Mám hypotéku a teda aj zákonný nárok predčasne splatiť celý úver pri výročí fixácie bez poplatku. Toto si myslí veľa ľudí, ktorí banke splácajú pôžičku na kúpu domu či bytu.
Opak je však pravdou. Z takmer päť miliárd eur, ktoré banky tento rok požičali na kúpu nehnuteľnosti, len 25 percent boli hypotéky. Až 65 percent poskytli prostredníctvom spotrebných úverov so založením nehnuteľnosti. Zvyšok sú stavebné úvery a medziúvery. Vyplýva to z údajov NBS.
Bez zákonných garancií
V čom je rozdiel, ak vám banka poskytne prostriedky cez hypotéku a v čom, ak cez spotrebný úver?
Napríklad v tom, že pri hypotéke vám zo zákona musí dovoliť bezplatne splatiť úver bez poplatku pri výročí fixácie. Ak si beriete spotrebný úver, takúto povinnosť banka nemá.
"V tomto prípade klient nemá zákonný nárok na predčasné splatenie úveru v súvislosti s uplynutím doby fixácie úrokovej sadzby bez poplatku," vysvetľuje právnička Ivana Kováčová z advokátskej kancelárie bnt attorneys-at-law.
"Pri úveroch zabezpečených nehnuteľnosťou, ktoré nie sú poskytované na základe zákona o bankách ako hypotekárne úvery, sú podmienky predčasného splatenia úveru vecou dohody medzi bankou a klientom," dodáva Kováčová.
Musíte byť aktívni
Z obchodných podmienok a cenníkov bánk, ktoré poskytujú takéto úvery vyplýva, že v súčasnosti ani jedna nespoplatňuje predčasné splatenie spotrebného úveru so založením nehnuteľnosti pri výročí fixácie.
Ak by sa však rozhodla, môže to zmeniť, ak má na to vážny dôvod. Takým môže byť napríklad zmena obchodnej politiky, zmena vývoja na finančnom trhu či zabezpečenie obozretného podnikania.
Síce podľa právničky musí banka na zmenu obchodných podmienok aj cenníka upozorniť: "Sme toho názoru, že ak banka zmení úrokovú sadzbu alebo výšku iných poplatkov za finančné služby z vážneho objektívneho dôvodu, musí o tom klienta informovať a umožniť mu bezplatne vypovedať zmluvu. V takomto prípade sa nejedná o neprijateľné zmluvné podmienky."
Ak by klienta o tejto zmene neinformovala a neumožnila mu bezplatne vypovedať zmluvu, jednalo by sa o neprijateľné zmluvné podmienky.
Voči takémuto postupu zo strany banky by sa klient mohol brániť podaním sťažnosti, v ktorej poukáže na neprijateľnosť a neplatnosť zmluvných podmienok. „V prípade neuspokojivého riešenia sťažnosti, respektíve jej neriešenia, je možné podať návrh na súd na určenie neplatnosti neprijateľných zmluvných podmienok," dodáva Kováčová.
