľad produktov
Slovenská sporiteľňa
Bezúčelový úver pre podnikateľov nezabezpečený
- od 3500 do 200tisíc eur,
- pri zabezpečenom od 10tisíc eur,
- aj bez zabezpečenia alebo so zabezpečeným nehnuteľným majetkom,
- bez zabezpečenia splatnosť do 4 rokov, so zabezpečením do 10 rokov,
- úrok od 7,7 % ročne pri nezabezpečenom,
- pri zabezpečenom je úrok 1M Euribor + marža banky.
Účelový úver pre podnikateľov
- od 10-tisíc eur,
- splatnosť do desať rokov,
- úrok 1M Euribor + marža banky.
VÚB Banka
Profi úver (bezúčelový)
- od 3-tisíc do 170-tisíc eur,
- splatnosť do 4 rokov v splátkovej forme,
- ručenie: bianko zmenkou,
- úrok: od 7,15 percenta ročne.
Profi úver s finančným ručením (bezúčelový)
- od 1600 do 332-tisíc eur,
- splatnosť do osem rokov,
- ručenie: záložné právo na pohľadávky z účtu klienta,
- úrok: 5,15 % ročne.
Sberbank
Pri prevádzkovom financovaní (bezúčelové)
- od 1000 eur,
- splatnosť: do 4 rokov,
- Povinné ručenie: bianko zmenka + aval,
- Voliteľné ručenie: záložné právo na nehnuteľný majetok, poistenie nehnuteľného majetku, záložné právo na pohľadávky z účtu a pohľadávky z obchodného vzťahu, ručiteľská listina, respektíve záložné právo k hnuteľnému majetku a vinkulácia jeho poistenia,
- úrok na nezabezpečenom úvere: od 8,10 % ročne,
- úrok na zabezpečenom úvere: od 4,80 % ročne.
Pri investičnom financovaní
- od 3000 eur, maximálna je stanovená iba pri bezúčelovom na 200-tisíc eur,
- bezúčelové majú splatnosť 10 rokov, ostatné do 15 rokov,
- povinné ručenie: bianko zmenka + aval,
- Voliteľné ručenie: záložné právo na nehnuteľný majetok, poistenie nehnuteľného majetku, záložné právo na pohľadávky z účtu a pohľadávky z obchodného vzťahu, ručiteľská listina, respektíve záložné právo k hnuteľnému majetku a vinkulácia jeho poistenia,
- úrok na nezabezpečenom úvere: od 8,10 % ročne,
- úrok na zabezpečenom úvere: od 4,80 % ročne.
ČSOB Banka
EÚ Investičný úver
- od 4000 do 165-tisíc eur,
- zabezpečenie: avalovaná bianko zmenka, záložné právo k nehnuteľnosti určenej na bývanie alebo podnikanie,
- splatnosť: 1 – 10 rokov,
- úrok na lineárne splácanie: 1M/3M/12M EURIBOR + marža,
- úrok na anuitné: 8,16 % p.a.
EÚ Prevádzkový úver
- od 4-tisíc do 100-tisíc eur,
- zabezpečenie – avalovaná bianko zmenka,
- splatnosť: do 5 rokov,
- úrok: 1M EURIBOR + marža.
UniCredit
Investičný úver (účelový)
- do 330-tisíc eur,
- zabezpečenie: hnuteľným alebo nehnuteľným majetkom obstaraným z úveru, alebo iným majetkom akceptovaným bankou, prípadne peňažným vkladom
- v banke a bianko zmenkou,
- splatnosť: do 5 rokov, pri financovaní nehnuteľnosti do 10 rokov,
- úrok: 6M IBOR* + 1,50.
- do 300-tisíc eur,
- splatnosť 12 mesiacov,
- zabezpečenie: pohľadávky z obchodného styku, hnuteľný alebo nehnuteľný majetok a blanko zmenka,
- úrok: 1M IBOR* + 1,50.
Tatra banka
Business úver – Expres
- od 3500 do 135-tisíc eur,
- splatnosť: jeden až štyri roky,
- zabezpečenie: dohoda o ručení,
- úrok: od 7,0 % ročne.
Bezúčelový úver – Garant
- od 1000 do 800-tisíc eur,
- splatnosť: 1 až 10 rokov,
- ručenie: finančné prostriedky,
- úrok: od 5,4 % ročne.
