Za podobne veľkú chybu, ako nepoistiť si svoje bývanie vôbec, je nechať poistku celé roky bez úprav. „Klienti podpísanú poistnú zmluvu založia a dlhé roky iba platia poistné,“ hovorí Pavol Meliš z Hypocentra.
Podľa Petra Šimka z portálu Poistenie.sk však mnohí z tých, ktorí si nehnuteľnosť poistili, ju majú podpoistenú. To znamená, že je poistená na nižšiu hodnotu, než akú má dom v súčasnosti.
„Mnoho ľudí má napríklad poistený dom ešte v starej Slovenskej štátnej poisťovni na 200 000 korún. To je dnes suma, ktorá nepokryje takmer nič. S takýmito poistnými zmluvami sa v praxi stretávame pravidelne,“ vysvetľuje Šimko.
Ak by napríklad zhorel dom, ktorý je poistený len na takúto sumu, poisťovňa vyplatí 6638 eur. „Za také poistné plnenie si dnes niekto sotva postaví základy nového domu,“ dodáva Šimko.
Kedy sa znehodnotí
Ak teda nemáte v poistnej zmluve zakotvenú indexáciu, čiže pravidelné každoročné zvyšovanie poistnej sumy, poistená nehnuteľnosť sa po niekoľkých rokoch dostane do podpoistenia.
„Napríklad pri inflácii tri percentá ročne je po piatich rokoch poistná suma už 15 percent pod poistnou hodnotou,“ konštatuje Šimko. Ilustruje to na príklade odtrhnutej strechy počas víchrice. „Ak je škoda vo výške 20tisíc eur, poisťovňa by mohla krátiť poistné plnenie o tritisíc eur.“
Každých päť rokov
A podľa Meliša by si mali klienti každých päť rokov preveriť, či je ich zmluva stále rovnako vhodná. „Aktualizovať poistku je vhodné približne raz za päť rokov aj z dôvodu prirodzeného vývoja na trhu, spôsobeného pomerne veľkou konkurenciou v oblasti poistenia majetku občanov. Dnes sú bežné veci, ktoré pred desiatimi rokmi boli ojedinelé,“ dodáva Šimko.
Pýtate sa: Ako sa správne poistiť?
Podľa čoho správne nastaviť poistku? Môže sa stať, že poisťovňa odmietne platiť?
Stačí mi poistenie nehnuteľnosti alebo si mám pripoistiť aj domácnosť?
„Pri poistení bývania je dôležitá komplexnosť. Ak nastane poistná udalosť, napríklad praskne vodovodné potrubie, a vznikne škoda na zariadení, prípadne aj na susedných nehnuteľnostiach vrátane spoločných priestorov, je dôležité, aby ste mali poistenie, ktoré vám vykryje všetky vzniknuté škody.
To znamená, že by ste mali mať poistený byt (poistenie nehnuteľnosti), jeho zariadenie (poistenie nazývame poistenie domácnosti) a tiež poistenie zodpovednosti za škodu. Momentálne sú na trhu i poistenia, ktoré kryjú všetky spomínané riziká v jednom balíku,“ konštatuje Pavol Meliš z Hypocentra.
Môže sa stať, že poisťovňa niečo odmietne preplatiť?
„Netreba zabudnúť, že k bytom často patria doplnkové priestory ako pivničné kobky, sklady, garáže a podobne. Vlastníci tu často skladujú i hodnotnejší majetok, športové potreby, príslušenstvo k automobilom alebo motocyklom. Poisťovne však majú množstvo výluk týkajúcich sa poistenia majetku mimo bytu.
V poistných podmienkach sa napríklad dočítate, ako by mala byť pivnica zabezpečená, aby v prípade krádeže poisťovňa vyplatila poistné a mnoho ďalších dôležitých informácií. Ak si chcete poistiť majetok, ktorý plánujete uskladniť vo vedľajších priestoroch bytového domu, odporúčam, aby ste s poisťovňou už pri podpise zmluvy dohodli krytie tohto majetku,“ hovorí Meliš.
Na čo by si mali dávať ľudia pozor, keď si vyberajú poistenie nehnuteľnosti?
„Každý klient by si mal dobre zvážiť, na akú poistnú sumu sa poistí. Poistnú sumu si určuje na vlastnú zodpovednosť. Optimálne je, keď vychádza z čerstvého znaleckého posudku, vtedy by mal ako poistnú sumu žiadať východiskovú hodnotu, z ktorej odráta cenu pozemkov (pozemok sa nepoisťuje).
Ak už budova má svoje roky a nemáte k dispozícii čerstvý znalecký posudok, dajte si poradiť od svojho poisťovacieho agenta alebo pracovníka poisťovne, ktorý by mal mať metodiku na oceňovanie nehnuteľností, čo je akýsi zjednodušený výpočet podľa znaleckého štandardu. Pri staršej nehnuteľnosti si najskôr pozrite všeobecné poistné podmienky, časť „Poistné plnenie“, kde je jasne vysvetlené, ako poisťovňa počíta alebo dokonca kráti poistné plnenie po dosiahnutí určitého veku alebo opotrebenia nehnuteľnosti.
Niektoré poisťovne po dosiahnutí 20 alebo 30 rokov veku budovy, prípadne pri prekročení 50 percent životnosti budovy krátia poistné plnenie o amortizáciu, plnia v takzvaných časových cenách,“ vysvetľuje Peter Šimko z portálu Poistenie.sk.
