Správy o nízkych úrokových sadzbách nenechávajú chladných ani tých, ktorí majú momentálne úrokovú sadzbu „zabetónovanú“.
Ak brali hypotéku pred rokom alebo si ju refixovali napríklad pred dvomi rokmi, majú ešte do skončenia fixácie ďaleko.
Podľa toho, kedy si brali hypotéku, prípadne refixovali starú, môžu mať súčasnú úrokovú sadzbu nad úrovňou 4,5 percenta.
Musíte zaplatiť pokutu
Ak patríte medzi nich a uvažujete o predčasnom refixovaní, treba pamätať na to, že zadarmo môžete splatiť hypotéku len pri výročí fixácie. Inak zaplatíte zmluvnú pokutu za predčasné splatenie hypotéky.
Ak sa vám fixácia ešte nekončí, môžete očakávať, že zaplatíte banke pokutu vo výške štyroch až piatich percent z nesplatenej sumy.
Percento sa pohybuje podľa toho, v ktorej banke máte úver.
Pri starších hypotékach môže byť táto sadzba iná, aj nižšia.
„V mnohých prípadoch sa oplatí prefinancovať hypotéku aj napriek poplatku, ktorý treba zaplatiť ako pokutu,“ myslí si analytik Maroš Ovčarik.
Kedy sa to oplatí
Pozreli sme sa s analytikom na to, kedy by sa mohlo oplatiť refinancovanie hypotéky aj za cenu zaplatenia pokuty.
Brali sme do úvahy zostatok hypotéky 50tisíc eur so splatnosťou 15 rokov a so súčasnou úrokovou sadzbou päť percent ročne.
Počítame s tým, že by si klient ponechal obdobie splatnosti na 15 rokov.
Zároveň sme počítali s poplatkom za predčasné splatenie vo výške 4 percentá, teda dvetisíc eur.
O túto sumu by si mohol klient zvýšiť hypotéku v novej banke.
Okrem toho treba počítať aj s nákladmi na zaplatenie poplatkov za vklad záložného práva v katastri nehnuteľností, prípadne iných poplatkov, ako napríklad za znalecký posudok a podobne.
V našom prípaklade nám vychádza, že ak by klient refinancoval hypotéku za výhodnejší úrok, neoplatilo by sa mu to v prípade, že má do skončenia pôvodnej fixácie menej ako jeden rok. Neusporil by totiž nič a bol by v mínuse 600 až 1500 eur z dôvodu pokuty a poplatkov.
Ak má do skončenia fixácie viac ako jeden rok a menej ako dva roky, oplatí sa mu refixovať, ak by dostal od banky úrok na úrovni 2,5 percenta ročne alebo menej.
Ak má do skončenia fixácie viac ako dva roky, oplatí sa mu predčasná zmena, ak dostane úrok tri percentá ročne a menej.
Samozrejme, ide len o príklad a individuálna situácia môže byť iná.
Koľko ľudí požiadalo o refinancovanie hypotéky za cenu pokuty, banky nechcú hovoriť.
