Strata zamestnania, úmrtie živiteľa rodiny bez poistky, rozvod či dlhodobé ochorenie. Toto sú dôvody, ktoré banky považujú za natoľko závažné, aby povolili odklad splátok hypotéky.
Zvyčajne povolia odklad pri bežnej hypotéke na pol roka, vo výnimočných prípadoch na deväť mesiacov, možno až na rok.
Ide však len o odklad splátok istiny, nie úrokov. Pričom v prvých rokoch splácania tvorí splátka úrokov aj trištvrtiny z mesačnej splátky. Napríklad pri mesačnom splácaní 300 eur, môže byť splátka úrokov až 200 eur.
Pri hypotéke pre mladých so štátnym príspevkom je to trochu iné. Zo zákona musia banky umožniť odklad splátky istiny alebo zníženie splátky maximálne na polovicu na dobu najviac dva roky, ale len v prvých piatich rokoch od poskytnutia úveru pri narodení dieťaťa.
Nie je to odpustenie, len odklad
Aké sú iné možnosti
Skôr ako požiadate o odklad úveru
- Je vhodné, ak si postupne našetríte peniaze pre prípad výpadku príjmu. Najmä, ak s ním rátate, napríklad ako príchod dieťaťa.
- Vhodná suma je vo výške 3 až 6 mesačných splátok úveru.
- Táto suma zodpovedá času odkladu splátok, ktoré poskytuje väčšina bánk.
- Banky ponúkajú vo väčšine prípadov iba odklad splátky istiny, nie však úrokov.
"Ide len o odklad, nie o odpustenie, takže po lehote, na ktorú banka klientovi odklad povolila, sa začne splácať opäť celá splátka úveru a do splátok sa rozpočíta aj suma, ktorej sa odklad týkal," konštatuje Pavol Meliš z Hypocentra.
Aj pre klienta je dobré, aby splátka neklesla pod 30 percent pôvodnej splátky, upozorňuje hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer. "Platí tak aspoň časť svojho úveru a vie, že zníženie splátky je len dočasné riešenie, ktoré treba nahradiť trvalým. Naša skúsenosť hovorí, že mnohí, ktorí mali dočasne zníženú splátku na šesť mesiacov, boli po tomto období opäť schopní riadne splácať svoje úvery," dodáva Frimmer.
Skôr ako požiadate o odklad splátky úveru, mali by ste si dobre zvážiť, či nemáte iné možnosti. "Treba si uvedomiť aj skutočnosť, že odklad splátky úveru sa automaticky zaznamenáva aj do úverového registra, čiže klientov úver je na určité obdobie vedený v registri ako nesplácaný, aj keď na vlastnú žiadosť a po dohode s bankou," objasňuje Meliš.
Všetko sa zaznamenáva
Záznam v úverovom registri môže mať neskorší negatívny dopad pri žiadosti o nový úver či refinancovanie starého. "Odklad splátok sa síce do úverového registra zaznamenáva, avšak nemá negatívny charakter. Je to len informatívny údaj," tvrdí Alena Walterová, hovorkyňa VÚB Banky.
Nie všetky banky však takto jednoznačne potvrdili, že by údaj o odklade splátok nemal negatívny dopad. Vyjadrujú sa skôr opatrne. "Pri poskytovaní hypotéky, či jej refinancovaní banka preveruje aj schopnosť klienta splácať svoje záväzky riadne a včas," odpovedá napríklad Eva Čonková z Prima banky.
"Banka každý úver posudzuje individuálne, do rozhodovania o schválení či neschválení úveru vstupuje aj informácia z úverového registra," odpovedá zasa Zuzana Eliašová z ČSOB Banky.
Jednoznačnejšie sa vyjadrila Slovenská sporiteľňa: "Ak je klient aktuálne v reštrukturalizácii, teda má schválený odklad splátok alebo zníženie splátky, môže to znamenať komplikáciu pri žiadosti o nový úver. Na druhej strane, ak od reštrukturalizácie uplynulo už dlhšie obdobie a klient spláca splátky v pôvodnej výške bez omeškaní dostatočne dlhý čas, nemusí to znamenať komplikáciu pri žiadosti o nový úver," hovorí Frimmer.
Na odklad potrebujete doklady
Na to, aby vám banka povolila odklad splátok, musíte mať naozaj vážny dôvod. Banke pritom nestačí iba vaše tvrdenie. Musíte ho podložiť. Pozrite sa aké doklady môžete potrebovať.
1.Nezamestnanosť
- Príjem na Slovensku - potvrdenie z úradu práce v rámci SR
- Príjem v zahraničí - aktuálne potvrdene od zamestnávateľa o skončení pracovného pomeru
- Pri živnostníkoch sa okrem potvrdenia z úradu práce vyžaduje ohlásenie pozastavenia alebo zrušenia činnosti na živnostenskom úrade
2.Práce neschopnosť / plná invalidita
- Úraz alebo choroba - PN trvá minimálne 30 dní bez prerušenia, PN-ku potvrdenú od lekára, potvrdenie zo Sociálnej poisťovne (stačí jeden z uvedených dokladov)
- Plná invalidita – rozhodnutie o vzniku nároku na invalidný dôchodok
3.Zníženie príjmu, narodenie dieťaťa
- Zníženie príjmu - potvrdenie od aktuálneho zamestnávateľa z personálneho oddelenia
- Narodenie dieťaťa – rodný list
4.Vážne rodinné dôvody
- Smrť v rodine, resp. smrť osôb podieľajúcich sa na spoločnom príjme – kópia úmrtného listu
- Klient vo výkone trestu – právoplatný rozsudok a potvrdenie o výkone trestu
- Rozvod – právoplatné rozhodnutie súdu o rozvode manželstva
Zdroj: VÚB Banka