OTP Banka
otp MIKROúver splátkový
- 30-tisíc až 100-tisíc eur,
- splatnosť: 5 rokov,
- zabezpečenie: ručiteľská listina, pri 100tisíc eurách – aj nehnuteľnosť a/alebo finančný vklad,
- 100tisíc eur,
- úrok: 3/6/12 mesačný, EURIBOR + úroková prirážka 350tisíc,
- splatnosť: do jedného roka na prevádzkové potreby, do 8 rokov na investičné potreby,
- zabezpečenie: ručiteľská listina a nehnuteľnosť a /alebo finančný vklad,
- úrok: 3/6/12 mesačný EURIBOR + úroková prirážka.
Vysvetlivka: * medzibanková predajná sadzba
Zdroj: banky, weby bánk, pozn.: vybrané produkty najväčších bánk, (rag)
Kto optimalizuje, zníži si šance
Niektoré banky berú ohľad aj na tých, čo optimalizujú dane. Dajú im však menej.
Ak viete, že budete žiadať o úver, neoptimalizujte dane viac ako je nevyhnutné. „Pri spotrebných úveroch posudzujeme schopnosť splácať úver na základe daňového priznania. Takže ak podnikateľ nevykazuje zisk, bude pre neho ťažšie získať spotrebný úver,“ vysvetľuje hovorkyňa ČSOB Banky Zuzana Eliášová.
Pre optimalizátorov
Maroš Ovčarik, šéf portálu FinancnaHitparada.sk konštatuje, že niektoré banky majú úvery špeciálne určené pre živnostníkov, ktorí optimalizujú svoje príjmy.
„Tieto úvery sú upravené na poskytovanie bez preukazovania príjmu, teda žiadateľ predloží iba osobné doklady a doklady k zakladanej nehnuteľnosti. Úver však získa maximálne do 50 percent hodnoty tejto nehnuteľnosti. Podmienkou však je, že musí ísť o dokončenú, nie rozostavanú nehnuteľnosť,“ vysvetľuje Ovčarik.
Potvrdzuje to aj Sberbank. Berú do úvahy hospodársky výsledok, základ dane a zaplatenú daň.
„Je pravdou, že väčšina živnostníkov si optimalizuje daňové priznanie. Avšak akceptujeme aj takýto príjem. Živnostník musí vziať do úvahy, že optimalizované daňové priznanie bude mať vplyv na to, ako banka posúdi žiadateľovu schopnosť splatiť úver. Môže sa to odraziť napríklad vo výške úveru,“ vysvetľuje Ľubomíra Chmelová, hovorkyňa Sberbank.
Radšej ani nepodajú žiadosť
Aj Marína Masárová z Tatra banky hovorí, že „príjem možno akceptovať na základe vykázaného zisku, prípadne na základe obratu klienta“.
Dodáva však, že „je možné, že v niektorých prípadoch živnostník ani nepodá žiadosť, keďže ho už pobočkový pracovník informuje o nesplnení minimálnych predpokladov pre akceptáciu príjmu“.
(rag)
Odvodový úver čaká
Ako, kde a kto bude môcť požiadať o odvodový úver, nie je úplne jasné.
Živnostníci si pravdepodobne budú môcť požičať od banky aj na odvody. Ministerstvo financií rieši projekt Odvodový úver. Presné pravidlá, úroky ani ktorá banka bude tento úver poskytovať, zatiaľ nie je jasné.
„O odvodový úver budú môcť požiadať len slovenské firmy, ktoré zamestnávajú menej ako 250 osôb a ich ročný obrat nepresahuje 50 miliónov eur,“ objasňuje ministerstvo. Firma nebude musieť počas prvého roka splácať istinu ani úrok. Začne ich splácať až v nasledujúcich dvoch rokoch.
„Vo všeobecnosti platí, že banka, ktorá bude program realizovať, vyhlási časovo obmedzený program prijímania žiadostí o odvodový úver. Podnikatelia budú mať v rámci spomínaného časového obdobia možnosť podávať žiadosti o úver v pobočkách vybranej banky,“ vysvetľuje tlačový odbor rezortu financií.
Banky sa zatiaľ nechcú vyjadrovať, či o tento projekt majú záujem.
(rag)
