Tento rok sa píše o hypotékach naozaj veľa. Mnohým vyvstáva otázka, prečo sme ešte neporovnávali výhodnosť úveru pre mladých od komerčnej banky a od Štátneho fondu rozvoja bývania.
Faktom je, že nejde o dva jednoducho porovnateľné produkty.
Kto a za akých podmienok dostane úver na kúpu bytu od ŠFRB?
Podľa podmienok, ktoré má fond zverejnené na webovej stránke, úver dostane jednotlivec iba v prípade, ak je odchovancom detského domova, alebo ak ide o osobu, ktorej člen domácnosti je osoba ťažko zdravotne postihnutá.
Inak dá fond úver iba dvojici, aj to len zosobášenej. Vek oboch manželov nesmie presiahnuť 35 rokov. Alebo musia vychovávať svoje či osvojené dieťa vo veku do troch rokov.
Príjem je dôležitý
Žiadatelia o úver musia spĺňať aj podmienku maximálneho príjmu. Mesačný príjem žiadateľa a osôb v domácnosti nesmie prekročiť 4-násobok životného minima na domácnosť. Ten sa pohybuje od 792,36 do 2 430,16. A to podľa toho, koľko členov má vaša domácnosť.
Samozrejme má limity aj na minimálny zárobok, aby si bol istý, že budete schopní splácať úver.
"Výška čistého mesačného príjmu žiadateľa a osôb, ktorých príjmy sa posudzujú spoločne za predchádzajúci kvartál k dátumu podania žiadosti na MÚ po odrátaní 1,3 násobku životného minima na domácnosť žiadateľa musí byť vyššia ako mesačná splátka úveru," píše fond.
Štátny fond rozvoja bývania zafinancuje kúpu iba nového bytu. Jeho vek od uplynutia kolaudácie, nemôže byť viac ako tri roky.
Limituje pritom aj rozlohu. Neprefinancuje byt väčší ako 80 metrov štvorcových. Pri výstavbe rodinného domu, plocha nesmie presiahnuť 120 metrov štvorcových. Garáž sa sem nezapočítava, ak nie je väčšia ako 25 metrov štvorcových.
Prefinancovať môže odchovanec a ZŤP 100 percent z ceny nehnuteľnosti, najviac 60-tisíc eur so splatnosťou 40 rokov. Ostatní môžu prefinancovať najviac 75 percent z ceny nehnuteľnosti, najviac 55-tisíc eur so splatnosťou maximálne 20 rokov.
Koľko preplatí
Ak toto všetko spĺňate, môžete od fondu žiadať úver. Úroková sadzba na tento rok je 1 percento pre odchovancov a ZŤP s mesačnou splátkou 151,71 eura. Za 40 rokov na úrokoch zaplatí 12 820,8 eura.
Ostatní majú nemennú úrokovú sadzbu 2 percentá a splatnosť 20 rokov. Mesačná splátka je na úrovni 278,24 eura. Na úrokoch preplatia 11 777,6 eura.
Výhodou je, že úrok sa nemení do konca splatnosti. Čo úver zo štátneho fondu jednoznačne stavia nad úver pre mladých z banky.
Faktom však je, že vlani fond poskytol jednotlivcom úvery len za necelých 11-miliónov eur. V priemere to vychádza, že fond dal v roku 2013 úver 195 žiadateľom.
Podmienky bánk
Tam totiž je zvýhodnený úrok len prvých päť rokov. Ak si úrokovú sadzbu zafixujete na toto obdobie, môže sa stať, že pri súčasných úrokových sadzbách budete mať prvých päť rokov takmer nulové úroky. Keďže dotácia je až tri percentá (2 percentá štát a 1 banky).
Ďalšie roky, podľa doby splatnosti, aj 25 rokov už banka týchto dlžníkov nezvýhodňuje.
Úver pre mladých si však môžu zobrať aj jednotlivci. Ich zárobok nesmie za mesiac prekročiť 1,3 násobku priemernej mzdy v národnom hospodárstve za predchádzajúci štvrťrok.
Tento kvartál tak príjem nesmie prekročiť sumu 1 114,10 eura pre jednotlivca a pre manželov 2 228,20 eura.
Úverom môžete prefinancovať o niečo menej ako úverom zo štátneho fondu. Limit je 70 percent z ceny nehnuteľnosti, najviac však 50-tisíc eur.
Pri maximálnom úvere na 20 rokov s úrokovou sadzbou prvých 5 rokov 0,5%, ďalších 5 rokov 3,5%, potom 4% a posledných 5 rokov 4,5%, so splátkami od 218 do 300 eur podľa obdobia splácania, by na úrokoch klient preplatil 16 381 eur. Vychádza z prepočtov analytika Maroša Ovčarika.
Počítali sme s tým, že úrokové sadzby začnú postupne rásť a dosiahnu vrchol o desať až 15 rokov. Podobne ako tomu bolo v minulosti, nie však až na úroveň aká bola pred krízou.
