Väčšina Slovákov si uvedomuje nepredvídateľnosť osudu a poistkou sa snaží chrániť pred nepriaznivými okolnosťami. Výsledky prieskumu ING Životnej poisťovne dokazujú, že väčšia časť Slovákov (33 %) správne chápe podstatu životného poistenia a ich hlavným dôvodom na uzatvorenie zmluvy je krytie rizika.
No stále je tu 16 % opýtaných, ktorí si vybrali životné poistenie s cieľom získať finančnú rezervu. Áno, produkty životného poistenia to umožňujú, ale rozhodne by sporenie nemalo byť hlavným motívom pri uzatváraní životného poistenia.
Ochrana v prvom rade
„Jednoznačnou prioritou pri uzatváraní životného poistenia by mala byť ochrana pred rizikami. Preto je potrebné pri nastavení životného poistenia dbať najmä na to, aby nám v prípade neočakávanej udalosti pomohlo nahradiť výpadok v príjme a udržať životný štandard. Na sporenie by sme mali myslieť až následne,“ vysvetľuje Dušan Quis, generálny riaditeľ ING Životná poisťovňa.
Sú však aj situácie, keď je to relatívne vhodné. „Spojiť poistenie so sporením môže byť výhodné pre klienta, ktorý nemá dostatok voľných peňazí na to, aby si platil poistenie aj samostatné sporenie,“ hovorí Peter Világi z Fincentra. Pri rizikových životných poisteniach sa totiž vo väčšine prípadov platí spriemerovaný rizikový príspevok. A pri investičných životných poisteniach zasa zvyčajne skutočný, ktoré sa potom pri vyššom veku čiastočne vykrýva z hodnoty fondového účtu.
Príklad: 20-ročný klient si uzatvorí do veku 65 rokov poistenie akejkoľvek smrti na 30 000 € a poistenie kritických ochorení na 30 000 €. V investičnom životnom poistení mu stačí mesačné poistné 33 €. V 25. roku poistenia už mesačné poistné nepostačuje na krytie zvoleného rizika, ale poisťovňa klientovi nepošle požiadavku na zvýšené poistné, pretože má dostatočný zostatok na fondovom účte na to, aby zvýšený rizikový príspevok z úspor vykryla.
Zmeny sú možné
Klient sa samozrejme v priebehu poistenia môže rozhodnúť, že už nepotrebuje tak vysoké poistné sumy a môže si ich znížiť, napríklad v prípade splatenia hypotéky. Čo by znamenalo, že po skončení poistenia ešte môže mať aj zaujímavý zostatok na fondovom účte.
Pri rizikovom životnom poistení sa rizikové príspevky spriemerujú. A klient platí od začiatku do konca priemerné poistné. V tej istej poisťovni, poistenie do 65 rokov, s tým istým rozsahom krytia by 20-ročného klienta mesačne stálo 44,26 € mesačne.
Paradoxne, aj keď klient pri rizikovom životnom poistení platí mesačne viac, za riziko zaplatí menej. Dokopy za 45 rokov ide o 23 900,40 € oproti 24 765 € pri investičnom životnom poistení.
Niekedy je spojenie poistenia a sporenia výhodné aj pre nedisciplinovaných ľudí. Sami vedia, že si potrebujú odkladať peniaze do dôchodku. Ale sporiace schémy cez podielové fondy im dávajú toľko voľnosti, že ak peniaze nepošlú, nič sa nestane. A často sa to aj tak končí, po niekoľkých príspevkoch si prestanú sporiť.
Na druhej strane, neplatenie poistného prináša zánik poistnej zmluvy, čo klienta viac núti sporiť pravidelne. A aj keď môže byť takéto spojenie produktov menej výhodné, v konečnom dôsledku mu môže priniesť viac úspor do dôchodku.
Čoho sa vyvarovať
Ako by teda poistka so sporením mala vyzerať? „Poistenie s kapitálovou zložkou by nemalo byť výhradným sporením. Aj dnes sa občas stretávame so zmluvami, ktoré sú dohodnuté ako čisté sporenie bez akéhokoľvek poistenia. Takéto zmluvy sú pre klienta naozaj nevýhodné,“ upozorňuje analytik. Ak je dôvod na uzatvorenie poistenia so sporením, tak by sa maximum poistného malo využiť na krytie rizika.
Ako často meniť pripoistenia a ktoré?
Často sa hovorí, že nie je dobré rušiť poistky, ktoré sú dlhodobé, plánované na veľa rokov. Ale čo pripoistenia? Pred rokmi napríklad poistenie kritických chorôb nebolo vôbec, alebo bolo na začiatku veľmi „chudobné“ a drahé.
Netýka sa to len kritických ochorení. Aj úrazové poistenie bolo v minulosti pomerne nevýhodné. Oceňovacie tabuľky pri odškodnom za trvalé následky úrazu mali veľmi obmedzený rozsah napríklad 23 typov poškodenia a zoznam diagnóz bol konečný.
„V súčasnosti sú ocenenia postavené na pripodobňovaní úrazov. To znamená, že ak sa daný úraz nenachádza v oceňovacej tabuľke poisťovne, plní sa v rozsahu, ktorý zodpovedá podobnému telesnému poškodeniu, ktoré v tabuľke uvedené je,“ hovorí senior analytik spoločnosti Fincentrum Peter Világi.
Kedy meniť pripoistenia? Univerzálna rada neexistuje. Je to úloha sprostredkovateľa, aby klientovi spravil audit uzatvoreného poistenia a upozornil ho na riziká, ktoré sú drahé a rozsahom krytia veľmi chudobné. A samozrejme, ponúkol aj alternatívy a vylepšenia.
Nevyhnutnosť takýchto zmien sa ani nedá ohraničiť časovo. „Osobne som si začiatkom roka menil pripoistenia vo vlastnom investičnom životnom poistení. Spolu išlo už o tretiu zásadnú zmenu v zmluve, ktorú mám dojednanú od roku 2006. Trh sa v súčasnosti mení veľmi dynamicky. Stále pribúdajú vylepšenia. A produkty sa už dnes dajú meniť aj bez toho, aby za to klient platil vysoké poplatky,“ dodáva analytik.
