Budú hypotéky lacnejšie? Mohli a mali by byť dostupnejšie? Hodinu na otázky čitateľov sme.sk odpovedal Martin Laššo, analytik úverov na bývanie v mBank.
Martin Laššo sa už niekoľko rokov venuje hypotekárnemu trhu na Slovensku, jeho špecifikám, trendom a správaniu slovenských klientov v tejto oblasti. V súčasnosti pôsobí ako analytik úverov na bývanie v mBank.
Existujú, prípadne aké sú výhody štandardnej hypotéky v porovnaní s hypotékou pre mladých so štátnym príspevkom? (Jana)
Ak máte možnosť získať hypotéku pre mladých, tá býva zvyčajne výhodnejšia ako štandardná hypotéka. Nevýhodou hypotéky pre mladých môže byť, že ju neposkytujú všetky banky na trhu, teda pri štandardnej hypotéke máte väčší výber. Ďalšou nevýhodou hypotéky pre mladých je, že na jej získanie žiadateľ musí splniť zákonom stanovené kritériá, ktoré pri štandardnej hypotéke nie sú.
Aké je vekové obmedzenie pre žiadateľa o hypotéku? (Anna)
Vekové obmedzenie majú banky stanovené individuálne, zvyčajne býva medzi 60 až 70 rokmi.
Je možné dostať hypotéku na financovanie nehnuteľnosti, ak mám príjem vo Švajčiarsku? (Ferdinand)
Áno, je to možné. Vyžaduje si to však o niečo komplikovanejšie dokladovanie príjmu. Banka môže vyžadovať preklad podkladov, preukazujúcich príjem (pracovná zmluva atď.) úradne do slovenčiny.
Koľko človek zaplatí za vybavenie hypotekárneho úveru? (Klaudia)
V súčasnosti je trend najmä počas hypotekárnych kampaní, že poskytnutie úveru je bez poplatku. Existujú na trhu banky, ktoré majú poskytnutie úveru bez poplatku celoročne. Je samozrejme potrebné počítať s ďalšími poplatkami, ako sú napríklad poplatky za znalecký posudok či vklad na kataster.
Koľko je v priemere tento rok približná suma odpočítavaná z príjmu žiadateľa pri vyhodnocovaní bonity, resp. schopnosti splácať? (Ferdinand)
Každá banka má svoj vzorec na výpočet bonity. Vo všeobecnosti sa odporúča, aby výška splátky nebola vyššia ako 30% mesačného príjmu žiadateľa.
Aký očakávate vývoj úrokových sadzieb hypotekárnych úveroch na najbližší rok-dva. Je podľa vás pravdepodobné, že sa výšky úrokových sadzieb vrátia na úrovne s pred krízy v roku 2008? (Rado Havran)
Pravdepodobne máme v súčasnosti jedno z najlepších období z pohľadu hypoték a ich sadzieb. To nemusí znamenať, že úroky nemôže ešte mierne klesnúť, avšak súčasný stav nás priblížil k vyspelým hypotekárnym trhom. To, ako sa budú úrokové sadzby vyvíjať v budúcnosti, závisí od veľa premenných, avšak v najbližšom čase neočakávame prudký nárast sadzieb.
Ako je to s financovaním menších nehnuteľností - chaty, chalupy? Do akej miery sú ich banky ochotné prefinancovať, ak vôbec? (Michal Ilias)
Na trhu pôsobia banky, ktoré vedia daný typ nehnuteľnosti financovať. Banky majú zvyčajne vyššie nároky na takýto typ nehnuteľnosti, napríklad chata by mala byť celoročne obývateľná.
Kedy sa oplatí prefinancovať hypotéku mimo fixácie? (Marián)
V tomto prípade sa to oplatí vtedy, ak nová hypotéka prinesie vyššiu úsporu, ako sú náklady na jej prenesenie (vrátane poplatku za predčasné splatenie mimo termínu refixácie). Teda platí, že čím väčší rozdiel medzi starou a novou sadzbou (resp. RPMN), tým skôr je možné uvažovať nad refinancovaním. Je to však všetko otázkou starostlivého prepočtu.
Aké sú hlavne finty bánk v súvislosti s hypotékami? (Peter Polák)
Vo všeobecnosti si myslím, že trh hypoték je transparentnejší, ako býval v minulosti. Ak by som mal spomenúť nejakú „fintu“ :), tak napríklad úrokové sadzby „od“, na ktoré dosiahne iba malá časť klientov. Na trhu dnes však nájdete banky, ktoré majú zverejnenú sadzbu pre každého, kto splní podmienky získania úveru.
Je pravda, že od roku 2016 budu prísnejšie pravidlá na poskytnutie 100% hypotéky na nehnutelnosť? Ak áno, čoho sa tieto pravidla budu týkať? (Martina)
Áno, je to pravda. Na základe odporúčania Národnej banky musia banky už dnes pri poskytovaní úverov regulovať objem hypoték nad 90%, na štvrťročnej báze. Neznamená to, že klienti nedostanú 100% úvery, avšak banky sú pri posudzovaní týchto úverov prísnejšie a takýto úver už dnes nedostane každý žiadateľ.
Je možné dostať hypotéku na kúpu nehnuteľnosti v zahraničí? (Matúš)
Takúto možnosť neposkytujú všetky banky, ide totiž pre banku o cudzie právne prostredie, ktoré sa nemusí riadiť rovnakými pravidlami, ako na Slovensku.
Je pre mňa výhodnejšie ísť do mBank ako do inej banky?
To závisí od konkrétnej situácie, zohľadniť treba Vaše príjmy a záväzky, nehnuteľnosť ako aj očakávania ohľadom produktu (napr. mimoriadne splátky). Niekedy môže byť výhodnejšie zobrať si úver vo svojej banke, niekedy naopak skúsiť osloviť inú banku. Vždy je však dobré porovnať si viaceré ponuky, pričom dnes si u niektorých bánk môžete parametre porovnať cez internet v pohodlí domova.
Je možné akceptovať príjem z dohody za príjem? Ak áno, sú tam nejaké obmedzenia?
V našej banke takýto príjem neakceptujeme, nakoľko nejde o stabilný príjem.
Je výhodnejšie splácať hypotéku mimoriadnymi splátkami, alebo radšej odkladať peniaze na sporiacom účte a dlžnú čiastku vyplatiť jednorázovo?
Vždy je dobre vytvoriť si finančnú rezervu pre prípad núdze (napr. strata zamestnania, výpadok príjmu), ale sporiace účty majú zvyčajne nižšie úročenie ako má poskytnutý úver, preto si osobne myslím, že je lepšie využiť peniaze na mimoriadne splátky, pokiaľ sú bez poplatku. Pri rezerve sa považuje za dobrý štandard mať usporené na dobu šiestich mesiacov dopredu.
Ako sa banky stavajú k zmenám vo výške splátky - v prípade náhlej straty zamestnania. Umožňujú všetky nejaký dočasný kalendár so zníženými splátkami? (Michal)
Ako som spomínal vyššie, dôležité je vytvoriť si rezervu, aby človeka nezaskočila nečakaná životná situácia. Vo všeobecnosti platí, že tak ako klient, aj banka má záujem na tom, aby bol úver riadne dosplácaný. Preto je dôležité hneď ako má klient problém so splácaním, aby banku o tom bezodkladne informoval a s bankou o tejto situácii komunikoval. Možnosti, ktoré sa dajú zvažovať, sú odklad splátok či predĺženie lehoty splatnosti.
Odpovedanie na otázky sme ukončili, ďakujeme vám za vaše otázky a ospravedlňujeme sa, ak sa vaša otázka nedostala na rad.
