Uzatvorili ste si poistnú zmluvu medzi prvými, v časoch, keď ich poisťovne na trhu začali ponúkať? Dnes je to už rarita a pravdepodobne pre vás táto poistka nie je vôbec dobrá.
„Ak si klient uzatváral zmluvu povedzme pred 15 rokmi, tak ju štatisticky už ani nemá. Priemerná životnosť poistnej zmluvy životného poistenia je menej ako 10 rokov,“ hovorí senior analytik spoločnosti Fincentrum Peter Világi.
Dnes sme inde
Aké zmluvy sa pred rokmi uzatvárali? Analytik našiel jednu z nich. Bola uzatvorená pre 18–ročného klienta v roku 2000 na 15 rokov.
Poistná suma na smrť a dožitie bola 40-tisíc korún, na smrť následkom úrazu to bolo 100-tisíc korún, za trvalé následky úrazu plnené príslušným percentom z poistnej sumy by klient dostal 200-tisíc korún a poistná suma za čas nevyhnutného liečenia úrazu plneného príslušným percentom zo sumy bola 40-tisíc korún. Mesačne za túto poistku platil 318 korún.
Ak by táto zmluva bola ešte aktívna, tak klient by v roku 2015 dostal poistné plnenie 1327 eur + 25 percent osobitnú prémiu z poistnej sumy. „Toto naozaj nie je zmluva vyhovujúca potrebám klienta, ktorý má dnes 32 rokov,“ podotýka Világi.
Nemyslí si, že by mali byť ľudia sklamaní zo samotných poistných zmlúv. V zásade dostanú presne to, čo im v tých zmluvách poisťovne sľúbili. Problém je skôr v rétorike sprostredkovateľov, ktorí im v tom čase zmluvy uzatvárali. „Ochrana spotrebiteľa na finančnom trhu nebola ani zďaleka taká prísna ako v súčasnosti,“ dodáva analytik.
Žiadnou raritou neboli ani grafy s očakávaným 16-percentným ročným výnosom na kapitálovom životnom poistení. Žiadna poisťovňa im ale takého zhodnotenie nikdy v zmluve nesľubovala.
Máme veľa úverov
Pred 20 rokmi Slováci neboli takí zadlžení ako dnes. V súčasnosti do značnej miery práve hypotéky diktujú potrebu mať dohodnuté životné poistenie.
Z údajov štatistického úradu SR vyplýva, že v podiele zomrelých podľa pohlavia vo veku od 20 do 35 rokov pripadá zhruba 80 percent na mužov a iba 20 percent na ženy.
To je práve vek, keď si klienti najčastejšie berú hypotéku. Ak je navyše muž živiteľom rodiny, pretože má manželku na materskej dovolenke, riešiť riziko hypotéky je pre neho o to dôležitejšie.
Ako sa menili poistky
- Pred 20 rokmi u nás neboli štandardné životné poistky. Žiadna flexibilita, vysoké poplatky, veľmi obmedzený rozsah poistného krytia.
- Zmluvy z 90. rokov sú takmer výlučne kapitálové životné poistenia. Klient si v nich často nemohol ani zvoliť poistnú sumu, akú potreboval. Len násobok základu, ktorý definovali poistné podmienky.
- Neskôr pribudli investičné životné poistenia, viac flexibility, ale aj väčší rozsah krytia.
- Dnes sú aj rizikové životné poistenia, ktoré sa neuzatvárajú iba s úrazovou časťou, ale aj s krytím akejkoľvek smrti či s kritickými chorobami.
Zdroj: Fincentrum
