Hypotekárne úvery majú v súčasnosti bezkonkurenčné úrokové sadzby.
V apríli bola priemerná úroková sadzba na hypotékach na úrovni 3,27 percenta. V súčasnosti niektoré banky ponúkajú hypotéku s 2,5percentným úrokom.
Je vhodné pri refinancovaní hypotéky zlúčiť hypotéku a iné menšie úvery do jedného ?
„Je to na individuálnom posúdení. Závisí to od výšky zostatku daného bezúčelového spotrebného úveru, od jeho úroku, výšky mesačnej splátky a zaťaženia rodinného rozpočtu touto splátkou,“ myslí si Maroš Ovčarik z portálu FinančnáHitparáda.sk.
Do zvýšenia hypotéky treba okrem toho podľa Ovčarika započítať aj celkové náklady.
„Spotrebný úver má splatnosť do desať rokov. Hypotéku môžete mať aj na 30 rokov.
Ak teda zostatok spotrebného úveru, ktorý bol vo výške napríklad 10tisíc eur, by ste mali mať splatený za tri roky pri úroku 14 percent ročne, stále to môže byť lacnejšie, ako si týchto 10tisíc eur natiahnuť na splatnosť 30 rokov pri nižšom úroku,“ dodáva Ovčarik.
Kedy sa oplatí ísť do hypotéky
Ak si nájdete výhodnú úrokovú sadzbu, môžete ušetriť.
Klient má aktuálne:
- Hypotéku s aktuálnym zostatkom 40tisíc eur.
- Do konca splatnosti mu ostáva 15 rokov.
- Úrok je 4,50 % ročne.
- Splátka je 306 eur.
- Suma úrokov do konca splatnosti je 15 080 eur.
- Spotrebný úver s aktuálnym zostatkom 4tisíc eur.
- Do konca splatnosti mu ostáva päť rokov.
- Úrok 15 % ročne.
- Mesačná splátka je 95 eur.
- Suma úrokov do konca splatnosti je 1710 eur.
- Povolené prečerpanie na účte má 500 eur.
- Na úrokoch by ho to vyšlo na 85 eur.
- Úroková sadzba je 17 percent.
Ak by si klient našiel refinančný konsolidačný úver s týmito parametrami:
- Úver – 44 500 eur.
- Splatnosť – 15 rokov..
- Úrok 3 % ročne.
- Mesačná splátka by sa mu upravila na 307 eur a na úrokoch by zaplatil 10 816 eur.
- Mesačná splátka by bola počas prvých piatich rokov nižšia oproti pôvodnej o 94 eur.
- Na úrokoch by počas celej splatnosti klient ušetril viac ako šesťtisíc eur.
Zdroj: FinanančnáHitparáda.sk
Nemusí to byť vždy výhodné
Pri konsolidovaní hypotéky musíte zabudnúť na štátnu podporu. Výhodou môže byť nižšia „pokuta“ pri predčasnom splatení, ak máte úver so splatnosťou do desať rokov.
Ak by ste chceli konsolidovať hypotéku, treba si uvedomiť, že napríklad nemáte nárok na štátnu podporu mladým či inú štátnu podporu. Hodnotenie bonity je štandardné ako v prípade bežnej hypotéky či spotrebného úveru.
Dôvody za a proti
Výhodou však je, že počet vyplácaných úverov zvyčajne nie je obmedzený a poskytuje sa podľa zákona o spotrebiteľských úveroch.
To znamená, ak by ste mali splatnosť do desať rokov, môžete úver predčasne splatiť za jedno percento, a nie za napríklad päť percent zostatku istiny, ako je to bežné pri hypotékach.
„Zabezpečenie týchto úverov je zvyčajne možné dokončenou nehnuteľnosťou. Zabezpečenie rozostavanou nehnuteľnosťou je možné iba v prípade, že účel konsolidácie kombinujete s účelom investície do nehnuteľnosti,“ vysvetľuje Maroš Ovčarik z portálu FinančnáHitparáda.sk.
Môžete tiež žiadať časť z celkovej výšky aj bezúčelovo. Ak by však bezúčelová časť hypotéky bola príliš vysoká, môže sa úrok na tejto hypotéke dostať na úroveň úroku bezúčelovej hypotéky.
Bol by teda pre vás nevýhodnejší.
Nekonsolidujeme, refinancujeme
Refinančná hypotéka je zvyčajne taká, ktorou sa vypláca iná hypotéka, prípadne spotrebný úver zabezpečený nehnuteľnosťou.
Zvyčajne sa refinančnou hypotékou vypláca iba suma v presnom zostatku existujúceho záväzku, prípadne plus poplatky súvisiace s predčasným splatením mimo výročia fixácie.
Pričom podmienky zabezpečenia vyplácaného úveru, ako sú dlžníci či nehnuteľnosť, sa nemôžu zmeniť
